如何给自己和家人配置重疾险?

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本文6500字，你可以收获如下问题的答案：         
1 重疾险怎么来的？2 为什么确诊了重疾，保司仍旧可以不赔？3 重疾险能解决哪些问题？4 哪些因素决定了重疾险的价格？5 配置重疾险需要了解哪些要素？6 如何确定家庭的重疾险保额？         
很多伙伴买了重疾险，可能并不知道它有什么用，只是看到身边人都给家人或孩子配置了，然后也想跟着买一份。如果你也是抱着这样的心态买了重疾险，那大半会进坑。         
本文不会提及具体保险产品，但相信你阅读了该文后，就会了解如何给自己和家人配置重疾险了。         
01重疾险的发展历程         

1983年，一个南非的心脏外科医生，叫马里优斯.巴纳德，他发现他尽力救治的病人明明可以存活到5年甚至更长的生命，却因为家庭经济条件的限制，没有钱康复休息，还要持续工作，以至于旧病复发，然后死去。于是，他便萌生了开发新保险产品的想法，来承担这些重疾患者经济上的负担。重疾险也就因此诞生了。     

1 重疾险国际引进时间



1805年，中国出现第一家保险公司，叫广东保险会社。重疾险引进时间在1995年，较国际最早引进的南非，晚了12年。         
2 重疾险在中国的发展历程


由上图可知，重疾险在银保监会的监管下，越来越规范，越来越严格。

         
02国家强制约定的28种重疾         



既然是国家强制约定的，那么只要是重疾险，这28种重疾就必须体现在保险责任中，且必须按统一标准、一字不差的描述。         
根据重疾险过往理赔数据显示：恶性肿瘤占60%，常见6种高发重疾（标注红色）占80%，常见28种重疾占95%。         
当你还在考虑是买涵盖80种重疾的产品，还是涵盖108种重疾的产品时，看到这里，是不是不用对此纠结了？         
为什么确诊了重疾，保险公司仍旧可以不给理赔？         
所有的重疾都可以按照赔付方式分为三大类，这个也解释了为什么确诊了重疾，保险公司仍旧可以不给理赔的原因。         
第一类：确诊即赔         
确诊即赔：只要被保险人被确诊了合同约定的疾病就可以理赔。         
比如说严重III度烧伤，只要III度烧伤面积达到全身体表面积的20%及以上就可以获得理赔。         
第二类：实施了约定手术         
实施了约定手术：被保险人所罹患的疾病已经实施了合同约定的手术，即可理赔。         
比如主动脉手术，合同约定是为治疗主动脉疾病或主动脉创伤，已经实施了开胸（含胸腔镜下）或开腹（含胸腔镜下）进行的切除、置换、修补病损主动脉血管、主动脉创伤后修复的手术。         
第三类：达到疾病约定的程度及状态         
达到疾病约定的程度或状态：指被保险人所罹患的疾病需要符合合同约定达到某种程度，即可理赔。         
比如说严重脑中风后遗症，合同约定是确诊180天后，仍然遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。         
重点说说第二类重疾的情况。         
张三，80岁，被确诊严重非恶性颅内肿瘤。开刀手术会有风险，不开刀也能通过保守治疗维持，但保险公司不会理赔。张三和家属会如何抉择呢？         
这个时候，返还型重疾险就跳出来了，合同约定80岁前未发生重疾，80岁时可返还保额，当张三手里握着保险公司返还的50万现金时，抉择的成本瞬间降低了。         
你说，返还型重疾险好不好？         
03重疾险能解决哪些问题？         


