养老年金怎么买?2023年最新养老年金排行榜+2月推荐清单

落败的青春阳落s

不知道你有没有想过这样一个问题：到底有多少钱才能过上体面的养老生活？

2019年，蚂蚁财富曾面向35岁以下的人群发起过一个养老调查：退休前需要存多少钱才能老有所依，不担心养老问题？



调查共覆盖5万人，结果如下：

30%的人认为，拥有100-200万就可以让自己过上舒适的退休生活；

22%的人认为，100万以下也是可以接受的；

6%的人觉得，至少要在700万以上才能过得相对舒适。

由于不同的城市，生活成本不同，养老成本不同，因此需要储备的存款也千差万别。

而富兰克林邓普顿基金也曾发布过一份《中国内地退休入息策略及预期统计调查》。其中显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。换句话说，在中国一线城市实现“养老自由”，需要400万元。

这也让很多年轻人大吐苦水，每天“996”，加班更是家常便饭，但是想要攒够这几百万谈何容易呢？

另一方面，为了解决日益严峻的“养老”难题，国家也可谓是“绞尽脑汁”，延迟退休，鼓励三胎，推出个人养老金制度......

且不说各种政策制度如何，这一切的背后，都在不断向我们传递着同样的一个信号：我国目前的养老形势已经非常严峻了，养老终究还是要靠自己！

想要踏实安稳的晚年生活，离不开年轻时的提前规划和储蓄。其实很多朋友也已经意识到为未来规划和储蓄的重要性，但苦于没有可靠的方式，也一直迟迟没有开始行动。

今天天眼君就给大家带来一个安全可靠的储蓄方式——养老年金险，不仅安全稳定，复利增值，而且能够终身刚性兑付。用来规划养老再合适不过了。

当然，并不是随便一款养老年金险都是值得入手的，那养老年金险到底是什么，养老年金险到底应该怎么挑选，有哪些值得推荐的产品呢？别着急，今天天眼君就将从业8年的挑选经验和避坑指南毫无保留的分享给大家。

相信我，想买养老年金，看这篇就足够了，万字长文预警，纯干货分享，全文没有任何套路，全是满满的心血！

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全文目录导航

基础篇：360度无死角认识养老保险

挑选篇：养老年金必知的5大挑选标准

榜单篇：全网养老年金大PK，谁是TOP3

避坑篇：买养老年金这几点不容忽视

天眼君小结

一、基础篇360度无死角认识养老保险
01

我国的三大养老支柱

关于养老保险，其实很多朋友并不陌生，因为每个月公司都会给我们交“五险一金”，而养老保险就是其实的“一险”。但其实，养老保险并不止存在在社保中，我们国家是有三大养老支柱的，分别是：社会基本养老保险、企业/职业年金和个人商业养老保险。



第一支柱：国家帮养老，也就是我们经常提及的社保；

第二支柱：企业帮养老，一些福利比较好的公司会给员工缴纳企业年金；

第三支柱：自己来养老，比如自己购买一些商业养老产品。

1）为什么不能光靠国家养老呢？

中国社科院世界社保中心发布的《2019-2050年中国养老金精算报告》中预测，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99亿元，然后开始迅速下降，到2035年会耗尽累计结余。



（数据来源：中国养老精算报告2019-2050）

为什么会出现养老金的亏空呢？我们知道，我国目前的社保采用的是现收现付制 。就是用现在年轻人交的钱，发给已经退休的老年人，如果这一代年轻人想领退休金，就要靠下一代人缴费。

随着中国老龄化的日益严重，老年人口越多，国家需要支付的养老金也就越多；另一方面，居高不下的生活成本，高昂的养娃花销，也让很多年轻人放弃了生娃的念头，生育率的降低，年轻人的减少，也直接导致为养老金买单的人越来越少。

2）那第二支柱的企业年金、职业年金呢？

显然也比较困难，并且覆盖面非常有限。因为企业年金或是职业年金通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都是没办法靠它养老的。

