年金保险保的是什么

白刃玄衣及

我国《保险法》中并没有专门规定年金保险，但《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第9条对年金保险进行了明确界定。根据该条的规定，所谓年金保险合同，是指按照年金的办法支付保险金的保险合同，具体而言，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险合同。

一、年金保险合同的主要内容

年金保险合同的内容与人寿保险合同类似，比较特殊的是：

1.受益人。年金保险的受益人通常就是被保险人本人。

2.保险责任。年金保险以被保险人的生存为给付保险金的条件。基于对生命的尊重，即使利害关系人努力促使保险事故发生（促使生命延续），亦无所谓道德风险的问题，防范道德风险的规定，对于年金保险无适用的余地。也正因为如此，年金保险合同中关于生存保险金的给付通常不会有除外责任条款。

3.被保险人死亡。若被保险人在保险期间死亡应符合处理，年金保险合同通常都会有专门的条款予以规定。有的规定被保险人一旦死亡，保险合同即告终止，保险公司既不退保费，也不支付保险金；有的规定被保险人死亡后，保险公司不再支付保险金，但会向相应的权利人退还全部或部分保费；有的规定被保险人死亡后，保险公司不再支付保险金，但会向相应的权利人返还保单的现金价值；有的规定被保险人死亡后，保险公司仍然要向受益人支付一定数额的保险金。

4.给付期。给付期的开始时间有两种情形：一种是交付保费后立即领取第一笔保险金（即期年金保险），另一种则是在交付保费后等待一个较长的时期才开始领取第一笔保险金（延期年金保险）。给付期的届满时间也有两种情形：一种是确定一个明确的期间（如每年给付保险金，直至被保险人年满80周岁），这种情况严格来说并非保险，而与储蓄的性质类似；另一种是给付期直至被保险人死亡。

二、年金保险合同的分类

（一）定额年金保险和变额年金保险

1.定额年金保险。每期给付的保险金金额在订立年金保险合同时就已经确定，在给付期内维持不变。这种类型难以适应通货膨胀。

2.变额年金保险。指每期给付的保险金金额按资金账户的投资收益水平进行调整。具体而言，保险人将收取的保费纳入特定的投资账户，并按照法律的规定和保险合同的约定进行投资，被保险人领取的年金金额将随着投资收益的变化而变化。

（二）养老年金保险和非养老年金保险

1.养老年金保险。《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第10条规定：“养老年金保险是指以养老保障为目的的年金保险。养老年金保险应当符合下列条件：（一）保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；（二）相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。”

2.非养老年金保险。如教育年金、健康年金等。

（三）有保证年金保险和无保证年金保险

1.有保证年金保险。指即便被保险人死亡，保险人也仍然应当向受益人支付一定的保险金。例如，某年金保险合同约定，无论被保险人寿命长短，保险人给付保险金的期限至少为20年。在这种情况下，若被保险人只领取了10年的保险金便死亡，那么其受益人仍然有权领取剩余10年的保险金。

2.无保证年金保险。又称纯生存年金，若被保险人死亡，则不再支付保险金。从年金保险的本义来看，它主要是指无保证年金保险，之所以保险公司开发出有保证年金保险，主要是为了增加年金保险产品的吸引力。



作者：依典享法