        
高发重疾治疗费用一览表：



百万医疗是最近几年才兴起的医疗保障产品，它能承担在医院的直接损失。所以，如果之前只买了重疾险，但未配置百万医疗的伙伴，建议做个配置，根据年龄每年几百块到几千块不等，杠杆作用绝对大。      
对保险有一定了解的伙伴都知道，买重疾险都会看杠杆比例，年龄越小，杠杆比例越高，反之，年龄越大，杠杆比例越低。比如，新生儿购买20年期50万保额的重疾险，年交保费约3000元，就可以用6万的累计保费撬动50万的保额，杠杆为1:8。         
幼儿期购买重疾险，杠杆可以达1:7，青年期大概1:3，老年期基本就是1:1了。这也是为什么说重疾险越早买越省钱的原因。         
那么，对于50多岁的被保险人来讲，还需要购买重疾险吗？         
我有个朋友，父母年纪55岁了，在明知道累交保费跟保额基本一致的情况下，仍旧给父母配置了重疾险。他购买的理由是：         
1 若在缴费期满前罹患重疾，那么就体现了保险杠杆的价值；2 若在缴费期满前罹患轻症，后续保费不用缴纳，且保险合同仍旧生效，体现了保险合同豁免保费功能的价值。         
如果是你的话，你会怎么考虑？         
其实，无论什么样的选择都没有对错之分，关键是对保险的认知偏好达到什么程度！         
04什么决定了重疾险的价格？         
市场上的重疾险品类五花八门，价格也相差甚远，那么，到底是哪些因素决定了重疾险的价格呢？         
一、保险公司定价的底层逻辑         
1 生命周期表         
这个统计数据，所有保险公司大体相同，主要参考数据为：         
寿险对应的是《中国人寿保险业经验生命表》重疾险对应的是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》         
2 预定利率         
每家保险公司根据自身经营状况、投资能力等因素的不同，会设置不同的预定利率，预定利率越高，投资收益越高，保费越低。         
比如，一款年金保险产品，承诺在10年后给客户返还10,000元。         
若预定利率是4%，不考虑其他成本，保险公司需要向客户收取8220元。         
10000÷（1+4%）5=8220元         
若预定利率是3%，保险公司需要向客户收取8630元。         
伙伴们，听说过很火的增额终身寿吧？好多保险公司打着停售的旗号，大力推销3.5%复利增值的产品。         
为什么要停售呢？是银保监会的要求。         
为啥银保监会不让卖了呢？         
根据行业经验，对于很多4%定价的高利率终身年金险产品，保险公司自身至少要达成年化5%甚至6%以上的投资收益率，才会比较安全。         
伙伴们都知道，目前银行利率下行，投资环境并不景气，一旦保司未达到预定投资收益率，但还要在未来给客户按照4%的利率结算保险责任，那么保司将面临亏损，严重的将面临倒闭的风险。         
保司倒闭了，谁兜底啊？当然是银保监会了。所以，出于安全考虑，银保监会并不希望保险公司使用太高的预定利率。         
所以，现在能买到3.5%复利增值的年金险客户，也是赚到了。         
3 经营税费与成本         
场地费：保险公司在全国拥有100家分支机构，和拥有10家分支机构，成本当然不同；广告费：保险公司每年投放30亿广告费，和投放3亿费用的，成本更是截然不同；人工费：分支机构多，人工费自然会高。佣金费：互联网产品，保险代理人很少，支付的佣金费用也很少，但拥有几万个保险代理人的线下保险公司，就需要支付更多的佣金费用。         
4 利润率         
保司的竞争策略不同，有的喜欢薄利多销，有的喜欢高举高打，有的喜欢多预留利润，有的喜欢少预留利润提高市场竞争力。这也会在一定程度上反映在保险产品的定价当中。         
5 退保率         
拥有大批保险代理人的保司的佣金发放内幕：首年佣金支出大概是保费的120%，赔本赚吆喝。保司的盈利来源于后期续保的保费。若退保率较高，那么，这类保司想要回本就都很困难了，更别说盈利了。         
所以，退保率越高，产品定价也会相对越高。当然了，侧面反映公司的服务、产品竞争力等各方面也不咋地了。         
二、保险产品形态和保障责任         
这个涉及的因素就太多了，不过，一旦你了解了这些因素，那么你就具备了选购重疾险的能力。         
1 返还型/消费型重疾险         
返还型重疾险：在保障期间内，未发生保险事故，在合同到期时，按约定返还费用给受益人。注意，这里的返还费用，有的保司返还的是保费，有的保司返还的是保额。         
消费型重疾险：在保障期间内，未发生保险事故，合同终止，保司不返还任何费用。         
两者最直观的差别就是，合同到期后，能不能从保司拿回缴纳的钱；然后就是，相同保额的前提下，前者保费高，后者保费低。         
最接近保险初心的，其实是消费型重疾险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，经济损失由保司承担，若未发生风险，保司赚取保费。         
但保司为了迎合大众消费者心理，于是出台了返还型重疾险，出险了由保司承担，未出险就当攒钱了，皆大欢喜。对于花钱大手大脚、不爱理财的客户，买这类重疾险也没啥毛病。只要你了解了各自的形态，明明白白买的，就是适合你的。         
返还型保险有个小优点，可以看前面提到的80岁张三的案例。         
2 是否含身故责任         
身故责任，一般就属寿险的范畴了。但既然是跟重疾险配套的，那么，通常带身故责任的重疾险，重疾的保额和寿险的保额是共用的。         
也就是说，若保额为50万，得了重疾理赔了50万，那么就不再赔付身故责任的费用了。若保障期间未出险，那么，在身故后，50万就可以给到受益人。         
带身故责任的重疾险价格高。         
那么，选择带身故责任的重疾险，有什么好处呢？         
首先，身故是100%确定的事，只是时间早晚。选择了，100%可以获得理赔。         
其次，之前提到，重疾并不都是确诊即赔，还有约定手术和达到约定状态的情况。举个例子，张三突然晕倒在地，经120抢救无效，死因为心源性猝死，这跟急性心肌梗死是关联的，但因为患者在生之时并没有达到疾病约定的条件，保险公司不予理赔。         
作为患者的家属，花钱买了重疾险，亲人都没了，却得不到理赔，还没有投诉的理由，憋屈不憋屈？         
急性心肌梗死约定的理赔条件如下：


