保险④四步买到经济又实用的重疾险

井底燕雀傥

摘要——重疾险的作用及谁该配置重疾险/重疾险保什么病，以及重疾险的理赔标准/如何挑选配置重疾险

一、重疾险的作用：罹患大病时，获赔一大笔钱，让人安心康复，不必担心财务问题。

1.家庭经济支柱优先

2.孩子也需要重疾险

3.年轻人的重疾险越早配置越好

1、家庭经济支柱优先

重疾险保的是一个人的赚钱能力，所以首先就是给目前家里赚钱最多，也就是家庭经济支柱配置，因为一旦家庭经济支柱罹患重疾，整个家庭的财务可能会崩溃。

不要忘记，全职家庭主妇也是经济支柱。

2、孩子也需要重疾险

孩子一旦罹患大病，轻则占用夫妻双方中的一人去照顾孩子，影响工作收入，重则可能为孩子治病，影响整个家庭的财务情况。

因此，给孩子配置保险，一方面是弥补父母可能辞职在家，照顾孩子的收入损失，另一方面也防止家里的资金都被用在孩子身上。

3、年轻人的重疾险越早配置越好

20多岁的时候，总觉得自己年轻身体好，得大病的概率很低很低。

翻看这几年各个保司的理赔报告，不难发现，重疾年轻化越来越明显!

疾病年轻化，是我们这代人正经历着的。

38岁警察脑卒中，35岁程序员心肌梗死，12岁男孩确诊肺癌....…

这些中老年人群高发的疾病，近年频发于年轻人群中。

哪怕疾病的发病率只有1%，一旦降临在我们身上就是100%的打击。

同时重疾险的费率和年龄相关，年龄越小，保费越便宜。

比如20多岁的小伙伴配置一份保障全面的重疾险，大概需要四五千，30多岁配置同样保额的保险，就需要六七千了。

年龄真的也是一种资本。年龄小，费率低，身体异常少，就是配置重疾险最适合的阶段。



4、老人的重疾险视情况而定

父母年龄大了，生病的概率大大增加，是不是应该先给爸妈把重疾险配置上呢?

需要先考虑两个点:

首先预算是否充足，如果家庭经济经济支柱保障配置完善之后，还有额外的预算，爸妈还尚在工作，也承担一定的家庭责任，这个时候就可以根据父母的身体状态来决定父母的重疾险。

如果预算不是很足，那就建议先满足家庭经济支柱，一个退休的老人，即使罹患大病，不至于影响家庭的收入。

第一，爸妈的身体状态怎么样，能否满足重疾险的投保要求，如果不满足，重疾险自然配置不了;但是这个时候如果还想要保大病，虽然不满足重疾险的要求，但是却满足防癌重疾险的要求，那就可以考虑给父母配置防癌重疾险。

防癌重疾险保的就是重疾险里面发病率最高的恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。

比如父母年龄大了，可能有高血压，糖尿病等，重疾险的健康告知可能通过不了，

而防癌险的健康告知里面又不问询糖尿病和高血压，那么就可以考虑给父母配置防癌重疾险。

防癌重疾险的费率相对重疾险便宜，保的又是重疾险里面里赔率最高的恶性肿瘤，适合父母以及配置完重疾险，还想要加强癌症保障的小伙伴。

如果父母的身体状态比较0k，满足重疾险投保要求，预算也充足，在保费不倒挂的情况下，也可以适当的给父母配置一部分重疾险。



不可否认的是，父母年龄大，保费也不便宜，重疾险的杠杆也就没有那么高了，如果出现保费倒挂就不建议配置重疾险，可以考虑防癌重疾险。

简单总结一下，重疾险转移的是一个人罹患大病时的经济风险，弥补收入损失，因此具有非常重要的意义，建议家庭经济支柱和孩子都尽早配置上重疾险。

二、具体来看看重疾险到底保哪些病呢? 以及重疾险的赔付标准。

翻看现在的重疾险条款，会发现重疾的疾病种类少则七八十种，多则上百种。那是不是疾病种类越多的重疾险就越好?这个不一定，重疾险的数量多，不代表质量高。

官方规定的重疾险有多少种——2020年11月6日，保险行业协会更新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2020年修订版)》中，将原有的25种重疾疾病种类扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，统一规定了这28+3种高发的疾病理赔标准，这28+3种重疾已经占到了重疾理赔的95%，是重疾理赔的核心，它们也是任何保险公司的重疾险必须涵盖的。



