科普丨定期养老年金是什么?适合哪类人群?

丁侦球

说到养老金，大家的第一印象应该都是活多久，领多久，就像社保退休金一样。

事实上，出于种种考虑，还有一些朋友觉着领到80来岁就够了，并不想要保终身的。

针对这类需求，保司们也做了相应的探索，开发了保障到一定年龄的定期年金。

今天我们就来聊一下定期养老金的分类和挑选逻辑。

01

保障期间

既然是定期，必然有一个保障期间，就是咱们能领多久钱的意思。

定期养老金的保障期限，大概可以分为两种。

一种是保障领取一定的年限，比如20年、25年、30年等。

以20年为例：

选择55岁开始领，保到75岁。

选择60岁开始领，保到80岁。

选择65岁开始领，保到85岁。

第二种是保障到固定的年龄，比如保到80岁、85岁、88岁等。不管从何时开始领钱，合同终止的时间点都是某个固定的年龄。

比如一款保到85岁的定期年金，都是85岁时合同终止。

A同学55岁开始领，能领30年。

B同学60岁开始领，能领25年。

C同学65岁开始领，能领20年。

领取年限不同，领的钱也不一样。以32岁女性，1万交10年为例：

55岁开始，年领10370元，30年共31.1万。

60岁开始，年领13790元，25年共34.5万。

65岁开始，年领18840元，20年共37.7万。

越晚开始领，年领金额和领取总额都更多。

02

领取中途退保，有现金价值吗？

领到一半，不想继续领了，退保能退回来钱吗？

看有没有现金价值。定期年金的现金价值，分为以下两种：

第一，开始领养老金后，就丧失了现金价值。退保是拿不回任何钱的，只能继续领下去。这类产品通常每年领的钱比较多。

第二，开始领养老金后，现金价值还会持续一段时间。或是整个领取期间，都一直有现金价值。

中途退保，可以退回一笔钱。这种的领取金额比第一种少一些。但领的钱+账户里剩余的现金价值，加起来会不会比第一种更多，需要具体产品具体分析。

03

领到中途挂了，有身故金吗？

这要看该产品是否有保证领取金额。

保证领取金额，就是不管是活着，还是挂了，都一定会给到你或家人的钱。这又分为以下几类：

第一，保证领取本金（已交保费），开始领养老金后，身故金=已交保费-已经领的钱。

第二，保证领取一定年限，比如保证领取20年。举个例子：

A同学每年领取2万，可以领20年，20年一共可以领的养老金是40万，那么身故保险金就是，这40万，减去已经领取的养老金。

04

合同到期后，有满期保险金吗？

满期保险金，通常也叫祝寿金。有的产品有，有的产品没有。

有祝寿金的，有的可以拿到10倍年领取金额。有的拿回已交保费。有的和年领取金额持平。

只是，祝寿金不一定能拿到，如果合同满期之前挂了，就拿不到了，所以这笔钱具有不确定性。尤其是只差一两年就能拿到的，可能会更容易觉得不爽。

05

该如何选择适合自己的定期养老金

先说说我自己的观点吧。

养老金解决的是长寿风险：人还活着，钱不够了，没有源源不断的现金流进账了（再谈养老年金险的意义）。

而我们究竟能活多久，是个未知数。可以确定的是，医学水平在不断进步，人类寿命在不断延长。

英国伦敦商学院管理学教授琳达·格拉顿、经济学教授安德鲁·斯科特在《百岁人生》这本书中指出，从1840年开始，预期寿命每10年就增加2-3年。

2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，1997年出生的孩子有50%的概率活到101-102岁，1987年出生的人是98-100岁，1977年出生的人是95-98岁，以此类推。

2022年数据，我国人均预期寿命是78.2岁，未来大概率还会继续延长。并且，女性预期寿命高于男性。

还有很重要的一点，年龄越大，开销也可能更大。重病与突发意外、慢性病、护工、养老院支出等等，这一切，在80岁之后发生的概率显然只会更高。

若是花销更多的时候，养老金反而到期了，不能继续领了，算不算一个风险呢。

虽然和终身养老金相比，交同样的钱的情况下，定期版每年领取金额要高于终身的，但我依然建议优先考虑，活多久，领多久的终身养老金。

定期养老年金，比较适合以下人群：

家族中没有长寿基因，或是不管医学水平如何进步，都对自己的预期寿命没有信心。

已经有一份保终身的年金，想要加强55—85这段期间的保障。

如果选择定期年金，挑选逻辑其实也很简单。只要思考下面四个问题就可以：

1、想保障到多少周岁？建议在平均预期寿命的基础上再多打几年的富余量。

2、想要领钱最多的，还是领取期间一直有现金价值的？一直有现金价值的好处是，万一中间有事，可以退出一笔钱来应急。

3、希望留下更多的身故金给后人吗？

4、喜欢祝寿金这个设计吗？

养老金的总利益，由领取额度+现金价值+祝寿金等所有利益点决定，它们彼此牵扯，就看自己更在意哪个点。

领取额度最高的，可能会丧失现金价值，没有祝寿金。一直有现金价值的，或是有祝寿金的，领取额度会低。

最重要的还是考虑需求和应用场景，这些考虑清楚了，再选利益最高的那款就可以了。

好啦，今天就说到这里了。

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作者：木木探险记