致我们终将逝去的年金保险4:沧海遗珠

阿豆学长长ov

大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的一项重要使命就是普及保险知识，帮助人们重新认识保险。



上期我们说到为防止系统性金融风险，随着一年期银行存款利率的起伏，保监会不断调整保险产品的预定利率，导致年金保险的发展出现了一波三折。

现如今，年金保险的预定利率是远远高于银行存款利率的，尤以复利4.025%的产品最受欢迎。只是在监管约谈后，不少预定利率4.025%的产品纷纷下架，人们还来不及反应，已经无险可买。

那么，目前市场上还有预定利率4.025%的年金保险吗？答案是肯定的，本期我们就来聊聊。

短期快返型——恒盈年年

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投保规则：

投保年龄：满30天-65周岁；

保费：1000元/份，10份起售；

保险期间：15年；

交费期间：3年。

举个例子：

以0岁男孩儿，年交10万为例，总保费30万，总领取50.22万，内部收益率IRR=4.059%



产品优势：

1、复利4.059%；

2、购买年龄宽泛，0-65岁均可购买；

3、使用灵活，可做教育金、婚嫁金、创业金、养老金储备等。

产品劣势：

1、保证期间短，只有15年；

2、交费期间断，只能选择3年交费。

中期教育金型——天天向上&筑梦未来

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目前市场上预定利率为4.025%的教育金型年金产品有信美相互的天天向上和恒安标准的筑梦未来。

未成年人专属，保障期间分别为至30岁、至22岁；

交费方式：趸交（一次性交费）、3年交、5年交、10年交。

以0岁男孩儿，5年交，年交保费10万为例。

天天向上18-21岁可领取10万/年，30岁可领取满期金78.39万；

筑梦未来18-21岁可领取71780元/年，22岁可领取满期金78.39万。

内部收益率方面：筑梦未来为4.064%；天天向上略少，为3.654%。但天天向上可以转换成保障终身的养老年金，可以终身锁定4.025%。所以，如果考虑长期利益的话，还是天天向上好些。



也许有人会问了，4.025%的预定利率是从哪看的，合同里没写啊？

其实很简单，根据现金价值表，用（本年度现金价值-上年度现金价值）/上年度现金价值即可算得。如天天向上的现金价值表：



终身快返型——心相随&鑫丰瑞

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保障“终身”且预定利率为4.025%的年金产品有爱心人寿的心相随和工银安盛人寿的鑫丰瑞。

投保年龄：0-60岁；

保障期间：心相随至88岁，鑫丰瑞至终身。

交费方式：趸交（一次性交费）、3年交、5年交、10年交、20年交。

以30岁男士，5年交，年交保费10万为例。

心相随第10年至88岁可领取23115元/年，88岁可领取满期金50万；

鑫丰瑞第5年可领取10万，第6年至终身可领取18026元/年。

内部收益率方面：心相随为3.47%，鑫丰瑞为3.62%。心相随回本快，但保障期间较短；鑫丰瑞保障终身，但回本较慢。

此外，两款产品均可附加万能账户，将领取的年金进行二次增值。其中心相随的万能账户保底3%，鑫丰瑞的万能账户保底2.5%。



终身养老型年金保险

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无。



本期，我们对市场上现存的预定利率4.025%的年金产品进行了梳理。受监管政策影响，该类产品已所剩无几，且主要为中短期快返型或者终身快返型。

而保障终身、取用灵活，预定利率4.025%的产品已全部下架，而这类产品才是年金保险中最具竞争力的产品！

为什么说年金保险终将逝去？因为当预定利率同为3.5%时，年金保险的竞争力已不如增额终身寿险，至于为何，咱们下期再聊。



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作者：秋波话险