早知道这些,重疾险也不至于踩这么多坑!

王俊杰2017

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案例分析

老杜在2016年通过保险业务员买了一份重疾险。购买时，业务员说该保险能保72种重大疾病，只要住院超过1万块钱都可以进行理赔，于是老杜欣然购买了这款产品。

这份保险每年交费7320元，交费期限15年，保额10万元，保障终身。

保险合同到手后，老杜发现合同是厚厚的一本，里面还有很多专业内容，于是并未细看。

但在2021年，52岁的老杜被诊断为右肾上腺区患有神经源性肿瘤，花了5万元做完肿瘤切除术后，老杜递交理赔资料，保险公司却拒赔了。

保险给出的理由是，老杜所患的肿瘤为良性肿瘤，不在保险合同的赔付范围，且合同中并没有“住院超过1万元都可以赔钱”。

而保险合同中也明确了对于重大疾病的定义，其中不包含老杜所患的（右肾上腺区）神经鞘瘤。



就目前来看，保险公司拒赔合理，因为按照合同条款，确实不应该赔付。但是如果业务员真的在销售过程中有误导行为，也需要老杜提供相关证据，才能维护到自己的权益。

于是这个案件，以理赔失败告终。

重疾险可以说是买保险踩坑的重灾区。很多客户凭着对重疾险的一知半解去挑选保险，如果业务员也没有给客户讲清楚保险条款，最后就容易产生理赔纠纷。

以下就给大家整理了

重疾险最容易入坑的十大误区

谨防客户投保踩坑



不是所有重疾确诊即赔

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重疾险并不都是确诊即赔，除了确诊即赔外，例如恶性肿瘤、多肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等。大多数疾病则需要达到疾病约定状态或实施约定的手术才能予以赔付。



保障病种并非越多越好

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从保障的角度来说，关键看高发病种是否保障。高发病种越多越好，而低发病种的增加，不仅对理赔的影响有限，而且会增加保费，并不划算。



重疾的赔付次数不是越多越好

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有些重疾险产品宣称可以赔5、6次，甚至更多，但对于大多数人其实没必要。一个人一生患多次重疾的几率不高，更别说5、6次了，所以一般而言，重疾赔3次就已经足够。

须注意，重疾多次赔付往往会有间隔期，选择间隔期越短的保险产品越好。

比起赔付的次数，更加重要的是分组。重大疾病的分组直接影响到客户能够进行理赔的次数。比如说，某款产品将很多的高发重疾都放在了一个分组之中，那么只要其中的一种疾病发作，剩下的基本上就全部都不能够赔付了，这样的重疾险就不推荐。



返还型重疾险不一定比消费型更好

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消费型保险，指签订合同之后，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司需按约定金额对被保险人进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司则无需返还所交的保险费用。当然，消费型保险有“投保费率便宜、保费低保额高、保障期限灵活度高”等优点，但也存在“保障延期比较短、期满后再次购买需重新核保、可能有停售风险”等不足之处。

返还型保险，指投保人与保险公司签订合同，若被保险人在保险期间内未出险，且生存至合同到期，保险公司返还所交保险费用或者是合同列明的保险金额。选择返还型保险除了看重现金价值，更注重未来收益。

返还型重疾险的保费会偏高，收益相对较低，很多返还型重疾险仅只返还所交保费，且出险理赔后就不返还保费了。因此性价比不高。



投保前和等待期查出的重疾，不赔付

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客户购买保险时具有如实告知义务，对被保险人危险信息有关的事项向保险人作如实陈述。对于合同解除前发生的保险事故，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。因此投保前，一定要认真如实做好投保告知。

如果等待期内查出了疾病，则需要看疾病的严重程度。如果是足以影响保险公司承保结论的疾病，后期出险保险公司可能不会理赔，一般需要补充告知，补充告知有可能出现除外承保等情况。要是确诊的疾病属于保险公司规定的疾病范围，保险公司一般是不赔的，治疗的费用需要自行承担。重疾险的等待期一般有90天和180天两种，可以选择等待期更短的产品投保。



超过50岁不建议买重疾险

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50岁以上买重疾险，需支付的保费很高，但获得的保额却较低，性价比低。

重疾险的健康告知是比较严格的，随着年龄增长，人们或多或少都会出现高血压、高血脂之类的基础疾病，可能会被拒保，也可能是除外承保或加费承保，这种情况保障力度弱，或者价格要高很多。



别轻易买一年期的重疾险

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产品续保不稳定，保障期就一年，满期后要重新投保，如果遇到产品停售，购买新产品要重新度过90天或者180天的等待期，且投保新的产品时就要进行健康告知，这可能导致某些疾病会被保险公司除外，甚至是被直接拒保。

短期重疾险保费会随年龄变化，年轻时很便宜，但年纪大了保费就会很贵。

且短期重疾险不存在保费豁免的情况，而长期的重疾险购包含豁免的，在你不幸患过轻症之后，后边几十年的保费就不用再交了，但保障还在。

总体来说，买一年重疾险的保费并不会比长期重疾险的保费便宜多少，反而会增加更多的风险和不确定。如果不是保障配置完备需要加保或者是节余不足用以过渡的情况，不推荐购买一年期重疾险。



收入太低不建议买重疾险

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第一，重疾险的价格相比寿险、意外险、医疗险较贵，价格一般在四五千左右，对于收入较低的家庭难以承担。

第二，重疾险的作用决定了，它不是人人必须要买的保险。重疾险的功能并非为了解决医疗花费问题，而是损失补偿，如后期暂时无法工作、康复、日常花销等等治疗结束后的问题，如果个人本身就没有收入或者是患病后造成的损失并不大，可以选择不投保重疾险。

第三，对于低收入人群，需要价格更低，杠杆很高的医疗险。比如百万医疗险，防癌医疗险或者惠民保，而不是保额不够充足的重疾险。



买重疾险不建议附加身故责任

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买重疾险不建议直接附加身故责任。因为附加身故责任的重疾险价格更贵，而且大多数产品重疾和身故是共用保额的，二者只赔其一，比如赔了重疾后，就不会再赔身故了。想要身故责任，再另外配置一份寿险更划算。



重疾险保额要比终身重要

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在购买重疾险产品时，首先要考虑的是如何抵御通货膨胀，毕竟现在的50万元和未来几十年后的50万元是不同的，而投保人在购买重疾险产品时，只要保额足够，即使后续通货膨胀，被保险人患病不能再购买重疾险产品了，也能保证生活不会受到重创。

客户在购买重疾险时，身为负责的保险业务员，要根据客户的实际情况来制定保险方案，注意不要有言语上的误导，同时也要提醒客户避免以上的认知误区，选择适合自己的保险产品。

作者：王新刚