3）同时，从个人的角度来看

我们要知道，现在养老金的替代率已不足50%。



（数据来源：人力资源和社会保障部，截至2019年12月31日）

什么是养老金替代率？简单来说就是退休金占退休前收入的比率，这个比率自然是越高越好的。

国际劳工组织提出，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要高于70% ；即使达不到这么高的标准，最低也不能低于55%，否则退休后的生活将会大打折扣。

20多年间，我国的养老金替代率下降了30%以上，按照我国养老金替代率一路下行的现状，现在已经是40%了，未来低于40%也不是没有可能。如果仅靠退休金，到时候别说温饱了，可能60岁以后依然需要外出打工才能维持生活所需。

这并不是危言耸听，如今日本由于沉重的养老负担，65岁以上还在外工作的老年人多达909万。由于年龄较大，找工作比较困难，很多老人只能在外拾荒，或是在公共场所打扫卫生。韩国同样也面临类似的问题，在首尔街头，随处可见做苦力的老年人。

所以，在我们还没有意识到养老问题的严重性之前，国家都已经替我们考虑到了，于是出台各种政策，不断提醒大家，想要退休以后过得好，不能光依靠社保，要提前为自己的养老做足准备。

02

商业养老保险有哪些？

很多人认为，只有养老年金才是真正的商业养老保险，其实并不准确，养老保险并不仅限于某一类产品，能够用作养老用途的保险，都可以称之为养老保险。比如：增额终身寿险、普通年金险、养老年金险以及分红/万能型年金险等。那这几种产品具体有什么区别呢？

增额终身寿险：简单来说就是带身故责任的理财型保险，交费金额和交费年限可以自由选择，领取时间和领取金额也可以自行决定，灵活性高。不过目前市场上90%的增额终身寿险对于减保的最早时间或者每年的领取的上限都有一定要求，相比于用作养老用途，增额终身寿险更适合用作5年以上的中长期闲散资金打理。

普通年金险：交费金额和交费年限同样可以自由选择，但领取时间和领取金额由产品形态决定，收益固定。比如：交10年，第5年开始领取，活到老领到老，虽然领取时间较早，累计领取时间也很长，但每年领取的金额非常低，实际核算下来，99%的产品收益都偏低。

养老年金险：同样，交费金额和交费年限自由选择，与普通年金险不同的是，养老年金险通常是在55岁、60岁、65岁或者70岁才可以开始领取，具体的领取年龄是在投保时自行决定的，活到老，领到老，活得越久，领得越多，是专门用作养老用途的保险。

分红/万能型年金保险：之前有不少能够单独购买的万能保险，有保底利率、中档利率、高档利率，但实际上，只有保底利率是写进合同，未来能够100%拿到手的，中档利率和高档利率都只是演示利率，不建议过多参考。同时，万能账户的结算利率每月各家保险公司都会在官网公布，结算利率才是万能账户当下的真实收益，但结算利率也是浮动的。

而现在，绝大多数万能账户都要作为附加险捆绑在其他主险下销售，比如我们上述的3种保险，都是可以作为主险的，在挑选时，不仅要看万能账户的收益情况，也要考虑到主险的收益表现，形态相对比较复杂，作为养老工具而言，天眼君并不建议。

对于分红险，天眼君只想说，虽然看似买了一份分红险就坐拥了大公司的分红，但其实分红的部分并非保险公司的盈利，而是预期收益与实际收益差值的70%，所以是否能分得到，能分到多少也都是不确定的，天眼君真心不建议大家购买分红险。

顺便一提，为了更加规范的销售，监管规定从今年6月30日起，无论是分红或者万能险都不会再有高/中/低三档演示利率了，统一下调至两档，关于分红/万能险的销售误导行为会进一步减少。

关于三大养老支柱及商业养老保险的介绍到这里就告一段落了，今天，天眼君重点带大家了解一下养老年金险到底应该如何挑选，如果对于其他几种险种有疑问的朋友，都可以私信天眼君哦～

