重疾险,到底该买香港的还是内地的?最好的答案在这里...

向往草原403

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大家好。年后回来我已经讲了一周香港的产品。今天我想再来讲讲重疾险。这阵子，有些朋友跟我交流，说香港的重疾险还值得买吗？
感觉这几年，内地的产品也跟上来了，是不是普通家庭就不用过去香港买了？其实，差距一直都在的，但我不能说哪个绝对好。举个栗子来说明，这两天，我帮一个2岁的小朋友做了一下友邦的爱伴航和万通的首选健康加护保，顺便拿内地的线上产品青云卫2和线下产品工银安盛御享颐生做了一下对比，她们长这样：

首先看保费，如果都是买50万RMB左右的保额，
长期汇率我们按6.5来算，爱伴航和首选健康加护保25年交的总保费差不多在15万RMB左右。
跟工银安盛的御享颐生优享版20年交差不多。
线上的产品青云卫2，价格稍微便宜一些，
每年5417，交20年差不多是10万多。
所以，如果看价格优势，最便宜的当然是线上产品了。再来看看保障内容。
爱伴航和守护健康加护保，
比较大的优势是85岁前癌症，心脏病和中风可以额外赔多次，
爱伴航癌症1年后，可选择癌症津贴给付，每月给5%，最长给100个月（500%保额，不可与癌症多次叠加给付）；守护健康加护保确诊癌症后，除了正常的赔偿，
每月还给1%津贴，最长给180个月（180%保额），心脏病或中风每个月给1%，每种最高给12个月（12%保额，累积最高60%保额）。
工银安盛的御享颐生，为了方便对比，这里也附加了恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔付。跟上面两款产品的多次赔付比率类似，癌症都是间隔3年赔第二次，心脏病和脑中风都是间隔1年赔第二次。不同的地方是，御享颐生终身可赔，爱伴航和守护健康加护保截止到85岁前，不过赔付次数方面，香港的更多一些（友邦7次，万通4次）。青云卫2也加了第二次赔付的恶性肿瘤（无心脑血管疾病可加），终身有效，赔付比率为保额的120%。所以，在这块功能上，大家也都是各有千秋的，
但总体感觉，香港的会更有优势，主要体现在津贴缩短了多次赔付的时间，让赔付概率更高。
当然，内地的也有自己的优势，比如御享颐生，重疾可不分组赔3次，
青云卫2，重疾不分组赔2次，
60岁前还有关爱金，轻症，中症和重疾都可额外赔偿一笔。香港的主险，目前都还是只能赔1次，属于单次赔偿的产品。豁免功能上，内地的也更有优势，从轻症中症理赔开始就能豁免，香港的，普遍从重疾开始才能豁免。内地的如果先发生轻症中症，然后到重疾，也不扣减保额。不过，香港的产品是带有分红功能的，
大家不可忽略这块功能，
它能让保额持续增长。如果保单持有30年，
分红基本已经有2-3万美元，
理赔的话可赔到70万RMB以上。
如果持有到80岁，分红已经达到七八十万甚至上百万美元（万通更高点），
这个时候，基本保额已经不重要，
因为分红已经比基本保额高了十来倍。如果按照汇率6.5来算，
此时理赔金额可达六七百万RMB。就算有人担心人民币升值，
我给你打个5折，也有三四百万人民币。内地产品，由于一直不带红利，
保额一直是50万。
所以，从红利这块来看，
香港是完胜的。02

好啦，重疾险我们先讲这么多。
当然，重疾险相对比较复杂，差异还不止这些，
比如疾病定义的差异，
香港的定义总体上更加宽松点，由于这块比较复杂，几年前我们已经讲过，现在结论不变，所以我们就不再展开讲了（需要的话后面我们会补讲一次）。
总体来说，香港和内地的产品都是各有千秋的，具体到个人，由于个体之间存在差异，理赔结果也可能不同，确实不能说哪个绝对更好。只能说，找到合适你的，
就是最好的。
这两年，香港的产品，我们讲了这些，
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作者：debbit在理财