重疾险避坑档案312|嘉倍幸福,大问题4个,小问题5个

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题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。嘉倍幸福是合众人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

嘉倍幸福重疾险的保障较为常规，缴费期限里增加了19年和29年的选项，相比20年交和30年交，少交1年保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异；重疾关爱金在一定程度上可以更好的发挥重疾险收入补偿额作用。
嘉倍幸福主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、无癌症2次赔付男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。大问题三、高发重疾定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。嘉倍幸福重疾险对于严重I型糖尿病定义严格。对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）而嘉倍幸福要求至少满足条件①和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。大问题四、产品价格偏高嘉倍幸福重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、等待期内规定严格嘉倍幸福重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。小问题二、三同条款严格嘉倍幸福的中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病或同次事故（简称两同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。嘉倍幸福的重疾也可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。由于两同、三同影响较为有限，故设为小问题。小问题三、中症赔付比例过低嘉倍幸福的中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。小问题四、高发轻症定义严格嘉倍幸福的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。小问题五、保险公司投诉量过高嘉倍幸福的承保公司合众人寿，2022年上半年全行业万人次投诉量排名第四，需要留意。配置建议以上便是嘉倍幸福的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


作者：京哥保避坑档案