二、挑选篇养老年金必知的五大挑选标准

天眼君每天都会收到很多咨询，咨询的问题无外乎以下几类：

第一类：问某一款产品怎么样的

第二类：问有什么好产品推荐的

第三类：问有没有产品对比表的

第四类：其他问题咨询的，比如增额终身寿险和养老年金到底哪个比较好的

其实，说到底，还是由于没有挑选标准导致的，那这部分，天眼君就来给大家分享一下对比全网上百款养老年金后，总结出的系统挑选方法，偷偷告诉你，超级珍贵哦～

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判断一款养老年金是否值得入手，其实主要看这三点就够了：生存收益、身故利益、退保收益。

01

看生存收益

生存收益，简单来说就是我们活着的时候，每年能够领到多少钱。毕竟养老年金的本质是为了提升我们的养老品质，所以，领取金额自然越高越好。而生存收益也是我们在挑选养老年金时最核心的要素。

天眼君多次分享过，IRR号称所有理财产品的“照妖镜”，想知道一款产品的收益如何，算一算IRR即可。但其实，99%的消费者都不太会算IRR，怎么办呢？

还有一个更简单，更直观的方法：同等交费金额和交费年限，同一时间领取，哪款产品的领取金额高，相对来说，肯定是更优秀的。

1）10年交，38款养老年金生存收益对比



可以看出，以30岁男性，年交5万，交费10年，60岁开始领取为例，当养老年金领取到85岁时，只有11款的IRR是高于3.5%的，按照领取金额高低排序：

恒大人寿北极星（计划一）＞大家保险养多多3号＞中荷人寿今生有约（优享版）＞光大永明金盈年年B款＞大家保险鑫享至尊B款＞大家保险养多多2号＞大家保险福满满＞恒大人寿福满满（基础版）＞招商信诺自在金生＞光大永明光明一生（慧选版）＞大家保险鑫享至尊A款

2）5年交，33款养老年金生存收益对比



可以看出，以30岁男性，年交5万，交费5年，60岁开始领取为例，同样领取到85岁时，IRR超过3.5%的养老年金仅有8款，按照领取金额高低排序：

恒大人寿北极星（计划一）＞爱心人寿乐养多＞大家保险养多多3号＞大家保险养多多2号＞大家保险福满满＞恒大人寿福满满（基础版）＞光大永明光明一生（慧选版）＞爱心人寿百岁人生（福享版）

通过对于10年交和5年交生存收益的对比，我们可以看出，生存收益较高的产品，重合度是非常高的，唯一不同的是爱心人寿的乐养多和百岁人生（福享版）这两款产品，是由于这两款产品都是最长只支持5年交。

综上：如果只看重生存收益的朋友，恒大人寿的北极星，大家保险养多多3号以及爱心人寿乐养多都是非常优秀的选择。

当然，想要真正挑选到一款适合自己的，高性价比养老年金，单看生存收益肯定是远远不够的，接下来我们带着挑选出来的11款产品继续对比。

02

看身故利益

除了生存收益，身故利益也是我们在挑选养老年金时，非常核心的一大要素。

不少人在买养老年金时，往往有这样一个担心：如果钱交了，还没来得及领，或者没领多久就不幸去世了，那交的钱岂不是打水漂了？

这里，我们就要重点关注一个名词——保证领取。对于养老年金有一定了解的朋友可能会发现，很多产品都会有保证领取20年，也有部分产品保证领取25年或者30年的，这是什么意思呢？

是不是领取了20年后，就不能继续领钱了呢？并不是的，养老年金的保证领取通常是指，如果提前身故，比如没有领够20年就身故的情况下，保险公司会把未领取的部分一次性赔给我们的受益人；如果没有身故，都是活到老领到老的。



以大家保险橙心养老年金为例，30岁男性，交费5年，年交5万，60岁开始领取，如果生存，每年领取100%保额，即37100元；假设在领了5年后就不幸身故了，已经领取的金额为185500元，保险公司会把剩余未领取的15年养老年金（共556500元）一次性赔付给我们的受益人。

如果单纯从身故利益的角度出发，肯定是保证领取时间越长越好，保证领取30年＞保证领取25年＞保证领取20年＞保证领取10年＞无保证领取。

当然，我们依然不能单独看保证领取的时间就决定一款产品的好坏，还需要结合每年领取的金额来看，如果保证领取时间非常长，但是每年领取的金额低，同样意味着生存收益低，这种天眼君也是超级不推荐的。