觉得不憋屈的，可以选择不带身故责任的，毕竟，那也是重疾中的概率事件。还有一些人，不买带身故责任的，也没毛病。比如，没有子女的被保险人。         
再比如，给孩子买的重疾险，尤其是新生儿的重疾险，或可不带身故责任。为了保护未成年，18岁之前的身故赔偿金额都不高；还有就是，孩子成年后，是否结婚，是否生子，可能都是个未知数，若买了带身故责任的，结果没有继承人，也是个挺苦恼的事。         
保险，本身就没有一次性配齐之说，都是陆陆续续逐步添置的。等孩子长大后，根据需求自行配置寿险吧。         
3 保障重疾数量         
市面上有80种的、105种的、108种的等等。前面就已经提到过，国家规定的28种重疾，已经占据了赔付比例的95%，是否值得为了剩余的5%的概率多花钱，可以考虑考虑。         
有个思路，如果某种重疾有家族遗传史，那就要关注该类重疾是否在合同保障范围内和赔付条件的宽松程度。         
4 缴费年限         
有5年、10年、15年、20年和30年不同的缴费年限。缴费年限越短，单年保费越高，但总保费越低。         
大部分伙伴喜欢按最长年限缴费，理由如下：         
首先，缴费年限越长，单年保费越低，可以缓解每年的缴费压力；其次，缴费期内，越早出险，产品杠杆越高，同时，还可利用豁免功能进一步提高杠杆效应；再次，考虑通货膨胀，今天的1块钱，在明天可能就值0.9块钱，即使总保费高些，也划算。         
这里还有个思路，如果你现在40岁，想给12岁的孩子买个重疾险，缴费时长设置是30年。那就要考虑下最后的10年是你的退休年纪，是否还有能力继续承担孩子的保费？         
有些伙伴会以险养险。比如，同时再买个增额寿或年金险，然后利用每年返还的年金继续给孩子缴纳保费。         
5 保障期限         
是终身还是定期？终身保费高，定期保费低。         
预算不是很充足但还希望有重疾保障的伙伴，可以选择定期重疾险，或者定期+终身组合的方式选购。         
比如，30岁张三购买终身型50万保额的重疾险，单年缴费需11850元。若选择买终身型20万保额+定期型30万保额的组合重疾险，单年缴费合计需7350元。单年度费用差额为4500元。         
一般情况下，定期重疾险应涵盖被保险人的重大责任期，即35-60岁之间。         
6 核保方式         
有的保司核保简单，有的保司核保严格，严格的保司保费相对低一些。因为标准体得重疾的概率低，得重疾的时间晚。         
7 等待期         
目前市面上，一般是两种，90天和180天。         
对于健康体的伙伴，这个因素倒可不必太纠结。         
8 被保险人信息         
年龄、性别和职业类别。         
年龄越小，保费越低；男性比女性的保费要高些；超出1-4类的职业，保费也会高些，有些公司对于5类以上职业的伙伴，还是拒保的。         
9 保额         
这个没啥可说的，保额越高，保费越高。关键是如何确定重疾险的保额。         
最低保额：5倍的家庭年支出。包括日常生活费用、子女生活/教育费用、负债（房贷、车贷、经营贷）、父母赡养费用等。         
理想保额：5倍的家庭年收入。然后根据家庭年收入的构成比例，配置各自的保额；家庭主妇不低于30万；孩子的基本保额不低于50万。         
10 是否含轻、中症赔付？         
为什么好多伙伴大多会选择含轻、中症赔付的？         
首先，人们的健康意识越来越高，以及体检的普遍化，让很多的疾病在早期就发现了，不必拖到大病的程度；         
其次，随着医疗科技的发展，治未病的现象会越来越普及，很多疾病在轻、中症时就治好了，不会轻易发展到大病的阶段；         
最后，买了含轻、中症的重疾险，不用担心体检了，反正都有的赔。有这样的心态，反而更健康。         
多数保司，轻症赔付比例为重疾保额的30%，中症赔付比例为60%，然后赔付次数各3次，有分组，有不分组的情况。具体细节可定下基本需求后再做进一步了解。         
11 赔付单次or多次？         
给孩子买，买多次吧；给老人买，单次就好；给青壮年买，看预算吧。         
再说说赔付多次，都会有个间隔期，有间隔180天的、1年的、3年的，还有没有间隔期的情况。当然是间隔期越短越好。         
12 多次分组or不分组？         
自然是不分组的好。         
分组的话，需要看看分组是否合理，否则，看着是多次赔付的，经过不合理的分组后，其实跟单次赔付没太大区别。比如下图某保司的分组：         



