百万医疗之医疗被泛用

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自2016年问世以来，百万医疗产品快速发展成为国民级的保障型产品。据初步估算，2020年百万医疗保单持有人将达到亿级，几乎每十到十五个人中就有一人持有百万医疗产品。如此大的数量级，在广大公众中的渗透度是相当强的，带来的影响也是巨大的。研究和实践表明，客户在持有百万医疗产品后，自身的就医行为会发生较为显著的变化，就医行为由谨慎，逐渐变成了“泛用”。那我们不禁要问，为什么会出现医疗泛用的情况？医疗泛用的具体表现有哪些？医疗泛用对客户、保险公司、保险行业以及国家和社会等都有什么样的影响？保险公司应该如何管理？本期我们会跟大家一起探讨这些问题。

一、什么是医疗泛用，它是如何产生的？

在了解持有百万医疗产品后带来的医疗泛用问题之前，我们先了解一个概念，即道德风险。道德风险源于保险行业，最通俗的解释就是投了保险后的客户会改变自己的行为。举个简单的例子，如果一个客户给自己的车买了保险，就会在驾驶或者是停车时比没有保险的人更加大意。

了解了道德风险的概念后，对于理解持有百万医疗产品后带来的医疗泛用问题，就比较简单了。客户在持有百万医疗产品后，由于自身的一些医疗费用可以由保险公司来“买单”，就不会特别注意自己就医行为的成本问题。造成的后果就是实际的就医行为并不是特别“谨慎”，医疗花费也可能并不是那么“合理且必须”。

其实，国内外的许多研究都表明，医疗保险对就医行为影响显著。医疗保险能够影响居民对医疗机构的选择，对就医主动性也有很大影响，特别是在病情一般的情况下，医疗保险能够显著提高居民就医的主动性。

二、医疗泛用的一些具体表现

如前面所讲，百万医疗产品本身具有低保费、高保额的高杠杆属性，更容易引发医疗泛用，具体的表现形式有如下几点：

1	重住院，轻门诊 数据表明，我国住院率自2008年以来高速增长，2008年中国住院率为8.7%，2017年增长到17.6%，十年的时间，住院率增长一倍。百万医疗产品正是主要保障住院相关的花费，这就会加剧和促进客户的就医行为从门诊向住院倾斜，从而更容易获得赔付。
2	高花费，不理性 百万医疗产品拥有天然的百万级高保额，容易使得客户在实际医疗花费中，并不是特别注意医疗成本的大小。虽然一些医疗项目花费较高，且并没有必要或者性价比很低，但是基本上都可以被百万医疗产品的高保额覆盖，这样客户就会倾向于不因成本问题拒绝这类医疗项目。
3	就医偏爱大医院 关于医院，百万医疗产品的要求一般是二级及以上的公立医院。这就使得客户在投保了百万医疗产品后，为了获得理赔，无论大病小病，更加偏爱去大型医院进行就医，以满足理赔对医院的要求。这样一方面浪费了社区医院、社区诊所等低级别医疗资源，另一方面，也让二级及以上公立医院资源更加紧缺，变得更加拥挤，就医体验变差。

4	社保内外不臻选 我们知道，百万医疗产品可以涵盖社保外的医疗费用，一定程度上会使得客户在选择医疗手段时，不会本着谨慎的角度去筛选社保内外的费用。
5	免赔额限强突破 百万医疗一般有一万免赔额的限制，客户在投保了百万医疗产品后，为了比较容易获得理赔，在理赔成本已经快达到免赔额附近后，就有可能会不再谨慎的就医，而是想办法去突破免赔额以获得理赔。

三、医疗泛用的危害和影响

医疗泛用的影响还是比较大的，无论对客户、保险公司、保险行业还是整个国家和社会。

1	客户： 客户的就医行为可能发生变化，过于频繁的就医会占用客户的过多时间，倾向于高额医疗花费也会加剧自身不必要的医疗成本。养成医疗泛用的习惯后，自身的风险意识也会减弱，无法应对未来可能没有医疗保险产品来覆盖医疗成本的风险。
2	保险公司： 由于医疗泛用，使得保险公司的案均理赔成本逐年升高，百万医疗产品的赔付率也持续升高，保险公司的百万医疗产品险经营状况会受到较大的压力。随着产品运营时间的增加，医疗泛用的成本也会逐渐体现在产品定价上，使产品的整体费率提高。
3	保险行业： 医疗泛用如果持续恶化，将会影响整个行业对百万医产品的态度和认知，进而影响百万医疗产品的长期健康发展。

4	国家和社会： 社会医疗资源方面，医疗泛用会降低医疗资源的配置效率，对整个国家的医疗行业发展也是不利的。

四、保险公司如何管理医疗泛用

从经济学的领域来讲，道德风险在市场经济下，是无法避免的。所以，对于持有百万医疗保险带来的医疗泛用问题，从根本上无法消除，但是并不是不能管理。保险公司需要加强自身的风险管理水平，以加强客户风险意识为抓手，努力提升保险销售队伍的专业水平，尽力培养保险客户的风险意识及道德风尚，引导社会居民良好的就医行为，促进整个百万医疗险行业的长期健康发展，也对国家和社会的医疗资源配置产生正向的促进作用。

医疗泛用，作为医疗险领域的道德风险问题，本质上无法避免。无论对客户、保险公司、保险行业还是整个国家和社会，都存在一定的危害和影响。百万医疗产品的健康可持续发展，需要你我的共同努力。

各位读者，你会合理安排自己的就医行为么，你们公司做好管理客户就医行为的准备了吗？欢迎各位读者在公众号后台留言互动，给我们多提意见。

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作者：五柳南山