重疾险附加癌症二次赔,是智商税吗?

小雨敲窗y

目前市面上的重疾险产品竞争越来越激烈，自带轻症/中症及豁免责任，几乎已经成为标配。因此，不少保险公司为了提升自身的竞争力，推出了很多五花八门的附加责任，例如重疾额外赔、疾病关爱金、特定心脑血管疾病二次赔……其中，被问到频率非常高的就是要不要附加癌症二次赔？今天小骆驼就给大家解决以下问题：

什么是癌症二次赔为什么要附加癌症二次赔重疾险配置的优先级

什么是癌症二次赔

很多朋友觉得，患一次癌症就够倒霉的了，要那么多次赔付干什么？
这个癌症二次赔肯定是保险公司为了多赚钱搞出来的，附加之后多半要踩坑。其实，当我们阅读了保险条款后会发现，这项保障还是非常实用的。一般来说，单次重疾险针对癌症只赔付1次。附加癌症二次赔，相当于是在首次确诊癌症后，符合一定的条件，可以额外再获得1次赔付。而这个条件通常是经过XX年间隔，如果癌症依然存在、复发、转移，或新发其他癌症，就能获得赔付（不同产品的条款约定略有差别）。当然，附加了癌症二次赔，保费相应的也会有所增加。

（图片来源：青云卫2号保险条款）




为什么要附加癌症二次赔

小骆驼强烈建议大家要附加这个责任，原因有以下几个：
1、癌症长期占据理赔榜的top1

想了解疾病的高发情况，保险公司的理赔年报很能说明问题。我整理了2022年各大保险公司的理赔年报，发现在重疾理赔中，癌症依然是“ 头 号 杀 手 ”，表中理赔占比均达到了70%以上，最高的甚至超过了90%。很多大家熟悉的保险公司，例如平安人寿、新华人寿、阳光人寿、泰康养老等，癌症的理赔占比都是 top 1 。

不仅如此，儿童的重疾理赔也是癌症居多，常见的重疾一般有白血病、甲状腺癌、脑癌、淋巴癌、生殖细胞癌等，说明儿童和成人都应该重视癌症保障。

因此，附加癌症二次赔就显得至关重要！特别是患癌高危人群、有癌症家族病史的朋友，有条件的话建议都附加上。2、癌症越来越年轻化

癌症和年龄有很大的关系，老年人患癌概率远高于年轻人，很多癌症患者都在60岁以上。但年轻人得癌症的例子也不在少数：■ 歌手姚贝娜因乳腺癌离世，年仅34岁；■ “香港的女儿”梅艳芳因宫颈癌离世，年仅40岁；■ 央视主持人李咏因喉癌离世，年仅50岁。一项IHME监测的国内癌症患者数据显示，中国的癌症呈现出的特征是：既在“老龄化”，又在“ 年 轻 化 ”！

（图片来源：新京报）可以看到，从1990年到2017年，15-49岁患癌人群的占比增加了0.54%。5岁以下患癌人数则是在短短30年内，增加了2%。[1]人的身体机能随着年龄增长逐渐丧失部分功能，免疫力下降，老年患癌人数增多，这是不可忽视的事实；但另一方面，由于受到食品安全、环境恶化、生活节奏加快等因素的影响，年轻人患癌概率增加也成为不争的事实。而30-60岁正是人生财富积累的黄金期，是家庭的主要经济支柱，上有父母，下有儿女。一旦倒下，对家庭的打击将是致命的。因此，有条件的朋友务必要附加癌症二次赔，给自己和家庭多一份保障。3、癌症5年生存率提高

癌症虽然离我们并不遥远，但是 癌 症 ≠ 绝 症 。国家卫健委表示，我国癌症5年生存率已经从10年前的30.9%提升到目前的40%。[2]所谓癌症5年生存率，是医生用来评价手术和治疗效果的一个数据，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。给大家分享一组中国癌症患者5年生存率数据，可以看到，生存率整体是在提高的。

其中，甲状腺癌、乳腺癌的5年生存率更是超过了80%，一半以上的疾病生存率均超过了平均值（40.5%），[3]说明医疗水平的高速发展给治疗癌症带来了更多可能性，从传统的化疗、放疗，到靶向药治疗，再到如今的CAR-T免疫疗法，癌症已渐渐从当初让人闻之色变的不治之症，变成了可以科学控制的慢性病。4、癌症治疗费用高

癌症5年生存率提高确实是一件好事，但前提是，咱得有钱！万一得病，我们能否有一笔持续的现金流，以应对日常支出及治疗花销？甚至到了万不得已之时，家人是否还要放弃工作来照顾病患？这是几款常见靶向药的价格：