其实这些超出的疾病种类，有的是将重大疾病进行了拆分，还有一些是发病率很低的疾病。疾病100种和120种的重疾险差异真不大，没有必要为疾病种类买单，不过当价格相当的时候，自然还是倾向于疾病种类多的重疾，毕竟低发生率不代表完全没有可能发生。

官方除了统一定义了高发的重度疾病的理赔标准，还定义了3种轻度疾病的理赔标准。

什么是轻度疾病呢?

实际上，轻症不轻，轻症往往是重疾的早期阶段，如轻度脑中风后遗症，就是严重脑中风后遗症的初期状态，需要及早发现和治疗，才能防止其进一步恶化为重疾。

重疾险中的轻症不是类似发烧感冒一样的小病，罹患轻症，也会对普通家庭造成一定的经济压力。

例如，不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都属于轻症，虽然并未达到重疾赔付标准，但相比重疾更为常见和多发，治疗难度和严重程度都不亚于重疾，对身体保障而言，十分必要。

几乎市面上的重疾保险都会涵盖一些轻症责任，比如早期原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等等，也能获得赔付，一般是按照基本保额的20~30%来理赔。

最近几年，在轻症的基础上，越来越多的保司还增加了中症保障，可以理解为:中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。



轻中症的引入，对于消费者而言，有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付当然是好事。

未来随着医学的发展和健康意识的提高，很多疾病可能在早期就被发现了，这样轻中症被发现的概率就提高了，因此轻中症的保障也会成重点考察点。

说完保的疾病，再说重疾险怎么赔付，好多人以为，重疾险得了大病就能赔付，其实不是的。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛，以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类:

确诊即赔: 4种

实施了约定手术才能赔: 6 种

达到疾病约定状态才能赔: 21 种


市面上大部分重疾险，都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是相同的。

如：达到疾病约定的状态才能赔的较重急性心肌梗死，它的理赔条件为被明确诊断为急性心肌梗死，并且须同时满足6个相关医学症状中的至少一种症状。设立这样的门槛，并不是保险公司故意为难。

事实上，能称为“重疾”的，必须是治愈难、花费高的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会随之大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

重疾险虽很难赔，不要忘记重疾险除了保重疾，大部分还能保轻症、中症。

以脑中风为例:如果是较重急性心肌梗死，就按重疾的“重急性心肌梗死”赔 100%保额，而较轻急性心肌梗死，则按轻症中的“较轻急性心肌梗死”赔，一般能赔至少 30%保额。

总结：重疾险——买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。



三、四步买到经济又实用的重疾险。

挑选重疾险之前，需要先确认一件事:准备花多少钱?（合理的保费占家庭年收入的5%-20%，在基础的四大险种中，重疾险是最贵的，一般可以占到总保费的80%以上。）

比如小王的年收入是10万，合理的总保费范围大概在5千-2万左右，一般都取10%左右，那他的保费预算大概就是1万，所以他的重疾险保费预算大概就在8000左右。

当然具体保费还是要结合每个人的经济情况和需求，综合考虑，挑选重疾险，分三步走，先看看自己能不能买，再确定保障责任，最后看具体的合同条款。



第一步:看一款产品能不能买

以“健康保普惠多倍版重大疾病保险”为例。

首先，点开这款保险，点击页面中间的“投保须知”，通读这款产品对投保的要求，看自己是否属于投保范围内。

具体就是看险种对承保年龄、职业的限制，以及保额高低对年龄有没有限制等要求。



打开投保须知，看到，这款产品的承保年龄是:28天-45周岁。

另外，这款产品支持1-4类职业投保，点击“保费试算”，查询自己的职业类型是否属于1到4类的。

确定完基本的投保规则之后，还有非常重要的一个步骤，就是确认身体情况是否满足投保要求。

重疾险和医疗险都是健康险，对于身体状况都有一定的要求，所以投保的时候一定记得核对好健康告知。

买保险前，建议最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易造成理赔纠纷。

第二步:确定保障内容

重疾险配置的第一原则是保额优先，能力范围内优先满足保额。保费的高低，则与保障期限、年龄、缴费期限密切相关。满足了基本的保额之后，保障期限能力范围内尽量选择最长的，能够终身就选择终身。

