买消费型重疾险,没生病钱就白花了?

啤酒瓶空了缓

现如今，很多朋友都有买保险的意识，但他们在买重疾险时，看到大几千的价格，都会犹豫不决。

很多人面对“消费型重疾”，一方面想买，又担心如果没生病，钱就白花了？今天咱们就来聊聊，消费型重疾险，是不是就会白花钱？

1消费型重疾险常见误区

相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词，但在保险分类中，其实并没有“消费型重疾险”这一说法。

消费型重疾险，如同字面意思，就是纯消费的。在保障期内，只要确诊了合同约定的疾病，达到疾病的状态或实施手术，并且符合理赔标准，保险公司就会一次性赔付一大笔钱。

但是，如果被保人一直没有出险，到期合同终止，所交的保费也不会返还，相当于保费就被消费掉了，即我们常说的“花钱买平安”。

有不少人觉得，消费型重疾险就是指保1年的短期重疾险，这种理解是不对的！

消费型重疾险不仅有保1年的，也有保30年、70年，甚至保终身的。

保多少年跟是不是消费型没有直接的关系。

只保1年的重疾险，比如说支付宝上的某些产品，确实是一年一买，保费会随着年龄增长而变贵，并且一旦停售或者身体条件变差，就不能正常续保，因此一般不推荐大家购买这种1年期的重疾险，除非是预算特别有限，或者想临时过渡的朋友可以考虑。

如果你买的是长期消费型重疾险，比如选择保70年或终身，每年交的保费都是固定的，既不用担心价格会随着年龄的增加而变贵，也不用担心产品停售就不能续保了。

2消费型重疾险也能“不消费”？

很多人对于消费型重疾险的态度是：交了钱没有生病，保费就白交了。

其实呢，如果不带返还，这笔钱未必也就白交了……

前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。

重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病？

实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。

也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值，现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。

如果有身故责任，就按身故标准理赔；如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。

关于现金价值，官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。

简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。

大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。

一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。

所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。

消费型重疾险前10年现金价值不会太高，但过了10年之后就开始蹭蹭蹭的往上涨。

一直到缴费完成后的10年左右，现金价值开始超过已交保费，并且在第47个保单年度（被保人77岁）达到峰值170570，大概为总保费的1.03倍。

为了方便大家理解，用一张趋势图来说明：



总结一下就是：

消费型重疾险，现金价值都呈先增后减、最终逐步回落为0的趋势。

其中保至70岁、80岁的现金价值通常都会小于已交保费，而保障终身的则会在某个时间段超过总保费，一定程度上达到”拿回保费“的效果。

也许不少朋友还想知道：买了消费型重疾险，被保人身故后如何拿回现金价值？

情况1：被保人与投保人不同的，由投保人办理退保；

情况2：被保人与投保人相同，提供相应材料，由法定继承人退保。

所以说，消费型重疾险≠浪费型重疾险哦~

3消费型保险的核心优势：价格便宜

以重疾险为例，为0岁的男婴购买，保额50万元，保障30年，分10年缴费。在保障力度差不多的情况下，某款返还型重疾险一年的保费是4530元，而某款消费型重疾险一年的保费只有1070元。

不难算出，相同保障下，买消费型重疾险一年可以省3460元，缴费10年能够省下来34600元，是一笔不小的数目。

4小保有话说

不管是消费型重疾险还是返还型重疾险，乖小保希望大家买的时候根据自身需求仔细考虑，既不要全盘否定返还型，也不要盲目崇拜消费型。

买保险本身就是一件因人而异的事，我们没必要上升到价值观的高度争个输赢，适合自己的就是好的。

作者：乖保视听