那我们刚刚挑选出的13款产品的身故利益表现又如何呢？

1）10年交，11款养老年金身故利益对比



还是以30岁男性，年交5万，交费10年，60岁开始领取为例，从身故利益角度来看：

80岁前身故，表现最为突出的是恒大人寿北极星（基础版），保证领取20年，而且本身每年领取的金额也较高，所以NO.1非恒大人寿北极星（基础版），其次是大家保险养多多2号。

80岁后身故，基本上都过了保证领取的时间，所以哪款每年领取的金额越高，自然累计领取的金额就越高，表现最为突出的的两款产品分别为恒大人寿北极星（方案一）和大家保险养多多3号。

2）5年交，11款养老年金身故利益对比



30岁男性，年交5万，交费5年，60岁开始领取，依然从身故利益角度来看：

80岁前身故，表现最为突出的是大家保险养多多2号，保证领取20年，而且本身每年领取的金额也较高，所以NO.1依然是大家保险养多多2号，恒大人寿北极星（基础版）与养多多2号的差距非常微小。

80岁后身故，基本上都过了保证领取的时间，所以哪款每年领取的金额越高，自然累计领取的金额就越高，表现最为突出的依然是恒大人寿北极星（方案一），而爱心人寿乐养多和中荷人寿今生有约（优享版）之间的差距也几乎可以忽略不计。

综上：在身故利益版块，表现最突出的2款产品为恒大人寿北极星（基础版）和大家保险养多多2号，而恒大人寿北极星（方案一）、大家保险养多多3号和爱心人寿乐养多都属于高领取版本，虽然身故利益一般，但寿命越长，优势越大。

03

看退保收益

通常， 我们把生存收益和身故利益分析好，已经足够挑选到非常不错的养老年金了，如果想要更加精准的锁定具体产品，那还需要结合第三个标准——退保收益。

肯定有朋友会有疑问，我买养老年金就是为了活到老领到老，为什么要关注退保收益呢？

毕竟每个家庭的情况都有所不同，如果我们可以确保中途一定没有急需用钱的可能，那这点完全可以忽略。但是如果不能100%确定，退保收益好，就意味着该产品的灵活性更高，所以，退保收益好的养老年金，虽然不一定是雪中送炭，但肯定是锦上添花。



其实不仅是养老年金，所有的保险产品，退保时退回的都是账户的现金价值，所以，退保利益的核心就是现金价值。

通过对热门养老年金的对比，我们会发现，现金价值持续越久，就意味着退保收益越占优势，即：终身都有现金价值＞现金价值持续到一定年龄＞一旦领取现金价值降低为0。

从退保收益来讲，华夏保险华夏红（养老版）、招商仁和和润年年、爱心人寿乐养多、信泰如意享（七金版）、横琴臻享一生、爱心人寿百岁人生（福享版）和百年人寿百悦人生，这7款产品的退保设定规则是更加有优势的。但，衡量一款养老年金的退保收益具体如何，并不是只看退保就行，还要结合领取金额和领取后现金价值的高低综合进行评估。

由于篇幅原因，天眼君这里就不做过多赘述了。有疑问的朋友可以私信天眼君1对1进行解答～

以上三点是挑选一款养老年金的三大核心标准，天眼君再来简单总结一下：



还有两点虽然不是养老年金的核心挑选标准，但也是我们在挑选过程中，需要重点关注的，休息一下，点个赞，我们接着往下说：



04

看附加功能

很多养老年金都是可以附加万能账户的，上文中天眼君也提到了，万能账户有保底利率、演示利率和结算利率，保底利率是写进合同中的，100%能够拿到手的收益，结算利率是万能账户当下的真实收益，但结算利率也是浮动的。



其实，大部分万能账户，在刚出来的时候，收益都是非常不错的，结算利率能达到4.5%，4.7%甚至是5.0%，但通常5年后，利率都会有不同程度的下滑，比如图中这款，2015年刚上线时，结算利率高达6.8%，但到了2021年时，就已经下滑到3.5%，这下滑速度还真的是难以想象。

