重疾险,有必要买多次赔付吗?

哈哈SE7

我们要先弄清楚重疾险的基本种类。

目前市面上的重疾险，主要有4大类：

1、不分组多次赔付（有三同条款）

2、不分组多次赔付（无三同条款）

3、分组多次赔付

4、单次赔付

一、什么是单次赔付的重疾险？

最近，我有个老客户（之前我在某安做保险代理人的时候，给客户配置的重疾险--某安福），确诊乳腺癌，赔付完保额30万以后，重疾合同结束。

这种就是单次赔付的重疾险，她以后再购买重疾险的可能性也已经很小了。

二、什么是多次赔付的重疾险？

简单的理解，就是发生合同约定的重疾，首次赔付保险金后，合同不终止，再次确诊还能赔付第二次及以上。

多次赔付的重疾险，有分组和不分组两大类：

a. 什么是分组赔付呢？

比如合同约定100种疾病，分为5组，每组20种。

确诊某一组中的一种疾病，赔付后，整个这一组的疾病就没有第二次赔付的可能了。

分组多次赔付的重疾险，每次赔付的间隔期，大部分都是180天以上。

就是上次赔付重疾以后，需要上次的疾病确诊180天以上，再确诊合同约定的其他重疾，才能赔付。

有些公司会把癌症单独列为一组，这种还是相对合理一点儿的。

其他疾病不和癌症混合分组，起码癌症赔付以后，其他疾病不受影响。


b. 什么又是不分组多次赔付呢？

简单的理解，就是，赔付完第一次重疾以后，还能赔付第二次或者多次。

不分组多次赔，每次赔付的间隔期一般为1年。

还有，不是所有不分组多次赔付的重疾险，就一定能赔付到第二次或者以上。

这就要看合同条款中有没有三同条款的赔付限制，如有条款限制，就赔付不了下一次。

不分组多次赔付，主要有两种形态，有三同条款和没三同条款。

没有三同条款限制的，会更好一些。



三同条款的定义：被保人因为同一疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害事故，初次患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

比如客户重疾险保额30万，首次确诊肝癌，先赔付30万。

经过一年多治疗没有好转，需要做肝脏移植。

本身肝脏移植手术，也在重疾险病种里面，被归属在重大器官移植术范围，也属于重疾。

但是如果有三同条款限制，做肝移植就赔付不了，就拿不到第二次的30万，只能赔付首次确诊的肝癌。

如果条款中没有三同条款限制，就可以再次赔付一次保额，可以再次拿到30万的保险金。

目前市面上，大部分公司的不分组多次赔付，大多都有三同条款的限制，极个别公司没有三同条款的限制，比如合资公司中的工银安盛、中英人寿等。

如果非要给重疾险排个顺序的话，

我认为是这样的：

不分组多次赔付（没有三同条款）最优，

不分组多次赔付（有三同条款）次之，

分组多次赔付居中，

单次赔付劣势一点。

为什么这样说呢？

我们大部分人，买保险的初衷，是万一发生重大疾病，保险公司可以给我们赔付到保险金，用于解决疾病带来的治疗费等等，减轻家庭经济压力。

好多重大疾病，是有可能二次罹患或者会转移到其他部位的。如果能赔付第二次或者第三次，岂不是更好？

就拿严重心肌梗塞来说，确诊以后，可以先赔付一次保险金。

有些情况可能不需要手术治疗，保守治疗。

如果治疗了很久没有好转，需要做搭桥手术。

搭桥手术一般也在重疾险理赔范围之内，就可以再次赔付一次保险金。

再有，罹患脑中风后遗症后，以后有可能是会重度瘫痪的。

脑中风后遗症和瘫痪都属于重大疾病，如果发生了脑中风后遗症，达到最基本的理赔条件，就可以赔付一次保险金。

假如以后身体状况越来越差，病情加重，发生了重度瘫痪，达到条件，瘫痪也是可以再赔付一次保险金的。

这就只有不分组多次赔付的重疾险（没有三同条款限制的产品）可以做到。

当然，不同的重疾险类别或者各家公司的重疾险产品，保费方面会有差异。

但是选对公司或者产品的话，保费的差距就不是很大，甚至有些公司的不分组多次赔付比其他公司的单次赔付价格还要低一些。

所以，我们在选择重疾险的时候，一定要先明白自己的需求。

适合自己的，就是最好的产品。

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作者：王小保说险