带你了解年金险~

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理财师

今天做一下理财知识科普之年金险的功用，从各个角度认识年金的分类。come on 知识没有捷径，只能日积跬步。

年金
英文名Annuity，是指定期等额的一系列收支，用以描述周期相对固定，金额也相对固定的一系列现金流。

年金险就是可以提供定期，等额现金流的保险，“为人们退休后提供养老金”的年金是最常见的年金险。 年金险主要是在投保人退休之后，为投保人提供一个长期的，稳定派发的养老现金流。而年金险所能做的，却不仅仅是为投保人提供养老金。
经典故事

一份年金保险救活了斯坦福大学



图片来源于网络

1885年，斯坦福大学由当时的加州铁路大王、曾担任州长的老里兰德•斯坦福创立，以纪念他们16岁去世的儿子。

1893年，创始人老斯坦福与世长辞。

当时斯坦福大学正处于创办初期，学校遇到了严重的财务危机：斯坦福夫妇财产被冻结，学校面临关闭。



利兰·斯坦福

在这样艰难的情况下，经营和管理大学的任务就落到了老斯坦福的遗孀—简.斯坦福（Jance Standford）身上。

为了延续丈夫的遗愿，斯坦福夫人并没有打算关闭学校，她想到丈夫在生前曾买过一笔年金保险，每年可以领取1万美元的年金。一万美元大抵相当于她以前贵族式生活的开销。她精简开支，将家里原来的17个管家和仆人减少到3个，每年开销减少至350美元。

就这样，她将剩余的近万美元的保险金全部用于学校经营，得以让斯坦福大学顺利运转起来。

有了稳定的财务保障，斯坦福大学得以快速发展，到了20世纪70年代，伴随着美国科技经济的腾飞，斯坦福孕育了“硅谷”的成长，成为一所世界一流的大学，先后产生80多名诺贝尔奖金获得者，享誉全球。

谁也不会料到，铁路大亨也能一夜濒临财务绝境，面对人生突然遭遇的危机，年金保险“无心插柳”，却起到了“四两拨千斤”的效果。
年金险的四大功能

对储蓄进行累计生息

派发稳定的养老金现金流

对冲“长寿风险”

“强制储蓄”功能

从投保人的角度，配置年金保险一定是为了达到一定的目的，比如：

A  希望退休后可以每年领一笔稳定的现金流直至终身？

B  希望未来15-20年给孩子储备一笔专用的教育金？

C  希望有长期稳定的收益，且可以强制储蓄的账户？

…… ……

从保险公司的角度，一款年金保险从设计之初来讲，在对赌机制之上又有产品功用倾向，以满足不同的要求，比如：侧重时间上的确定性、侧重领取金额上的确定性、侧重在确定性的基础上有一定流动性等等。

以需求为导向，了解不同种类的年金保险。
年金险的主要功能之一：对储蓄进行累计生息 年金险可以在投保人退休之前的有收入的这个阶段，进行养老储备金的积累与储蓄，从而获取相对可观且稳定的长线投资收益。 积累期：每年固定缴纳保费（工作时收入的一部规划定期长期投入）年金派发期（清偿期）：每年固定领取生存保险金至终身（退休后，从年金险种定期领取一部分收入）

年金险的主要功能之二：派发稳定的养老现金流  有很多投资方式可以让我们在退休前积累一定的财富，而在退休时每个月领取一笔钱，并且剩下的钱仍能够产生比较可观的投资回报，最容易达成的方式就是配置年金险。 年金险可以同时兼顾流动性和收益。这种专门为养老设计的现金流规划，也是年金险的一个重要特点。

年金险的主要功能之三：对冲“长寿风险” 年金是可以在投保人生存期间保证派发养老金，即活多久领多久，因此投保人不用担心自己因为活得太久而导致自己的积蓄被花光了。 “对冲长寿风险”这个功能，也是年金作为一款保险产品区别于其他任何同类型投资的一个重要特点，因为年金是有风险转移功能的，而不仅仅是一种投资。 活得长没有和生命等长的现金流也是一种风险。

年金险的主要功能之四：强制储蓄
现在很多的年轻小伙伴都是“月光族”，最赚钱的年纪都存不下来钱，难道风烛残年的钱更好存？而一个强制储蓄的工具就可以降低“月光”风险。

年金险的分类

按时间分类

即期年金

   即期年金是指合约签发后，从第二个年金期间就开始定期领取保险金。

递延年金

   递延年金是指合约签发后，超过一个年金期间之后才开始定期领取保险金。
如何选择：即期年金vs延期年金

即期年金一般比较适合退休人士，因为退休人士一般拥有资金，但没有收入，他们可以考虑以一部分储蓄购买即期年金，随即获取长期稳定年金收入，帮补日常生活支出。

延期年金则比较适合在职人士，大部分延期年金均以分期供款方式缴付保费，例如5年、10年，甚至更长时间，让投保人在年轻时以定期储蓄方式累积资金，并在退休时把资金转化为稳定年金收入，以供退休生活之用。

保险是一种可以“穿越经济周期”的投资 保险由于是一笔长期资金规划，期间会穿越若干个经济周期。它的收益不会达到牛市那么高的水平，但是它可以保证投保人在低息环境里面也能稳定相对可观的收益。这种稳定性是其他投资很难做到的。却是年金险独有的优势所在。

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作者：保保呗儿