如何选择适合的重疾险(上篇)

天一教育培训寐

点击上方'蓝字”，发现更多精彩。
由于重疾险责任多、在家庭保障中占据重要位置、在家庭保障配置中保费占比最高，因此需要先了解重疾险的基本知识，之后才能理解如何挑选重疾险，所以我也会分成两篇文章陈述。

本文讲述：

重疾险内容及作用

重疾险能保啥

重疾险形态

重疾险是啥及作用SIMPLE STYLE
重疾险是被保险人因意外或自身原因导致合同中约定的疾病，保险公司一次性赔钱的保险。

至于重疾险的作用？看看重疾险之父---巴纳德医生怎么说：
http://static.video.qq.com/TPout.swf?vid=l3502mcptji&1314.swf
重疾险之父讲述重疾险来源

从视频中提炼重疾险作用：

重疾险的作用不是用来治病，而是弥补患者重疾后的收入损失，让患者不担忧钱的事情，不再担心房贷、车贷、孩子教育、抚养老人的费用，让患者踏踏实实养病、延续生命。

而治疗重疾和重疾后的康复一般需要3-5年的时间，因此患者3-5年都没有收入，因此重疾险的保额在3-5倍年收入比较合适。

那有人说了，重疾险不是用来治病呢，那用啥治病呢？先用自己的储蓄垫付，再用医疗险报销。

重疾险保啥SIMPLE STYLE
重疾险不仅保重疾，还保中症、轻症、身故/全残等，主要是如下10项责任。

1、重疾（重症）责任：

重疾险中的重疾指的是病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病，如恶性肿瘤-重度、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。

重疾险中的重疾数量达上百种，其中最核心的是28种，这28种重疾是保险行业协会与中国医师协会共同定制的、在各家保险公司各个重疾险产品中的定义一模一样即赔付条件一模一样，且这28种疾病占重疾理赔发生率95%以上，也就是说一个人如果发生重疾，大概率是这28种重疾中的。



2、轻症责任：

轻症一般是指重疾的早期现象，比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、冠状动脉介入手术等。

保险行业协会与中国医师协会共同定制了3种轻症：轻度脑中风后遗症、轻急性心肌梗塞、轻度恶性肿瘤，这3种轻症是每款重疾险必含且赔付条件一模一样的。

3、中症责任：

中症是介于重症和轻症之间的疾病，体现在赔付条件和赔付比例上

比如III度烧伤：

当III度烧伤面积为全身体表面积的：

10%（含）-15%（不含）之间，为轻症，按30%基本保额赔付；

15%（含）-20%（不含）之间，为中症，按50%基本保额赔付；

20%（含）以上，为重症，按100%基本保额赔付；

另外并不是每种疾病都有对应的轻中症三个等级，比如恶性肿瘤，重症中有对应的恶性肿瘤-重度，轻症中有恶性肿瘤-轻度，中症中没有对应的恶性肿瘤。

中症没有统一的行业标准。

4、身故/全残责任

身故/全残责任就是身故或全残的时候赔付保险金，大部分产品是赔付保额，少数产品是赔付已交保费。

有些重疾险中的身故/全残责任是自带（必选）的，有些重疾的身故/全残责任是可选的。

当没有选择身故/全残责任时，保费会下来，但是有些情况是不能理赔的：

比如发生了急性病突然离世，生前已有的病历资料没有达到重疾理赔条件的；

比如平安度过了一生，最终自然离去的，也无法拿到理赔款。

因此为了保障更全，建议经济情况允许的配置带身故/全残责任的重疾险，实在是经济紧张的再砍掉身故/全残责任。

5、身故关爱金

含身故责任的重疾险，按重疾赔付之后，以后再身故了就不会赔付了，鱼和熊掌不可兼得。

目前市场上有几款重疾险是重疾赔完之后，身故了也能赔，当然需要重疾和身故间隔一段时间。比如这样的：



还有这样的：



当然羊毛出在羊身上，有身故关爱金的责任比没有要贵一些，如果不差钱可选。

6、首次重疾多赔

60岁以前是责任期（上有老下有小），为了给到大家更好的保障，有些重疾险规定60岁以前罹患重疾会多赔一些。

大部分产品是60岁以前首次重疾多赔，也有极个别重疾险是60岁以前二次重疾多赔。前者为优。

7、癌症二次赔：

癌症发病率高、难治愈、容易复发，因此市场上多了癌症二次赔的责任，即罹患癌症后先按照重疾责任赔付，3年/5年后依然有癌症（新发、复发、转移、扩散、持续）的可以按照癌症二次赔责任再次得到赔款，大部分是这样赔付的，还有一些赔付方法，详细的可以参考癌症二次赔怎么赔？文章。

如果家族有多人罹患过癌症，建议还是要加上这个责任的。

8、心脑血管二次赔

同癌症二次赔责任，就是疾病种类换成了心脑血管疾病，每款产品的心脑血管二次赔所约定的疾病不同，需注意。

同样，如果家族有多人罹患过心脑血管疾病，建议加上此责任。

9、少儿特疾/成人特疾多赔

少儿高发重疾白血病、川崎病；男性高发肺癌、肝癌；女性高发乳腺癌、宫颈癌等。

针对于不同人群，有些公司开发了对特定疾病多赔的责任，即在赔付重疾时若该重疾为合同约定的特定疾病，会额外多赔一些。

少儿投保时建议加上少儿特疾，成人投保时视经济情况和自身状况而定。

10、豁免保费责任

豁免保费责任是说若被保险人发生合同约定的疾病，但还没有缴纳完保费，后续的保费由保险公司代交，责任继续有效。

目前所有的重疾险都有豁免保费责任，少数还有投保人豁免保费责任，投保人豁免保费责任就相当于给投保人上了一个重疾险，当投保人发生约定的事故之后，可以免除后续的保费。

比如母亲为孩子投保重疾险，同时附加了投保人豁免责任，每年保费5100元，需要交20年，其中5000元是孩子自身的重疾险保费，100元是母亲的投保人豁免责任的保费，这个投保人豁免责任的本质是给母亲投保了一个保额由10万递减、保险期间为20年的重疾险。

给孩子投保，如果投保人身体条件允许，建议加上投保人豁免。

重疾险形态SIMPLE STYLE

想要挑选合适的重疾险，除了要了解重疾险的保障责任，重疾险的形态也要熟悉。

重疾险按照重疾赔付次数可以分为重疾单次赔、重疾多次分组赔付、重疾多次不分组赔付。另附分组多次赔重症分组例图。





说了这么多，那重疾险到底该如何挑选呢？咱们下篇继续。

往期推荐


不需要健康告知的百万医疗险

对甲亢、糖尿病、高血压、乳腺结节3级可保可赔的百万医疗

百万医疗险，你买对了吗

史上最全的医疗险分类

如何将压岁钱取之于娃，用之于娃

玩转增额终身寿

压岁钱归谁管？

四脚吞金兽的教育金，你准备好了吗？

2023年北京普惠保政策解读

癌症二次赔怎么赔？

增额终身寿助你实现财务自由！

目前最推荐的意外险产品

我还这么年轻，为什么要买养老年金？

你知道吗？社保跨省异地就医可以实时结算了！

原来我每年交的医保这么好！

玩转意外险

小小意外险，你买对了吗？


微信:18201024636
保险让生活更美好

作者：尚夏求索