当然，也有一些万能账户的结算利率是相对稳定的，什么样的万能账户才是优秀的万能账户呢？一定要记住以下这五点：

①看万能账户的保底利率，市面上的万能账户保底利率从1.75%-3.0%不等，保底利率越高，对我们越友好；

②看万能账户的结算利率，随着市场环境不断下行，目前结算利率能在4.5%以上的产品就已经是非常不错的了；

③看该保险公司的万能账户的历史结算利率是否稳定，虽然过去的结算利率并不能代表未来，但一定程度上能够反映出该公司的投资实力；

④看万能账户的附加规则、追加规则以及领取规则是否苛刻；

⑤看万能账户的追加手续费、领取手续费以及持续奖励金的设定。

弄懂这5点，相信大家一定能够挑选到不错的万能账户了。关于万能账户，也并不是我们今天分享的重点，这里天眼君也不做过多介绍了，有想了解万能账户的朋友，可以关注天眼君，天眼君会在后续的更新中为大家详细介绍～

05

看增值服务

虽然养老年金的核心标准是收益，但不同的家庭对于养老的诉求也不尽相同，对于一些有特殊需求的朋友，我们也可以关注一下是否有其他的增值服务。

关于增值服务中最值得关注的一项，那必然是养老社区，而这也是很多高净值人群选择养老年金的一大原因。

目前，支持养老社区的保险公司主要有：中国人寿、平安保险、太平洋保险、泰康保险、新华人寿、太平保险、阳光人寿、人保寿险、大家保险、光大永明人寿、恒大保险、鼎诚人寿、招商仁和、合众人寿、百年人寿、君康人寿、复星保德信等保险公司……



可以发现，支持养老社区的保险公司还是挺多的，关于养老社区，天眼君也有以下五点建议和提醒给到大家：

①买保险享受的只是养老社区的入住权，真正入住时，仍然需要自行承担房租、水电及各项餐饮费用的；

②养老年金收益高，同时养老社区也非常不错，这才是锦上添花，如果只是养老社区不错，但产品本身收益很低，天眼君建议大家谨慎入手；

③很多保险公司都有养老社区，有的是花重金独立开发的养老社区，只能买了保险才能入住，这种养老社区开发成本高，所以入住门槛也很高，而一些有第三方合作的养老社区，只要有钱就能入住，这种保险公司的成本较低，所以入住门槛也相对低；

④挑选养老社区，一定要实地考察，除了常规需要了解的内容，核心关注两大点：第一、关注养老社区的位置，第二，要关注医疗资源是否丰富和便捷；

⑤养老社区的品牌、综合实力以及运营的稳定性也是我们需要考察的。

综上：除了养老社区，部分产品还有其他增值服务，比如重疾绿通，保单贷款，有无加、减保功能，是否支持第二投保人等，但无论什么增值服务，我们都需要清楚，产品性价比高，服务好才是锦上添花；如果产品本身性价比很低，即使服务再好，也是不建议盲目入手的。

以上就是挑选养老年金时的五大标准啦，全网最全，千万别忘记点赞+收藏，避免下次再想看的时候找不到了～



说了这么多，到底哪些养老年金是值得拥有的呢？别急，接下来，我们就进入激动人心的榜单环节了！

三、榜单篇全网养老年金大PK，谁是TOP3

这里就是全文最核心的部分了，如果你想买到最好的养老年金，相信我，这份榜单一定能够帮到你！爆肝整理，全是心血，没有套路！

通过对比全网上百款产品，天眼君重点给大家推荐以下3款产品：

01

黑马选手——大家保险养多多3号

经过上百款养老年金的多轮筛选，大家养多多3号（保证领取10年版）绝对是当之无愧的养老年金“黑马选手”。为什么它能被称为“黑马”呢？接下来天眼君就来聊聊它的过人之处：

