重疾险怎么买(内部培训版)

老橡树1

ponghub Originals

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文｜Pong
图｜ixintu.com
式｜Huron

本人五年保险老油条，

历经千百客户的重疾险选购历程。

这篇，是写给我自己组员的，

培训文。

写写保险经纪人内部，

是怎么看待/挑选重疾险的。

融了我自己对重疾险的理解，

也许，会和很多教条理念，

不太一样。

很长，慎点。



一次性看完会懵的，

大家挑自己感兴趣的看。

目录

1. 重疾险，真正的功能

2. 灵魂三步，梳理出保额
3. 挑重疾险，重点只有一个

4. 市面上，有哪几类保险公司？

5. 重疾险，没人和你说的「资产属性」
6. 保终身还是保定期？
7. 我自己买了什么重疾险

开始。

1.

重疾险，真正的功能

重疾险的作用，最常见的说法，

是补偿「收入损失」的，

不是拿来「治病」的。

如果你是我的组员，

请把这个教条，

从你脑海里抹去。

重疾险，赔付的是现金啊彭友。

相当于保险公司发工资给你。

现金，

可以治病、可以还房贷、可以照顾家庭，

甚至可以用来补充自己公司现金流。

...

现金，是无敌的，是无限制的。

所以，重疾险的功能，无穷无尽，

绝不仅限于「补充收入损失」。

而且，

教条里用于「治病」的医疗险，

有几个大缺陷：

没法终身续保，只能保一阵子。

既往症默认免责，以前得过的疾病不保。

只保合理必要的医疗费用，请护工、理疗啥的不保。

随着年龄增长而涨价，越来越贵。

反观重疾险，

保终身，永不断保。

价格固定，永不涨价。

只要保司审核通过，以前的疾病也能保。

赔现金，治病旅游干嘛都行，无限制。

换句话说，

医疗险只是个短期补充，

终身视角下，重疾险才是主力。

哪天医疗险断保了，治病生活就全得靠重疾险。

它更具有确定性，稳定性。

重疾险为主，医疗险为辅，

才是合理的保险配置观。

所以，我的组员朋友们，

视角，放开点。



2.
灵魂三步，帮你捋出保额

上面说了，

重疾险就是保险公司给你发工资，现金。

具体工资发多少，取决于保额多少。

当和客户捋保额的时候，

从三方面去分析：

心理安全感、实际财务情况、预算。

我一个一个捋。

很多人买重疾险，是买心理安全感。

所以，保额，是要满足自己的安全感水位的。

不然保险买了不得劲。

第一步，问问自己，

真出了事，赔多少钱，会觉得有安全感？

至少我自己的安全感水位，目前是100w。

ok，

安全感水位，捋出来之后，

得看看这个安全感，

是不是和自己实际财务情况相匹配。

比如客户的安全感水位是50w。

但客户的实际家庭开销是每年30w，

真出事赔了50w，

家里1年半就花完了，

还不算什么护理康复费用。

重疾治疗+康复，

一般都3年左右，50w显然不够。

安全感水位，和实际财务状况不匹配，

就得调。

最后，就是预算。

比如100w保额，

能同时满足我的安全感水位 + 实际财务状况，

那我的预算，能不能hold住？

这个预算，别有压力，

因为生活中有一堆事比买保险更重要。

如果预算不够，需要怎么搭配出这个保额，

就考验专业度了。

这里不展开。

so，保额怎么捋？

灵魂三步：

安全感水位，是多少？

安全感水位，是否匹配实际的财务状况？

同时满足「安全感+实际财务」的保额，

如何用无压力的预算去达到？

基本就能捋出一个，

科学无压力的保额。



3.
挑重疾险，重点只有一个

重疾险的保障细节，

繁冗复杂，多的一批。

但实际上，需要我们去主动抉择的部分，

浓缩出来，

就一个：

重疾的保障档位。



单次赔、多次分组、多次不分组，

就是重疾险的，三个保障档位。

简单理解就是，

比如买50万保额的重疾险

出现「 肾衰竭 」，

后续导致了要「换肾」，

属于「两次」关联度极高的重疾。

单次赔付：

只能赔50w，第一次赔完之后，合同就没了，然后得过重疾这辈子都不能买其他保险。

多次分组赔付：
也只能赔50w，因为这俩疾病是在同一个组别，一组只赔一次。

多次不分组：
两次都能赔付，赔 50 + 50 = 100万，没有限制。

几乎所有的客户，我都会建议买多次不分组的，

这就是最好的，没得说。

而且，

这三个档位的保障，价格出入不过几百元，一顿火锅钱。

重疾险，最核心的就是重疾保障。

重疾的档位选好了，

剩下的，都是些细枝末节的东西了。

如果你懂整个市场的，

就会发现，第一梯队的产品，

除了重疾之外，

其他的轻中症blabla，

都大同小异。

比如轻症多赔5%、

中症多赔1次，

都无伤大雅。

重疾险的主要矛盾，

就一个：

重疾的保障档位。



4.
市面上，有哪几类保险公司？

买个保险，

肯定得先俯瞰一波市场，

看看有哪几类公司，分别是什么特点，

再按图索骥。

不然凭第六感，几乎等于瞎买。

目前市面上的保险公司分类，

就三种：



我的建议就是：‍

想买个保障+服务均衡的，重点看合资保司。

单纯想冲性价比的，重点看民营保司。

一个万金油搭配就是，

合资保司 + 民营保司，搭配着买。

无敌。

至少我自己这根保险老油条，

就是这么搭配着买的：

作为保险经纪人，我自己买了什么保险？

说个常识：

无论你买任何保险公司的重疾险，

都是安全兜底的，得益于国内的监管制度+保险法兜底保护。

看：山长水远，你的「保单」足够安全。



5.

