【如何买保险】14.重疾险应该怎么选?

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因为每一个险种的知识点都非常多，所以咱们只说重点。今天说的很多知识很可能是书本上看不到的，也都是实战中总结出来的经验，这些文字的诞生，完全离不开咨询过我的客户或者通过我配置保险的客户，在此感谢你们

！今天说重疾险，因为这份险种是健康险中价格较高的，花销较大的，也是客户问的问题最多的，更是客户保费当中占比非常大的，所以它很重要。1.什么是重疾险？用通俗的大白话说，重疾险可以理解为你交一定的保费，如果罹患合同规定的疾病，保险公司就会给你一笔钱，这笔钱你可以用来看病，可以用来疗养，可以用于补偿工作的收入损失，可以当家庭的生活支出，甚至可以挥霍掉或者送人都可以，也就是想怎么花就怎么花。根据病情的严重程度，或者对生活的影响程度，重疾又分为轻症、中症和重症。程度不同，赔付比例也有所差异，轻症一般赔付比例为20%-45%，中症一般为50%-60%，重症一般都是100%。2.为什么要买重疾险，它重要吗？我们为什么买重疾险？很多时候，最恐怖的不是生病住院看病的花销，而是出院后的康复疗养费用，以及因病而导致的收入损失。特别针对家庭支柱来说，如果躺在床上2-3年，那就意味着2-3年的时间没有收入来源，关键是还要花钱去康复，被照护。所以对于很多上有老下有小的家庭，家庭支柱的重疾险是非常重要的。其实这也是重疾险的由来：重疾险起源于南非，是一位名叫马里尤斯-伯纳德的医生提出来的，他在行医过程中接触到的很多病例触动了他，尤其是一位34岁的女士。这位女士有自己的事业，离过婚，还带着2个孩子。她患了肺癌，通过手术治疗成功切除了肿瘤。两年后，这位女士再次来到伯纳德医生的诊所，医生从她的眼中感受到了死亡的讯息，她呼吸急促、脸色苍白，眼神中充满了对死亡的恐惧。经了解，这位女士如果在手术后安心休养，是可以痊愈的，但她的家庭条件不允许她继续疗养，所以她不得不继续工作，以便挣钱供养两个孩子，就是因为劳累的工作，所以导致癌细胞向另一片肺叶转移，过了两个多月，她就去世了。伯纳德医生很悲痛，他发现尽管自己可以通过手术挽救很多人，但大部分病人出院后无法工作，还面临着后期沉重的康复费用而生不如死。他感觉医生可以拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。正是由于这个原因，伯纳德医生跟一家保险公司合作，开发出了世界上第一款重大疾病保险产品……3．重疾险有哪些分类？我们现在常见的，或者说老百姓常买的主要就是两种：含身故责任的重疾险与不含身故责任的重疾险。当然还有一些保额增长的重疾险，以及一些带分红的重疾险，带两全责任的重疾险等等，这里就不做过多介绍了，因为很少有人购买，也不建议大家购买。是否含身故就是看是否含寿险责任。也就是说，如果没有达到理赔标准就身故了，如果是不含身故责任的，就不赔。如果含，就按照身故金额赔付。还有一种分类是按照保障期间，比如保定期（1年，10年，30年，50年，保至60岁，70岁等等），还有一种就是保终身。市面上常见的有三种形态：保终身含身故，保70岁含身故，保终身不含身故（一般这类产品会搭配一个定期寿险）。这三种产品到底哪种好呢？大部分公司的产品都是保终身含身故的，在他们看来，这种形态是最好的，他们也会建议客户“不要购买网上那些所谓消费型的产品”。定期重疾或者不含身故的终身重疾，大多存在于互联网平台，很多的“网络大V”很喜欢推荐它们，因为这类产品保费便宜，所以它们一般会说“互联网产品可以用更少的钱买更多的保额，是真正的超高性价比产品”。因为他们各自的立场不同，可销售的产品也不同，所以从各自的角度传授的知识点也有所不同。如果从我们经纪人的角度看，因为这些种类的产品我们都可以卖，所以卖哪个对我们来说区别并不大。这三种产品都有对应需求的人群，甚至有的人可以选择两种或者三种搭配配置。可能说了这么多还是不明就里，那就举个简单的例子来让大家直观感受一下：拿30岁男性来说，50万的保额，缴费20年。产品1 ：保终身含身故责任。年交11575元，70岁现金价值为：329980元。产品2：保70岁含身故责任。年交5625元，70岁现金价值为0。产品3：保终身不含身故责任。年交7090元，70岁现金价值为：181725元。现金价值可以理解为退保时能拿到的钱。产品1的现金价值越来越高，到后面会接近50万。而产品3的现金价值的峰值基本就是18万，后面会逐渐减少。产品1的优势是：保障全，不管是得重疾还是身故，这辈子肯定确保可以出险，肯定能拿到50万，如果以后老了不想要了，还可以将钱退出来，越往后退的钱就越多。当然缺点就是保费贵。产品2的优势就是：杠杆高，以最便宜的价格保障相同的保额。