         
先说说分组的概念吧。         
以上图为例，首次罹患恶性肿瘤（A组），赔付了，再次又罹患急性心肌梗塞（C组），那么也会赔付。如果首次罹患恶性肿瘤（A组），赔付了，再次又罹患终末期肾病（A组），因为都在同一组，所以，再次罹患的重疾不予赔付。         
那么，如何区别分组是否合理呢？还是以上图为例。         
首先，6种红色标注的重疾，为最高发重疾，如果分散在不同组别中，合理；         
其次，有关联关系的重疾是否在同一组别里？         
比如，罹患肝癌，属于恶性肿瘤，治疗之后，病情恶化，需要换肝，换肝属于重大器官移植，若两种重疾都在同一组别里，很显然换肝的费用保司就不管了。         
再比如，罹患心肌梗塞，治疗之后，病情恶化，冠状动脉堵死了，需要做搭桥手术，若该两种重疾都在同一组别里，很显然，搭桥手术的费用保司就不管了。         
上图的例子，不好的分组情况全中。这就有点隐藏陷阱的意思了。再说句不好听的，“当**还要立牌坊”！派曰总觉得，这样的保司，其文化有点糟，个人很不喜欢。         
13 特定疾病额外给付         
有一些保司会针对特定人群推出专属的重疾险，比如少儿特定疾病重疾险，优点是一旦发生特定疾病，赔付是基本保额的倍数。         



14 增值服务         
一般线下保司会有额外的增值服务，当然了，这些服务要写到合同里才算数。比如门诊、住院、手术安排，全球救援服务，赴日医疗，国内、国际绿色通道，健康咨询，安心陪诊等。         
好了，决定重疾险价格的因素，基本全了，接下来做个小结。         



         
05你会在保司选择上纠结吗？         
比如公司的知名度、实力、服务、理赔文化、价格？         
1 知名度         
如果说能够叫出名字的保险公司，算是有知名度的话，本身并没有错。毕竟，它们都是花了几十亿不等的费用做了大量的广告的。敢花大价钱做广告的，说明本身也是具有较强的经济实力的。         
同时，花掉的广告费，自然要从产品的价格上找回来。羊毛要出在羊身上嘛！         
关于大小公司的问题，知乎上应该有很多相同的答案。即没有所谓的大小保险公司，只是你是否听说过罢了。         
2 实力         
能证明一家保司的实力的因素就比较多，也比较复杂，还比较专业。比如，保费增速、ROE、总资产、实际资本、投诉率、偿付能力充足率。值得一提的是，没有一家保司的所有因素都会名列前茅。         
稍后我会专门写一篇保险公司经济实力的文章，不同的险种选择，重点看不同的因素排名就好。         
3 服务         
比如，是否有APP线上服务，人工服务是否好拨打，人工服务是否专业，保全的流程是否轻松、便捷，等等吧。         
你会在意这些事情吗？         
4 理赔文化         
只要发生在保险责任范围内的事故，保险公司必须理赔。那么，理赔文化还重要吗？这就取决于你是否看重服务了。         
遭遇理赔时，理赔的流程是否繁琐，提交的资料是否繁琐，理赔的时间是否足够快速，窗口服务人员的态度是否友好，等等吧。         
你会在意这些事情吗？         
5 价格         
如果让你对以上五项进行重要性排序，价格因素会排在第几个呢？如果被列入第一个，那么上述4个因素就都可以不在你的考虑范围内了，你只需要选一款互联网产品就好了，保证价格最低。         
如果上述因素你都有些在意，那也没有问题，找一个靠谱的保险经纪人，你只要确定自己的预算和需求就好了，其余的事情全部交给她。         
因为，一个靠谱的保险经纪人，在为你配置/组合产品时，就会考虑上述所有因素。服务不好的、实力不强的、理赔不好的，他就会把那些产品排除在外。         
以上，有疏忽和不足之处，欢迎大家补充和指正。         
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我是“拙行”，拙行在保险路上，老实做事，踏实积累，成人达己！           

作者：拙行