重疾险，
没人和你说的「资产属性」

我买的重疾险，

其实不只是一份保险，

更是一份资产。

这部分，比较深，慢慢看。

有几个概念，得提前扫个盲：

重疾险，会有个「现金价值」，

代表如果退保，能退出来多少钱。

重疾险，有个「保费豁免」功能，

意思是，

如果在缴费期间内理赔了，

后续的保费就不用再交了，保障依然继续。

比如我需要缴费30年，

如果在第10年理赔了，那剩下的20年保费，我就不用再交了，

保障依然继续的。

重疾险，还都带身故保障功能。

人固有一死，

相当于，无论如何，我最后走了，

都能获赔。

ok，这三个概念，

直接决定了重疾险其实是一份资产，

下面我说说为什么。

举个例子，一个30岁女生，

50w保额，每年1w保费，

交30年，保终身。

首先，这个保单，有现金价值，

并且在交完保费后的几年，

现金价值就会超过总保费。



相当于，

一个30岁女，

在退休的时候如果退保，是能把所有保费拿回来的，

甚至还带点利息。

因为退保的现金价值，超过总保费了。

换句话说，我每年交的这1w保费，

如果一直健康没理赔，

这笔钱不是花掉了，而是存起来了，

退休后随时都可以退保拿出30w+。

还有，

如果退休后也不拿了，

到最后归西挂墙上了，

也能赔50w，

而我只交了30w。

再者，

如果不是那么巧，

在缴费的时候，就理赔了个轻症、中症，

比如交到第10年就中招了，

我除了能获赔30万之外，

剩下20年保费（20w），

就不用再交了，保障依然继续。

而且骚的是，

如果你条款研究的深，

会发现，

我理赔轻症、中症之后，保单的现金价值依然还在的。

相当于，

我成本只交了10w，

理赔可以拿30w，

而且在退休的时候还能再退保拿出30w+，

不退保的话，最后归西拿50w。

很复杂，但很划算。

总结来说，

一份重疾险，

要么生病理赔，而且保费不用再交。

要么就当存起来，退休时可以一次性拿出。

要么就留给家里人，归西时一次性赔几十万。

它，是一份相当划算的资产。

买的时候，只是将自己的钱，

从左口袋移到右口袋，

就有了保障的效果。

跟变戏法一样。



6.

保定期 or 保终身

如果对保险的理解比较浅的，

就会简单得出结论：

保定期，便宜。

保终身，贵。

所以想当然的总结：

预算不够，保定期。

预算够，保终身。

犹如小学生谈恋爱一般简单。

但，当你理解了我上面说的：

原来医疗险会断保的，终身主力得靠重疾险

原来重疾险是份很划算的资产

...

就会知道，

我会墙裂建议保终身。

而且，除了上面两点之外，

还有更关键的一点，

就是「选择权」。

如果你选个「保至70岁」，

会有种保障充足的错觉。

并且这种感觉会持续很久，

毕竟离70岁还有N年。

但如果到50岁时，

家庭责任重了起来，

开始后悔「保至70岁」这个决定时，

这时候，

绝大多数人，

是没有机会再帮自己加终身重疾险的，

或者得付出极高的成本。

然后眼睁睁的看着保障期间一年少一年，

医疗险也有随时断保的可能性。

买保险，

本质上是在建立自己人生的「反脆弱」系统。

而脆弱的反义词，不是坚硬，而是「弹性」。

保至70岁，看似便宜，但其实没有「弹性」。

当自己开始反悔时，

往往就失去了投保终身重疾险的资格。

相比之下，

终身重疾险的「弹性」是更高的。

年纪大了，保障不想要了，至少可以退保之类。

可攻可守。



7.

我自己，配置了什么重疾险

具体什么产品，可以看：

作为保险经纪人，我自己买了什么保险？

其特点，总结就是：

民营保司 + 合资保司的组合搭配

保终身

带身故责任

这部分不细说，复习前文。

OK

好久好久没写过三千多字的文了，

敲的我手麻。

这篇写给组员的培训文，

贯穿了我所有对于重疾险这一品类的思考。

最后，如果有客户彭友，

极其有耐心看到这里的，

想找我聊重疾险配置的，

可以加我微信：

t2294883957



六尺猛男，在线秒回。

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在小报童开了一个小小的付费专栏 ，for 保险同业。记录我在保险业「线上获客」的各种实践。

更新内容包括但不限于：失败经验、成功小妙招、展业过程对自己心态的观察、展业思考。内容大概长这样：



189/年，一顿小火锅，无保留写心里话，交个彭友。



作者：Ponghub