5大儿童重疾险「挑选秘笈」,很少有人全搞懂

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很多家长在给孩子买重疾险时，都不知道如何挑选。

这是因为，市面上有各种各样的重疾险，比如：
· 有的大人小孩都能买，有的则只有孩子才能投保；
· 有的只能赔一次，有的却能赔多次。

具体到某一款产品，还要选择保多久，并且考虑要不要附加上某些可选责任。

我们大多数朋友，对保险都不太了解，选择起来确实很困难。

其实，孩子的重疾险，在产品选择和责任搭配上，跟大人都有不少差别。

下面小稳就来介绍下，为孩子买重疾险有哪些注意事项。

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01  尽量选少儿专属重疾险

这是因为，孩子的重疾发生情况，与成年人不太一样。
有些疾病，比如白血病和严重川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。
与一般的重疾险相比，少儿重疾险有以下2个明显特征：
· 一般只有17岁以下的儿童，才能买；

· 患某些特定的少儿疾病，能额外多赔一笔钱。

以目前高性价比的小淘气1号（点击蓝字查看详情和购买）为例，它的基础责任，就包含对少儿疾病的保障。

保障期内，患了合同约定的少儿疾病，赔的钱更多：

20种特定疾病，额外赔120%基本保额；10种罕见疾病，额外赔200%基本保额。

具体的病种如下图所示：


（点击图片，放大查看）
例如，买50万保额，如果确诊白血病，一共能赔220%的基本保额，也就是110万。
通常来说，我们给孩子买重疾险，可以优先考虑少儿专属的产品。

02  保障期限，优先考虑保终身

给孩子买重疾险时，保障的期间，一般可以优先考虑保终身。
这一点，跟给成人买重疾险不太一样。
重疾险，首先保额要买够。一般做到年收入的3-5倍，通常来说，一线城市不低于50万，其他城市不低于30万。

大人买重疾险，价格会比较贵。如果暂时保费预算不多，可能就要通过缩短保障时间、减少赔付次数、取消可附加责任的方式，来降低保费。
而孩子因为年龄小，选择「保终身」或「保至70岁」，保费其实相差不多。

以小淘气1号为例，为0岁男孩投保50万保额，选择30年交费，在不附加任何可选责任的情况下：

· 保终身：保费1755元/年；

· 保至70岁：保费1745元/年。

每年保费，只相差10元。

如果为了节省一点保费，而给孩子购买了保定期的重疾险，假如未来孩子在健康上有了一些小问题，可能也就没法再补充保终身的产品了。
因此，我们给孩子买重疾险，一般就可以考虑一步到位，选择「保终身」，让这份保单能陪伴孩子一生。

03
  尽量选择多次、不分组赔付重疾险

通常来说，给孩子买重疾险时，可以优先考虑能赔多次，而且重疾不分组的产品。

这是因为，从保障效果来看：
多次不分组重疾险＞多次分组重疾险＞单次赔付重疾险。
▼多次赔付，得病理赔后仍然有保障

如果买了单次赔付的产品，一旦重疾理赔，保险合同就终止了，后续就没有了保障。而且因为得过重疾，也没法再投保新的重疾险。
随着预期寿命增加，以及医疗技术进步，人一辈子得多次重疾的可能性在增加。
而且孩子年龄小，剩余寿命长，患多次重疾的概率也比成人更高。
▼重疾不分组，多次理赔的概率更高
在多次赔付重疾险中：· 重疾分组赔付：将合同约定的疾病，分为不同的几组，同一组里的疾病只能赔一次；· 重疾不分组赔付：疾病不分组，首次得了一种疾病后，以后再得剩下疾病中的任何一种，只要符合条件就都可以获赔。
比如，某一款重疾分组的产品，将癌症与脑中风后遗症、急性心梗分在同一组，一旦急性心梗理赔，对癌症、脑中风后遗症的保障就失效了。
而不分组的产品，赔了急性心梗，以后再确诊癌症或脑中风后遗症，符合条件就还能赔。
所以，买重疾不分组的产品，多次获赔的概率会更高。
小淘气1号，可以附加「重疾不分组多次赔」。
最多能不分组赔4次，依次赔100%/120%/150%/200%的保额。

比如买了50万保额，第一次重疾赔50万，第二、三、四次再得重疾，符合条件就能分别再赔60万/75万/100万。
不仅有不分组多次赔付的重疾保障，而且理赔金额也很高。

04
  要附加投保人豁免

购买重疾险，通常交费期长达几十年。万一中途因为一些原因，父母不幸身患重病或身故了，导致没钱交费，孩子保障可能也就没有了。
这种情况下，如果附加了「投保人保费豁免」责任，就可以不用继续交保费，而保险合同仍然有效。
仍以小淘气1号为例，附加了「投保人保费豁免」后，投保人患重疾/中症/轻症/身故/全残，都可以豁免后续未交保费。
例如，A女士给女儿投保了一份重疾险，30年交费，保额50万，附加了「投保人保费豁免」。
5年后，作为投保人的A女士不幸身故了。那么，女儿的保险合同剩余25年的保费不用再交了，而保障是继续有效的。
所以，在给孩子买重疾险时，「投保人豁免」这项责任都可以尽量附加上。
PS：附加「投保人豁免」，父母也需要做健康告知，所以可以尽量让夫妻中身体比较健康的一方做投保人。

05
  预算充足，可额外附加一些实用责任

这主要是考虑到，孩子年龄小，保单的保障期长，买保险也比较便宜。
如果保费预算充足，就可以一步到位，为孩子配置更全面的保障。

对孩子来说，比较实用的可选责任主要包括：

· 疾病关爱金：也就是在孩子年龄还比较小的时候（比如30岁之前）患病，能额外多赔一笔钱；

· 癌症二次赔：对癌症这类高发重疾，额外提供一次赔付；

· 住院保障：孩子如果生病住院，可以每天领津贴，让家长能够安心陪护。

比如小淘气1号，就设计了不少适合孩子附加的可选责任，如下图所示：


（点击图片，放大查看）

如果预算充足，这些责任都可以附加上。

   总结

以上，就是给孩子买重疾险时的一些注意事项，大家可以作为参考。

目前高性价比的少儿重疾险，是小淘气1号：

· 患少儿疾病，最多赔300%的基本保额；

· 附加责任丰富，可根据预算自由搭配；

· 理赔门槛低，未确诊重疾/中症/轻症，也能获得赔付。

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作者：稳健保