服用靶向药，是目前治疗癌症常见的方式之一，它可以根据致癌基因识别并杀害癌细胞，因此副作用低，对人体的伤害小。但是，越好的治疗手段，价格越贵。靶向药的月均花费1-5万不等，一年下来最少也是10万+；更高级的CAR-T免疫疗法，打一针就要120万，效果虽好，但对于普通家庭来说，负担太重。2022年，我国的人均可支配收入才只有3.69万元！[4]尽管有些药物医保可以报销，但考虑到癌症的恢复期较长，复发和转移的概率较高，长期吃药下来，花费也足以抵上小县城的一套房。

（图片来源：中国抗癌协会）因此，对于癌症患者及其家庭，不管身体、心理还是经济上，第二次的癌症打击势必会比第一次更加的沉重。这时，如果有癌症二次赔，不但能降低经济损失，更能增强患者及其家人战胜癌症的信心。




重疾险配置的优先级

说了这么多，可能有朋友要问了，重疾险到底应该先保障什么呢？
小骆驼给大家两个参考公式↓↓①重疾险配置的优先级：保额＞保障期限＞附加责任无论如何，重疾险保额都是优先考虑的，一般建议保额 ≥ 5 0 万 （具体保额可按实际情况调整）。毕竟重疾险是给付型产品，如果你买了50万保额，只要符合条款约定的赔付条件，保险公司会直接按比例赔钱。而且我们买重疾险，肯定不能只考虑癌症这一种疾病，保额买高，对其他重大疾病来说也是一种保障。其次，预算充足的朋友，保终身当然是最好的选择。因为随着年龄的增长，重疾的发病率也会更高，越需要强有力的保障。从保险产品配置的角度来看，70岁之后的保障最好不能有缺口。而且趁着还年轻，保费上涨不厉害的时候，更建议配置好终身保障，给自己的老年健康保障安排得更稳妥一些，等到50岁觉得终身重疾有必要的时候，再想投保已经有点晚了。如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱，也有权宜之计。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆开2个产品来实现，一个保到退休，另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的重疾险，花费会更少。②附加责任的优先级：癌症二次赔＞特定心脑血管疾病二次赔＞身故/全残＞其他附加责任对于附加责任，在配置好保额和保障期限的前提下，加上自然是锦上添花。优先附加癌症二次赔后，如果还有更多预算，可以考虑附加特定心脑血管疾病二次赔。从2022年的理赔报告中可以看到，理赔占比仅次于癌症的就是心脑血管疾病，包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。而且心脑血管疾病的 复 发 率 也非常高，有一半以上的脑中风患者在5年内将再次复发，[5]而1/3的急性心肌梗死患者在1年后死于急性心肌梗死复发。[6]

（图片来源：39健康网）最麻烦的是，大部分心脑血管疾病几乎不能痊愈，主要依靠长期服药和后期康复来辅助治疗。因此，不管是从发病率、复发率还是治疗费的角度，特定心脑血管疾病二次赔也是非常重要的。


综上所述，癌症二次赔是针对癌症的加强版保障，选对产品的话，这项责任是非常有意义的。对于这几类人，小骆驼建议附加上：1、高危人群：比如有癌症家族病史、长期吸烟酗酒、长期加班熬夜、有结节的朋友。这类人群罹患癌症的风险本身就比普通人高，附加癌症二次赔，可以一定程度抵御潜在的风险。2、预算充足，期望保障全面的人群：如果你不差钱，建议一次性把保障做到位。重疾险的健康告知算是比较严格的，万一体检查出异常，下次再想买的时候，不一定有适合的产品。最后，如果还有其他疑问，可以在后台私信小骆驼，或者长按识别下方二维码，预约专业的顾问老师1对1详细咨询。

*本文中的“癌症”均指“恶性肿瘤-重度”*本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准
相关阅读

为什么癌症一发现就是晚期？远离癌症你要知道这些
家中8人全部患癌，关于癌症的真相你必须知道这些！再创奇迹！120万一针的抗癌神药，成功治愈肝癌晚期患者！
参考资料

[1] 新京报《癌症，年轻化了吗？》[2] 中国新闻网《国家卫健委：中国恶性肿瘤的5年生存率提高近10%》[3] Changing cancer survival in China during 2003–15: a pooledanalysis of 17 population-based cancer registries[4] 中经数据https://ceidata.cei.cn/jsps/Default[5] 39健康网 http://www.39.net/[6] Incidence, predictors, and prognostic impact of recurrent acute myocardial infarction in China. Heart
↓点击阅读原文免费咨询

作者：骆驼保