这个年金险有点意思......

俺乃小潜mg

Hey，我是老谢，你身边的保险摆渡者。这里有偿为你提供有价值的保险干货和人身风险分析，
有偿是指你的耐心、信任和理性态度。
这三样如果你都有，你一定会相见恨晚地爱上我。最近我发现有家保险公司公司的年金险打破了传统的概念，今天一定要给兄弟姐妹们好好说说。
熟悉老谢的都知道，用来作为长期储蓄呀，或者养老规划的，我一直都是建议大家用增额寿险来配置的。
先用大白话给总结一下增额寿和年金险之间的区别：

1）想领取更灵活的，看增额寿险吧。
2）如有长寿基因且愿意在指定年龄才能领钱的，看年金险吧。

用疫情期间被封控隔离的情形来说，大家可能更加容易理解：

1）增额寿，就是一个大冰箱，提前备好了粮食，你想吃什么吃多少，自己随便拿。
2）年金，每天大白在固定的时间给你送固定的粮食。

嗯，区别就酱！

之前各家保险公司的年金险，几乎都是过了保证领取期结束后，身故保障也就随之终止了。
（意思就是说，保险公司保证你可以领取20年的话，那么过了这个20年之后身故了，就没有了身故金赔付。）
孟子说鱼与熊掌不可兼得，
享受完保证领取的好处了，就别死皮赖脸还要人赔身故金，对吧？
但今天我要说的这个年金险，打破了这个传统，产品是来自信泰人寿的 - 如意永享。

信泰人寿这个新年金险，不仅可以让我们可以鱼跟熊掌都要，甚至鲍参翅都搞得到。
看来单品测评不做不行，我得找找它有什么缺点。


很直观，一眼扫下来，跟其他年金险的第一个区别是身故保障。

其他保险公司普通的年金险，身故是这样赔的：

保证领取期前身故，赔所交保费或现金价值较大者；

保证领取期间身故，赔保证领取部分尚未领取的年金。

保证领取期后身故，那就没钱给啦。

可是信泰人寿的如意永享有点败家啊。
保证领取期前和领取期间身故，与普通产品大致一样，
但，保证领取期后身故，它也赔钱，
怎么赔？它赔保单当年度的现金价值！
我还专门看了一下条款，不仅赔现金价值，而且还赔很多。

来，我用30岁女性每年存5万，存10年，设定为60岁开始领钱为例：

保费累计50万，60岁开始，每年领5万年金(50140元)。
保证领取期有25年，金额共50140*25=1253500，125万。
保证领取期，通俗理解就是这个期间内的年金，无论是否存活都会给到你手中。
比如60岁开始领，领了3年出车祸撒手人寰。
那么，剩余22年未领取的钱，就会一口气赔下来给你的家人。
这个保证领取期为25年，是信泰人寿如意永享的小亮点，毕竟很多保险公司的年金普遍保证领取期就是20年左右，信泰人寿的足足比其他的保证领取期延多了5年，值！

而且，保证领取期内身故，如果当年现金价值大于未领取的年金数额，保险公司会将现金价值赔付下来。所以，我们肯定不会亏！
再拿上面的例子，领取了24年后(即保单第54年)，剩余1年也就是还剩5万未领取时身故了，
这个时候，对应的现金价值是774080，保险公司会在这二者中赔付大者，也就是77万左右的现价。


但最狠的还不是这个，我们接着往下看：

重点来了，注意看上表，假如平平安安，保证领取期顺利结束。保单仍存在现金价值，首年(保单第56年，即85岁的时候)的现金价值为725824，72万。
往后呢，1）90岁时身故赔现价59万；2）95岁时42万；3）100岁时23万；
终身有年金拿，终身有身故保险金赔。信泰人寿的这个产品，就是因为这个优势，亮了我的眼。

还没完的哈，大家已经知道它终身是有现金价值的了，

说到现金价值，增额寿，老谢最为偏爱的一个险种，
我找了款当前收益属于第一梯队的增额寿 - 增多多3号，来跟如意永享比了下现金价值：



在和增额寿的对比上，信泰人寿的如意永享年金还真不怂。
IRR跟顶级增额寿基本持平，直逼3.5%的。
只要有了高现价，我们去做保单贷款、退保、减保都不是事。

就拿减保来说，资金紧张时，你可以减保领取现金价值来使用。

我看了合同的条款，我认为这次信泰开发如意永享这个产品，目的很明确，就是为了弥补年金险一直以来被人诟病的流动性不足的。

一方面收益比得过增额寿，可以提前领取，不必等到退休；
另一方面，它也可以提供终身的现金流，不用担心老了后没有钱花~
如果让我给这样类型的产品起个行内名的话，我觉得它可以叫【增额年金险】Or 【年金增额寿】。

保证领取25年+终身有身故保障...反正我是第一次见这样类型的产品。所以我有预感，这次信泰人寿的如意永享会是很多人的选择。
关于如意永享，讲到这就差不多了。
我个人是比较推荐的。
但有一点需要注意的：信泰如意永享这个年金险是可以搭配一个万能账户的，万能账户保底是3%，但进出都是需要收取相应比例的费用，我个人认为附加万能险是完全没有意义，没有必要去附加，直接选用纯年金模式就好了。要怎么选，最终还是取决你想要什么。
所以我经常给大家说的，没有完美的产品，只有最适合你的方案。
信泰人寿的如意永享产品详情和投保入口????，

里面会显示每个保单年度对应的现金价值是多少的了。
看文章如果还是不能解决你问题的话，找老谢聊聊。我应该可以帮到你。讲完，下课了喂。

价值观和方法论没有对错，只有当下适不适合。

还没说明白的地方，私信老谢。
关于不同公司的险种搭配方案和法律相关问题，
need to be closer to me!



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作者：无趣的谢校长