还原真实的重疾险——知道这些能帮你省下好几万

幸福341

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Hi~我是Cici，这是我的第013篇原创本文约2400字，阅读大概需要12分钟
“我们除了头发丝儿不保，其他啥都保，只要确诊了就能拿到理赔的钱……”相信这句话大家或多或少都挺熟悉，作为从业者的我只想说，excuse me？这绝对是行业最恶劣的销售误导之一！


在实际的理赔当中，真正符合坑爹销售嘴里说的”确诊即赔“的，就只有三种：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤以及多个肢体缺失，属于疾病类的就只有恶性肿瘤，严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失都是意外导致的……


说到这里，我也难免联想起一些场景：被销售误导，不了解真实情况的时候买了重疾险，生病的时候以为立刻能拿到应急的”救命钱“，却因为达不到理赔条件，错过了治疗时间……


也难怪，作为小白的普通大多数听到销售的话，很多时候是碍于人情，脑子一热，就掏钱了，若干年后，真确诊了，理赔资料一提交，收到的却是拒赔，然后就在内心暗自骂X”TMD，保险都是骗人的……个坑逼专坑亲戚朋友





草，老子要退保“，杯具就此诞生。

说句马后炮的话，如果在付钱之前为什么不花点时间搞搞清楚，我们想要的重疾险，跟保险公司卖的重疾险，真的是一个东西吗？

为了回答上面的问题，就需要先回答另一个问题：我为什么要买重疾险？这个问题，对于不同的人，答案是不同的。

重疾险：一旦满足赔付条件，直接获得一大笔钱。这笔钱用来治病还是还房贷还是环游世界，可以随意支配。

对于孩子来说，重疾险的作用是为了保证孩子在突发重大疾病的时候，家长能够迅速拿到一笔钱，带着孩子专心看病和治病。因为这种情况一旦发生，家里至少有一个人需要全职陪娃，有老人帮衬的双职工家庭，还算幸福，但我见过更多的情况是，父母至少有一人辞掉工作，失去收入来源。所以这一笔钱的存在，可以确保几年内家庭日常花销的正常运转，不至于因为孩子的原因是一个家垮掉。

对于成年人来说，它的作用就更加直接了，确保生病的人能得到一笔钱，哪怕不工作，家里也能正常运转。因为无论收入多寡，只要健康且仍在工作，至少还是一个劳动力，一旦生大病，病人在3-5年内会失去一定的劳动能力，收入上肯定会受一定程度的影响，但是家里的房贷、车贷、孩子的养育和教育、父母的养老这些费用一个都不会少，如果没有一大笔钱，家里很可能出现贷款无法偿还而被迫卖车卖房以维持生计……

所以，从合理投保的角度来看，重疾险不适合单打独斗，配它的同时最好一起来一份实报实销的医疗险，这样才能让就医保障没有空缺。

第一个问题搞清楚后，第二个问题又来了：市面上的重疾险层出不穷，到底应该怎么选呢？其实说来说去无非六个字：看需求看预算！

关于重疾险的分类，可以参考这一篇还原真实的重疾险——搞清楚这几类，从此不被割韭菜

搞清楚了上面的问题，相当于选对了合适的保障期限，之后再搞清楚自己适合的保额以及保障责任，就能选到一款适合自己的重疾险。



一、保额的多少，不是拍脑袋定出来的，更不是销售说多少就是多少，科学的做法是罗列计算一个人罹患重大疾病后，可能面临的开支项，大致如下：

1.治病医疗费用

2.护理费、营养费或身体长期恢复期所需要的康复/保健费

3.因为生病导致少了工资收入，与此同时还需要维持日常的衣食住行吃穿用度、房贷车贷等费用



无法预估具体数额，还有另一个简单的算法，取个人年收入的3-5倍，也是相对合理的。

二、保障责任：单次赔与多次赔、分组与不分组（又是两组让人头晕的概念

写到这里，连我也不免觉得，重疾这么复杂，难怪客户们被这玩意儿搞得晕头转向



）

1、第一组概念是单次赔与多次赔

单次赔：顾名思义是只能理赔一次的重疾险，理赔一次后合同终止，而且，理赔过重大疾病后基本无法再投保任何健康险；

多次赔：顾名思义是可以多次理赔的重疾险，一般是2-6次不等。

2、说到多次赔付，又要提到另一组概念：分组的多次赔付和不分组的多次赔付

分组的多次赔付产品长这样











总的来说就是它不能赔付关联性的疾病，理赔的实用性略低。这就好比人的身体就像一辆汽车，一旦有一个零件受损，就会有相关联的零件一起受损，分组多次赔付，也相应降低了理赔关联性疾病的可能性。分组多次赔的产品一般可以理赔5-6次，但是，由于疾病要归属不同组别才能获得赔付，所以实用性一般。

最后，还有一类是不分组多次赔，这类产品是所有的疾病放在一起，同一个疾病名称只能理赔1次，总共理赔次数可以是2-3次，因为不分组，所以同一个器官可能会获得多次理赔，就好比一个心脏病人，第一年做完了心脏搭桥手术后，过了四年，又需要做心脏瓣膜手术，那么这两次手术他都是可以获得理赔的。

确定了保额，也搞清楚了基本保障责任，剩下的就是保障期限和保障责任的排列组合了，根据我们高中学的排列组合公式，这么些个选项，虽排不出花，但确实比较复杂，所以，诚如前文所言，必须要结合自己的需求和预算。

具体排列组合项如下：

保障期限：1年、30年、至70岁、至80岁、终身

是否含身故责任：含身故、不含身故

赔付次数：单次赔、多次赔

是否分组：分组、不分组

看到这里，也许你已经晕头转向了，对不起，是我的锅，太想让你弄明白这回事儿，但我却忘了，你只是来买个保险，并不需要成为专家，那么，如下三个套餐择一食用，大概率是不会有错的



其实，我知道，人们不买保险原因有二：一是很多年前，某些行业乱象导致大家觉得这玩意儿就是骗人的；二是因为感觉不到保险的真正用途。

而保险最有意思的是地方就是，等一个人真的感受到需要它的时候，保险公司可能已经把他拒之门外了。但即便如此，我仍旧不觉得人人都必须要买保险，它只是一种选择，而选择权是每个人的自由。

最后，Wish you all the best


END

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作者：Cici安心保