年金险资产传承功能,三大原则

唰唰冷呵映

《年金险资产传承功能，三大原则》

前文其实已经把年金险资产传承的原理写的很清楚了，今天我们来讨论一下通过年金险进行资产传承时的3个基本原则并且通过一个案例进行简要分析。

案例：

向我咨询的一位女性A，41岁，再婚，与前夫B有一个接近成年的女儿C，C抚养权归B，与现配偶D育有一子E一女F，现配偶也是再婚，与其前妻G育有一女H，抚养权归D

需求是，通过年金险的方式，把一笔150万的资产定向传承给C。另外说明一下，这笔资金是进行过婚前财产公证的属于A的婚前资产。

先说结论，这份保单根据我的设计如下：

期缴50万，缴费期3年，投保人为A，被保人为A，生存受益人为A，身故受益人为C。

且预计10年后，通过保全，将投保人变更为C。

以下将结合这个案例，谈一谈年金险资产传承的三原则。



《年金险资产传承功能，三大原则》

1、谁控制谁投保

在这个年金险资产传承案例中，C临近成年，但是毕竟年龄较小，缺乏完整的对资金的控制能力，所以A希望在C表现出足够的资金控制能力之前对这笔大额资产拥有控制权。

之前在资产传承原理中介绍过，根据我国现行法律在实操和学界的主流观点，保单的权利最终归属于投保人，所以在给A设计保单的时候，我将A设立为投保人，这一点在C展现出资金控制能力之前毫无争议。

而十年后，可预期的是，随着C的年龄增长，将逐渐成熟，与此同时，A逐渐进入中老年阶段，精力、身体情况将大不如前，在此时将投保人保全为C，可以在减轻A打理资产的压力的同时，将资产的控制权转移给C。

补充说明一下，在当前的常规情况下，被保人并没有切实的权力主张对保单的所有权，所以，被保人同样设定为A。但是，对于被保人的设计这里有两个比较实际的考虑。

① 被保人虽然不能直接主张保单权利，但是在进行常规保全操作时，仍需要被保人签字确认，基于这样的操作流程，在C获得保单完整控制权后，A对保单仍有一定的影响力。

② 被保人设置为A还有一个额外的考虑，这里涉及到一些事关人性险恶的地方，就不展开了，提一个关键点——D对A的资产配置的干扰，大家自行揣摩。



《年金险资产传承功能，三大原则》

2、谁继承谁受益

前文介绍过，受益人分为两种，生存受益人和身故受益人。这里我们重点讨论的是身故受益人。

在具体剖析身故受益人之前，我们先简单说明一下为什么生存受益人要写A。这里主要规避的是一个特殊情况——将投保人保全为C之后，在A身故前，C身故。

前面我们讨论过，保单的权利，在投保人身故后，事实上是归属于受益人的，那么当C身故时，投保人和身故受益人的生存状态同时灭失，则唯一的有权主张保单权利的人只有A本人，这样可以比较好地规避掉B对于这份保单的主张。

与此同时，由于本保单是在C婚前购买的，事实上形成了C的婚前资产，A在C身故后重新拥有保单所有权的情况下，可以对保单进行重新安排，比如应对C可能存在的配偶的资产分割的要求。

简单说明完生存受益人设立为A的原因后，我们谈谈身故受益人。

当C获得身故保险金时，必然是A已经身故，此时，由于A投保用的资金为婚前资产，天然地与A和D的共同资产隔离，因而这笔资产不需要分割给D或D的孩子E、F、H，且如果此时D也已经身故，则其的前妻G无法通过H的监护权（假设此时H未成年）间接控制这笔资金。

《年金险资产传承功能，三大原则》

因而C将会在A身故后，第一时间无争议地直接获得所有身故保险金，且不受任何干扰，此时C大概率已经成年，则A的前夫B无法以“监护权”为由控制这笔资产，且如上述，A与D组成的重组家庭的所有在世的人员或关联人员，均无权主张这笔资产。

基于这样的考虑，将生存受益人设立为A，将身故受益人设立为C。



《年金险资产传承功能，三大原则》

3、避开谁不写谁

这个原则，在这个年金险资产传承案例中的体现，其实反推比较方便，也就是先看没在合同中写谁，然后分析为什么不写。我们先看一下整个保单设计过程中，事实上只出现了A和C，那么没有写的人有，A的前夫B和现配偶D，以及A和D养育的子女E、F以及D的前妻G，D与G的孩子H。

我和A在投保之前详细谈过她自己的需求，B实际上是一个非常不靠谱的男人，你能想到的坏男人的特征几乎占满了：家暴、赌博、PJ、出轨，所以A对B事实上是存在着深刻的恨意的。

但是对两人生育的女儿C，A一直为自己和B离婚后，没有给C一个完整意义的家而心怀愧疚（这里吐槽一下，我很难想像B这种人是怎么拿到抚养权的）。所以A希望把和B离婚后、与D结婚前攒下来的钱，全部给到C。

《年金险资产传承功能，三大原则》

基于这样的心理需求，我在设计保单的时候，完整地将除了A和C之外的所有人都排除在了保单之外。这份保单只有一种极端情况下会脱离A和C的控制，那就是将投保人保全为C之后，C在A之前身故，而A在重新调整保单受益人之前身故。

那么这种情况下，受益人默认为法定，则这笔资产默认归属于D和A仍在世的父母（或其父母的其他继承人）。不过此时，这份保单的归属权，对于A和C，已经是身后事了。

写在最后：

以上就是关于年金险资产传承功能的三大原则的说明。这里补充一点题外话，有不止一位朋友问过我这样的问题。“你为什么不在文章中推荐具体年金险产品啊?”

对于这个年金险系列，我是有野心的。我的野心是：只要年金险没有彻底消失，或者形态完全改变，那么我的这个系列就不过时。甚至我希望在这个专题结束的时候，我能够自豪地说，只要看完了我的这个系列，你能够免疫可能遇到的所有的年金险的坑。

基于这样的野心，我只能对关心具体产品的朋友道歉。

不好意思，想要在这个系列中占据一席之地，任何具体的年金险产品都没有这个资格。



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作者：优选保