在介绍产品前，天眼君先简单说明一下，养多多3号其实是有两个版本的，一个是保证领取10年版，一个是保证领取20年版，而保证领取20年版也就是之前火爆全网的养多多2号哦～



那养多多3号有哪些优劣势呢？

优势：

1）生存收益超级高：

无论是10年交15年交，还是20年交，同等前提下，养多多3号的领取金额都是天花板级别的，即使是领取后，现金价值也能持续到80岁；

2）可以附加万能账户：

投保养多多3号的总保费达到一定的要求，即可附加万家福养老年金万能账户，养老年金与万能账户强强联合，主险满足长期的养老需求，万能账户满足5-10年的短期理财需求；

3）灵活性强——同时支持加、减保：

如果我们临时需要用钱，可以通过减保的方式取出一部分钱用于周转，而如果后期资金宽裕，可以追加进账户中继续享受复利增值，超级灵活；

4）增值服务超级棒：

达到相应的交费金额，不仅能够提供医疗健康类服务，而且还能拥有城心养老社区或者旅居养老社区的入住权，养老社区都位于市中心，而且紧邻三甲医院，就医非常方便，真正实现医养结合，对于想要高品质养老生活的人群非常适合。

劣势：

1） 养老社区开放的城市不多：

受到近几年众所周知的因素影响，目前大家保险支持养老社区开放的城市并不是很多，但保险公司也在持续扩建中，后续会有更多城市陆续开放；

2）身故利益表现不突出：

由于养多多3号（保证领取10年版）的产品定位更加看重生存收益，所以对于身故利益的保障是相对薄弱的，但相比于没有保证领取的产品还是有一些优势的。

综上：养多多3号（保证领取10年版），更加适合看重生存收益的朋友，领取金额超级给力，尤其是10年、15年、20年交期，领取金额都是天花板级别的。但如果是比较看重身故利益的朋友，这款产品就不太适合了。

02

五年交王者——爱心人寿乐养多

爱心人寿乐养多也是行业中一直非常火爆的产品，号称高领取版的天花板，自上线以来，一直稳居第一梯队，表现非常出色。



那乐养多有什么优劣势呢？

优势：

1）生存收益高：

乐养多是当之无愧的5年交收益王者，同等前提下，无论是55/60/65/70岁开始领取，领取金额都是遥遥领先；

2）现金价值持续至终身：

目前，市面上很多养老年金产品都是一旦开始领取，现金价值就直接降为0，即使有现金价值的产品，一般也只能持续到80岁或者85岁，而乐养多终身有现金价值，如果急需用钱，可以随时通过减保领取出一部分或者直接退保取出全部现金价值，这点非常友好；

3）投保门槛超级低：

乐养多的起投门槛超级低，仅需5000元就可以投保，对于一般的工薪阶层来说，都不会造成太大的经济压力；

4）灵活性强——同时支持加、减保：

乐养多同样支持加、减保，如果我们临时需要用钱，可以通过减保的方式取出一部分钱用于周转，而如果后期资金宽裕，可以追加进账户中继续享受复利增值，超级灵活。

劣势：

1）交费年限选择比较局限：

乐养多最高只能支持5年交，对于想要选择长交期的朋友来说，非常受限；

2）没有保证领取：

乐养多没有保障领取的设定，如果不幸身故，只能一次性赔付没领完的已交保费，比如交了20万，只领了2万人就走了，只能退还18万本金给家人，对于寿命不太自信的朋友而言，这点也有点局限。

综上：乐养多是典型的高领取版养老年金产品，对于不在乎身故收益，倾向于短期交费的朋友，乐养多确实是毫无疑问的最佳选择。但如果对于寿命不太自信，想要身故利益保障，或者更加倾向于长交期的朋友，那这款产品就不太适合了。