缺点就是如果活到70岁没出险，那么交的钱也就全部消费掉了，不会拿回一分钱，并且70岁以后就没有保障了。产品3的优势就是：保障是终身，并且如果老了后觉得不想要了，还能退出来一部分钱。缺点就是如果没有达到理赔标准就身故了，就得不到赔付。一般这种产品可以加一份定期寿险，当然定期寿险也看保障期间，保得越久，保费越贵。上面提到的这三种产品都带豁免责任，也就是缴费期间内只要罹患合同中的任何疾病，后面的保费都可以不用再交，而合同继续有效。其实这三种里面没有哪种是绝对的好或者不好，因为功能是不同的。但是如果在同一类中，至少保费还是有很大区别的，就比如产品1，举例的这款产品是年交11575元，同样的保障，有的产品甚至可以卖到15000元，这么对比就能看出合适还是不合适。4.重疾险这么多，到底怎么选？我们团队仔细研究过的重疾有160多款，所以到底该如何选择，可以看看下面的建议：（1）疾病种类是否齐全重症：除保监会规定的28种必备疾病外，还保障了哪些重大疾病？100种以上最好。中症：是否单独保障，疾病种类20种以上最好。轻症：是否包含恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、冠状动脉介入手术等高发疾病，疾病种类35种以上最好。当然，之前也提到过，保监会规定的28种重疾已经涵盖了98%以上的高发疾病，所以其它的疾病能有则有，没有的话也不用太过计较，尤其是因为多了几种罕见疾病就增加很多保费，那就得综合考量。（2）重疾赔付次数和比例随着医疗技术的发展，重疾的治愈率越来越高，人的寿命也越来越高，多次赔付很有必要，因为如果罹患过重疾，就很难再买了。重症：3次赔付为好，赔付比例100%，癌症额外赔付更好。中症：2次赔付为好，赔付比例50%以上最好。轻症：3次以上赔付为好，赔付比例30%以上最好。当然，赔付次数多，意味着保费会越贵，如果经济条件不允许，可以先买一份单次赔付的产品，等后期条件允许了可以加保，毕竟有总比没有好。要注意的是，后期如果生病，可能就无法购买。（3）疾病分组或不分组重疾险常见的疾病种类分组是4-6组，癌症单独1组，其它的按疾病类型分不同组，每组间隔期180天或365天。当然还有疾病种类不分组的，毋庸置疑这是最好的，可以加大赔付几率，不过保费也会高。（4）是否有投被保人豁免被保人豁免是指被保人罹患轻症、中症、重症任一种都可豁免剩余未交保费。投保人豁免是指投保人罹患轻症、中症、重症、身故、全残任一种也可豁免剩余未交保费。两者都有最好。（5）重疾保额重疾保额是指一旦罹患合同约定的重大疾病后保险公司赔付的金额，主要考虑疾病治疗、收入损失以及长期康复费用，保额太低的话起不了作用，太高的话经济能力无法承受，建议40万保额起，也可以按照年收入的3-5倍配置。后期随着收入水平的提高，可以逐步增加。（6）消费型重疾还是储蓄型重疾消费型重疾一般不带身故责任，重疾赔付1次为主，保障期满未发生合同规定的疾病，就相当于消费了。储蓄型重疾一般带身故责任，重疾赔付次数多，保障全，保障期满健康平安，可以转成养老金或留给受益人。（7）感性需求也要考虑这一点看似很虚，对专业人士来说很没有必要，但有时候对于客户来说却很在意，这个需求说白了就是选公司。不同的客户喜欢的公司不一样，如果自己真的有某种公司的情节，那么就不要“委屈”自己，不要买完以后心里老是不踏实。不过客观来讲，选公司真的不如选择一个可以服务自己的人，这个也在之前的文章里提到过。（8）多对比价格重疾险的价格本来就比较高，所以价格的差距也很大，同样的保障，可能溢价50%以上。之前也讲过保险公司的定价原理，所以对那些定价明显过高的产品，除非是只爱这家公司的这个产品，或者为了人情去购买这个产品，否则还是建议大家购买价格在合理区间的产品，否则多交的钱只能算是“智商税”。（9）要跟其它险种搭配配置重疾险大多是出现在一整套完整的家庭保险规划方案中的，并非独立存在的，所以也要搭配其它险种，例如医疗险，定期寿险和意外险。（10）也要看自己身体状况这一点也很重要，不同的公司重疾的核保倾向是不一样的，现在非标体也非常多，很多时候还真不是我们选公司，有可能是公司在选我们。我们能做的就是在能获得好的核保结果的公司中去选择产品，这样就可以找到最适合自己体况的产品。5.总结这篇文章主要讲了重疾的定义、来源、功用和意义，以及它的分类和选择要素。说实话，重疾险产品真的太多了，而且除了条款里可以对比的信息，有很多条款里看不见的东西也很重要。所以说，购买的时候最好多方对比，找一些专业的销售顾问为自己推荐并对比分析，直至找出最适合自己的产品。重疾险占据了健康险的一个很大比重，所以我们一定要慎重选择。当然，仅仅一篇文章也不能完全讲透所有的要点，只是希望这3800字，能为阅读文章的你带来一丢丢的启发，如果真的做到了，就已经很欣慰了。（完）




作者：日拱一卒365