养老年金保险10大陷阱!不清楚别瞎买!

永远就三年疗

人生最大的悲哀莫过于：

活到九十九，老来一无所有！

现如今，

没有一款优秀的商业养老年金保险傍身，

都不敢大声喘气。

但“险”途曲折，怎样才能避开陷阱，

挑中最适合自己的那款，是最大的难题。

哆啦特意总结了以下十大陷阱，

帮你避坑，建议收藏！

N1
不管三七二十一，先买了再说
养老年金保险本质上，是退休后一个持续现金流的收入，保障我们养老生活过得更滋润。但“保险姓保”，只有先配好重疾、医疗、意外等保障，防止疾病、意外等风险直接掏空家底，才再来谈养老年金保险的储备。另外千万别碍于面子、人情，轻信不懂行的人，买了不适合自己的产品。保险配置是个专业活，专业事情就得找专业人士！（例如哆啦~）

N2
我有社保，不需要
且不说目前社保养老金储备不足，（有报告说，到2035 年国家的养老金会亏空），就算够，它也只能保障我们退休后最基本的生活。但我们的养老需求远不止衣食住行这些苟且，还有医疗、社交、保健等方方面面。有商业养老保险作补充，晚年生活才能更自由。

N3
我还年轻，等快退休了再买
时间＝价值，利率只会越来越低。越早买就越能提早锁定高利率，也有更多的空间让钱增值。最直接的，越早买退休后领的就越多。拿最热门的养老年金保险养多多3号举例，同样50万保费，分5年交，选保证领取10年，下面是30岁、40岁和50岁投保，60岁后每年各自可以领的钱：


N4
他乡的月亮特别圆，国外产品更好
在哪里养老，就买哪里币种的养老年金保险，领的时候才更方便。跨币种投保，不论在服务跟进，还是将来保单兑现方面，操作起来都很麻烦，而且容易被国内认定为地下保单、无效保单。

N5
保额越多越好
确定保额，我们先要推算将来养老保障的缺口有多大。对大部分人来说就是：退休后养老总花费➖社保养老金。


举个栗子，阿杜60岁退休，活到85岁，每年的生活成本是5万，这25年就需要125万，假如他的社保养老金覆盖了75万，那剩余的50万就是买商业养老保险的保额。考虑到通货膨胀因素，以上几个数字相应还要再多些。但并不是越高越好，因为会相应要求更高的保费。

N6
缴费期限越长/短越好
确定了保额，保费也就简单。条件允许的话，保障期能选终身就不要选定期，虽然保费会增加，但保障也更全面。总的来说，年缴保费控制在年收入的20%比较合适。一般的商业养老保险有趸交和期交两种方式，一次性交掉比较好？或者分期越长越好？要看自身情况：过短，资金压力较大；过长，累计保费会增加。

N7
产品花样越多越好
现在许多养老年金保险都附加了许多功能，什么万能账户啦、养老社区啦等等等。这些是不是最重要的？之前哆啦也有说过，

选养老年金保险主要看四个方面：收益、灵活性、附加功能以及增值服务。但养老年金保险作为一种储蓄型保险，最终我们还是要看拿到手有多少钱，所以收益性是我们评价一款产品的首要因素，优先考虑：领取金额高、终身有现金价值、可保证领取的。

N8
条款太多，懒得看
现在很多商业养老保险，有保证领取、附加万能账户、投保人豁免等，一定要注意研究具体的条款，弄清楚：是保证领取保额还是保费？万能账户保底收益多少？保费豁免的触发条件是哪些？加减保的要求是什么等等。否则容易吃大亏。

N9
买了不让家人知道
花了那么多功夫，终于绕开上面那些坑，买上适合自己的养老年金保险。许多人就此躺平，也不告诉家里人，很容易又掉坑！万一发生意外，不幸过早去世或一病不起，家人不知道保单的存在，得不到保障，还白白浪费交了那么多年的保费。

N10
随意退保
很多人以为退保就是把之前交的保费全部拿回来，实际上是退回当年度保单对应的现金价值！而在回本前，都会承担本金损失，养老年金保险的回本时间又都比较长。当然，应对突发情况，不一定非退不可。大家可了解几个关键词：保单贷款、现价垫付、宽限期、中止期。还是拿养多多3号为例，





条款里写得很清楚：缴费到期后60天内发生保险事故，保险公司依然要承担保险责任；保单中止2年内，经过核保后可以再恢复；还可用保单贷款，现价的80%，最长可以贷6个月。所以，很多时候不用退保依然可以解决燃眉之急。
好啦，今天先分享到这。买养老年金保险还有许多学问，最近正好在考虑配置又不知道怎么选的朋友，可以扫描下面二维码，哆啦帮你免费对比分析~~




-END-

我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



求个“在看”&“赞”！

作者：哆啦A保