03

收益王者——恒大北极星

恒大北极星也是去年年底才上线的一款极具潜力的养老年金，一共有五种领取方案可以选择，灵活性非常高，同时还能对接养老社区。

因为恒大集团的原因，导致很多朋友对于恒大人寿也感到缺乏信任，这里天眼君简单聊聊恒大人寿，也给各位朋友吃个定心丸。

一来，国内保险公司的监管机制是非常严格的，天眼君也不止一次聊过这个问题，有兴趣的朋友可以了解一下中国保险公司的十大安全机制。

二来，早在恒大集团开始遭受危机时，就已经把持有的恒大人寿50%的股份全部押给了盛京银行，这家银行的大股东则是沈阳市国资委。这也就意味着恒大集团早就没资格更没权利动用恒大人寿的资金了。

所以对于恒大人寿，大家完全不需要有任何的担心。



那么北极星到底有哪些优劣势呢？

优势：

1）生存收益高：

这款产品的领取金额在养老年金中绝对称得上是王者级别的，对于想要退休后每年多领一些钱的朋友可以作为重点参考；

2）方案灵活：

刚刚天眼君也提到了，北极星有五个领取方案，大家可以按需选择：



基础版：虽然北极星有五种方案可以选择，但基础版是天眼君最推荐的，不仅领取金额位居第一梯队，而且能够保证领取20年；

方案一：属于高领取版，同等条件下，各个交费期内，都是目前养老年金市场中领取金额最高的，对于看重生存收益的朋友，方案一超级适合；

方案二：比较适合传承，同等条件下，领取金额在五种方案中处于中等偏低的水平，优势在于无论被保人何时身故，都会返还已交保费，这就相当于我们存了一笔钱在保险公司，活着的时候可以每年取出一部分利息用来养老，如果不幸身故了，保险公司会把我们的本金一次性赔付给我们的家人，起到传承的作用；

不过相比于身故返保费，如果有资产传承需求的朋友，其实天眼君更加建议考虑增额终身寿险，同样以30岁男性，年交5万，交费10年为例，市面上的高性价比增额终身寿险能够在投保第9年时，账户的现金价值就超过总保费；55岁时，现金价值直接翻倍；85岁时，现金价值达到总保费的5.7倍，跟单纯返保费相比，岂不是更香？

至于北极星的方案三和方案四，通过我们刚刚跟市场上热门养老年金的对比，竞争力都比较一般，这两种方案，也是天眼君最不建议选择的。

3）可对接养老社区：

恒大人寿的横享家养老社区的入住门槛相对比较低，只需总保费达到50万，即可享受高端养老社区的入住权，比起其他养老社区动辄200万，300万的入住要求而言，门槛确实超级低了。

劣势：

1）灵活性有一定局限：

与前面推荐的两款产品相比，北极星不支持加、减保功能，这就意味着如果我们临时需要用钱，只能通过退保或保单贷款来获取资金，而如果后期资金宽裕，也无法继续追加，在灵活性方面会有一定的局限；

2）退保收益较差：

北极星的五种方案，都是一旦开始领取养老年金，账户的现金价值就直接归0 ，而刚刚天眼君也提到了，现金价值就是我们退保时能够领到的钱，而领取后没有现金价值，就意味着我们失去了退保的选项。

综上：虽然北极星有五种方案可以选择，但是天眼君还是更推荐基础版和方案一这两种，对于基础版而言，不仅领取金额高，而且保证领取20年，生存收益和身故利益同时兼顾，也是天眼君最推荐的方案；而方案一，是典型的高领取版本，各交费期下领取金额都是行业的天花板，非常适合看重生存收益的朋友；其他的三种方案，刚刚天眼君也都分析过，确实不太建议。但北极星一旦开始领取后，账户的现金价值直接归0，如果对于退保可能有需求的朋友，这款产品就不太适合了。

四、避坑篇买养老年金这几点不容忽视

看完了养老年金的挑选标准和推荐产品后，这里天眼君也要给大家说一下注意事项，很多人觉得养老年金坑，往往是因为没有靠谱的避坑指南，不仅是保险，买任何东西都是一样的，既要知道怎么挑选，也要清楚有哪些坑点。

