说说重疾险、健管服务、管理式医疗

我是的十八簿

谁需要重病保险呢？那些被诊断患有癌症等威胁生命的疾病的人往往会花超过平均水平的时间来专注于治疗和恢复。对许多人来说，这么长时间不工作可能意味着家庭收入的减少。

从威胁生命的疾病中康复，往往还需要提供比正常时期更长的护理和设施。在这样的情况下，重病保险是物有所值的，因为人们不需要把对收入减少的担忧作为康复道路上的障碍。

笔者感触：

重疾险给保险用户以安心、便捷、实惠。

某种意义上，重疾险能给保险用户以医疗险所不能给到的。

这显然是逆向思维、少数派立场，但逻辑仍然有一些成立。

说一个涉及供需两端的保险博弈BUG：

保险用户比较医疗险、重疾险，可能把重疾险“也视为医疗险”，推论得出：从保费水平看，医疗险更实惠。

保险公司比较医疗险、重疾险，可能把重疾险“也视为医疗险”，推论得出：从保额享受看，重疾险更实惠。

笔者认为：

重疾险更接近于传统寿险。就像传统寿险内卷竞争，重疾险的产品定价也不可避免下降。最极端地，重疾险在越高年龄段的出险概率越激增，某种意义上是即时储蓄的一种扭曲。

面对医疗险步步为营地紧逼比较，重疾险何去何从？风险必须更加精算，发挥精算调剂。假设精算能完全算清风险（当然是不可能的），精算也在算清基础上发挥调剂以便吸引。

对保险用户来说，买重疾险、医疗险都有一个终极拷问：要服务还是要钱，最好都要到。因为服务与钱，一般是相互缠绕对应着伴生的。保司享有经营价值，用户享有运营价值。

说一个涉及健康管理服务、管理式医疗的逻辑：

健康险做健康管理服务，是为了吸引销售，是为了充实运营。健康管理可能不被保险用户依从，用户主要关心保险和保障。服务就是服务，服务不能成为保险，服务就是作为保险附庸。

管理式医疗的逻辑，恰恰是不买保险不卖保险，是经营服务。管理式医疗不单纯是医疗险、健康险，是“保险+服务”盘。如果强把它归为健康险里面，这里要求的服务、信息很密集。

这么说吧，健康管理服务是为了保险销售，是为了充实运营。管理式医疗是为了保险改革，是为了超越运营。

感谢睿谈医养平台对本文的启发。



作者：码万祺