比如这款保险，保额从30到60万不等。



比如小王选50万基本保额，保终身，分30年缴费，那么每年的费用是6610元。如果还想要加强保障，可以选择自己需要的附加险。

以健康保为例，看附加险如何选择。

这款产品有3个附加险:身故或全残保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、及投保人保费豁免。

先说第一个身故责任，在重疾险里面附加身故责任，在保障期内，如果罹患了重症，重疾险赔付;如果没有罹患重疾，因为其他原因身故了，也可以获得赔付，大部分赔付的是基本保额，少部分是所交保费，具体产品具体分析。

当然身故责任，大大增加了获得赔付的概率，如果选择了终身重疾险，就算不罹患重疾，人固有一死，自然身故了也会获得赔付，所以这个责任也不便宜，对比直接买一份终身寿险，还是划算的。

不过，预算有限时，建议还是把预算放在提高保额和基础保障上，身故责任可以考虑用定期或者终身寿险来替代。

恶性肿瘤津贴是确诊重度恶性肿瘤，治疗每满1年给付40%的基本保额，3年就相当于给付了120%的基本保额，这个保障是比较实用的:

①因为癌症慢性病，后续2-3年还需要治疗，所以有一个恶性肿瘤的津贴可以覆盖后期的治疗费用。

②因为会考虑复发/新发/转移，所以津贴比较实用。

如果家族病史中有过癌症史，或者想要加强癌症方面的保障，预算允许的话，也可附加这个责任。

投保人豁免责任，比如小王老婆给小王投保，作为小王的投保人，那么如果小王老婆在保障期限内罹患了合同约定的重疾，不论是重疾，轻症还是中症，都可以豁免小王这份保单的后期保费，就是小王的老婆后期不用再给小王交保。

不过投保人豁免对于投保人的身体要求比较高，只有满足要求，才能附加。

如果身体状态满足要求，建议附加这个责任。



第三步:查看保险条款

重疾险涉及的保险条款就多了，在分析的时候一定格外注意，重疾险的保险条款很多，得抓重点看。

①保什么

点击《保险条款》，查看这款保险的主条款，打开具体的保险条款，在【保险责任】这里能够看到一份保险到期保什么，这可以看到，健康保多倍版是一款多次重疾，重症可以赔付2次，中症赔付2次，轻症赔付3次，可以看到多次重疾，健康保普惠多倍版，重症赔付之后，轻中症会失效，重症还可以再赔付一次。

如果是轻中症出险，则不影响重症的赔付，也不会占用重症的保额。

要注意看重疾险的覆盖的病种，这里说的病种包括重疾病种、中症病种和轻症，建议把保险责任通读一遍，要注意看有没有轻症豁免、中症豁免和重疾豁免。

轻症、中症豁免和重疾豁免，分为被保险人豁免和投保人豁免，也就是说，如果被保险人或者投保人患了轻症、中症或重疾，后期的保险费用就不用交了。

②不保什么

在【责任免除】里面查看什么情况下保司是不保的。



最后重点关注等待期。

在保险责任处就可以找到“保险等待期”了。可以看到这款产品，保障的等待期为180日。

如果被保险人在投保180天之后被确诊发生合同所列的重疾，那么保险公司将按照保险合同给付重疾保险金;

如果被保险人在投保后180天之内因意外以外的原因被确诊发生合同所列的重疾，那么保险公司不会承担给付保险金的责任，保险公司将退还投保人已缴纳的保费，合同终止。

如果是意外原因导致的，则正常理赔。

等待期就是保司对我们的考察时期，一般重疾的等待期都有3-6个月，在等待期内查出异常或者确诊重疾，都可能会影响已经投投保的保单。

确定好了投保方案及时的投保，度过等待期，重疾险才算是真正生效。

保险条款会比较复杂，需要慢慢看，如果实在看不懂或者不放心的话也可以寻求专业规划师的帮助，解读条款，弄清楚后再购买。

作者：IrisJin