为了让大家在购买养老年金时少走弯路不踩坑，天眼君精心总结了以下五点注意事项，了解到这些，保你轻松避开99%的坑：

01

越早投保越好

很多朋友都会觉得现在还年轻，养老离自己还很遥远，但养老年金本来就是一种比较“慢热”的险种，账户的复利增值也是需要时间的。

空口无凭，天眼君来给大家举个例子：



我们以大家保险养多多3号（保证领取10年版本）为例，同样是年交5万，交费10年，60岁开始领取：

20岁投保，60岁起，每年可以领取112100元，到85岁，一共可以领取到2914600元；

30岁投保，60岁起，每年可以领取79100元，比20岁投保相差33000元；

而如果40岁才开始投保，每年只能领到55750元，领取金额不足20岁投保时的一半。

花一样的钱，一样的时间，短短20年的时间，收益却少了不止一倍，这真的是狠狠心痛了。

02

保费要合理

保费一定要合理，一定是根据自己的经济能力来去选择适合的保费档位，建议年交保费最多不能超过家庭年收入的20%，毕竟买保险是为了解决需求，提升生活品质的，如果因为买保险，给自己反而带来了不必要的经济压力，那就不划算了。

03

保额要足够

很多朋友私信天眼君，都会问到这样一个问题，我投保多少钱合适？说实话，这个问题天眼君确实很难回答，因为每个人的需求不同，预算也不同。

但大方向一定是满足自身的需求，比如退休后，你想每年拿到多少钱，然后用这个需求，来倒推自己需要交多少保费。

上文中天眼君提到了，国际劳工组织提出，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要高于70% ；即使达不到这么高的标准，最低也不能低于55%，否则退休后的生活将会大打折扣。我们在规划自己的养老时，可以作为参考。

一般来说，商业养老年金的额度建议占到所有养老保障份额的40%，当然，一定要结合自身的经济能力。

04

选择合适的交费期限

养老年金通常都有趸交和年交两种方式，最长可以选择20年交，我们在投保时，一定要结合自己的收入水平和未来的资金规划来选择合适的交费年限。

如果交费期过短，我们的交费压力会比较大，而交费期过长，累计保费会增加。

05

优先做好人身保障

很多朋友一说理财就来劲，一说保障就摇头，但是作为8年从业经验的资深保险规划师，天眼君实话说，先保障后理财，真的不仅是一句口号，而是大量真实案例背后总结出来的教训。保险，说到底还是要回归到保障的本质，“保险姓保”。疾病从来都是悄然而至的，它不会提前打招呼，却会直接带走你的钱。

养老年金通常都要到约定的年龄才能开始领取，而且需要持续5年，10年甚至20年的长期交费，我们只有身体健康，平平安安，才能享受到源源不断的现金流。

以上，就是我们在买养老年金时，需要重点注意的五个方面，总体来说，就是越早投保越有利，根据自己的经济能力，选择合适的保费和交费年限，结合自己期望领取的金额，选择适合的保额，同时，注意做好人身保障。

天眼君小结

关于养老，天眼君还是想多啰嗦两句，很多年轻人现在也许并不在意，认为只要努力赚钱，就不用担心将来。

但，随着时间的推移，我们终将老去是我们不得不承认，也终将会面对的现实，如何让自己的晚年更加体面一些，我们的余生应该如何保障，这都是我们需要提前思考和规划的。趁着年轻，尽早给自己储备一份养老年金，确实是非常明智的。

相比于当前大火的增额终身寿险而言，养老年金比较“慢热”，也比较“受限”，一旦投保，对于领取年龄和领取金额就明明白白规定好了，既不能早领，也不能不领，既不能少领，也不能多领。

但正是这种确定性，让养老年金成为了养老强有力的保障，不仅活到老领到老，而且每年都会有一笔固定的钱给到我们，不用担心今年的钱花完了，明年怎么办，终身有保障。既保证了我们的生活，也给到我们足够的体面。

仅凭这一点，养老年金就值得每个人的重视！

很多人觉得，相比于基金和股票，保险的收益并不高，灵活性也不算有优势，但基金和股票都有可能让你绿得发慌，但养老年金却始终陪你细水长流。

对于养老，确定就是优势，稳定就是优势。

最后，天眼君只想说，养老，终究是一件大事，值得每个人用心对待！

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作者：查保险