嘿,市场上的年金已经悄悄出现分裂...

十二音阶囤

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大家好。今天我打算再给大家理一理内地的年金险。目前，市场上的年金险，大概有两种：一种是按照保证期拿，一般保证拿20年或25年，
如果在保证期内身故，
会返还保证未领取的部分，保证期过后身故，身故赔偿就是0。一种是领取没有保证期，任何时候身故，都是返还回所交保费或现金价值。当然，这两种方式，
都有个共同点，就是万一在领取前身故，基本都会返还回所交保费或现金价值较大者。所以，关于这点，我们就不再具体展开了。02

按照保证期领取的产品，我们过去已经介绍了很多，目前比较有优势的依然是养多多3，如意七金，乐养多，如意颐享这些产品，定期的是光明慧选，星福家，这里我们就不再展开讲了。我来讲一下身故有返还所交保费或现金价值的产品。
我整理了下，目前有这几款产品：恒大的北极星方案二，信泰的如意永享和如意鑫享，长城的八达岭B款。内容长这样：

主要区别就是在身故，除了如意永享，保证期内身故返还所交保费和现金价值较大者，保证期后返还现金价值外（投保年龄不超50岁的，现金价值基本在93岁前都能高于所交保费），其他款领取后身故都是返还所交保费或现金价值较大者。举个栗子，这四款产品的收益率是这样的：

如果算到85岁，这四款产品的身故利益都算是不错的，
最高的是恒大的启明星方案二，IRR能达到3.8%，
其次到信泰的两款，如意鑫享和如意永享，有3.5%和3.45%，八达岭B款也不错，达到3.36%。不过，如果看领取利益，
比较好的还是信泰的如意永享和鑫享，其次到八达岭B款。北极星方案二稍逊色一些。所以，如果你需要综合性比较好的，还是信泰的如意鑫享和永享这两款产品了。03

好啦，今天年金我们就讲到这里啦。以后，大家选择年金，
又出现两种分水岭了，
需要在生利益尽量高，身故利益不太重视的，可选择有保障期的产品；需要综合两种利益的产品，就选择身故最少能返还所交保费或现金价值的产品。你的需求，是基本出发点。就这么简单。



作者：debbit在理财