重疾险怎么买?一套历久弥新的方案

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2023航海计划058天 035篇

全文3267字 阅读需要6分钟

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为什么要买重疾险？

可能你听过重疾险是弥补收入损失的，

因为生大病需要治疗，

需要3-5年的康复时间，

而生病是没办法生产的，

只会在医院或者家里「烧钱」，

令人焦虑的是烧钱还不一定有效。

但是，

生病期间家庭责任并不会减少，

房贷、车贷、孩子教育支出、父母赡养费用…

样样都是刚性支出，

房贷不能停，

车贷不能停

孩子更不能停学.

如果父母有退休金，

父母赡养费也许是唯一可以少一点的了？

但除了弥补收入损失以外，

重疾险还有一个可能很少人给你讲的「资产属性」，

重疾险的保额，

实际上是保险公司在你生病时发的「工资」

具体发多少？

取决于：

「你购买的保额+罹患疾病对应的保额」

比如说生大病了，

买了50万保额，

还触发了重疾关爱金50万，

保险公司给你发的「工资」

就是50+50=100万

这里的100万，

可以拿来治病、还房贷、车贷、

孩子教育支出、父母赡养费等等，

因为他是保险公司一次性打到你银行卡账上的「现金」

现金呀 宝

现金就是可以灵活支配的钱，

甚至可以用来股票补仓…

灵活程度跟水一样，

碰到什么形状的杯子，

就可以呈现什么形状，

即碰到什么用途，

就可以变成什么费用/投资。

搞清楚了重疾险的「资产属性」，

是我们生病时保险公司发的「工资」，

就需要了解如何选购了。

2

重疾险的选购逻辑

首先我们来看看保险公司的分类，

有助于锁定目标产品类型。

市面上的保险公司可以分为三类：

A传统的知名大品牌

以中国人寿、平安人寿为代表

特点是规模大、知名度高、理赔服务良、性价比低

B中外合资品牌

以工银安盛、中意人寿为代表

特点是股东都是巨无霸，理赔丝滑，绿通卓越、性价比中等

C民营品牌

以昆仑健康、信泰人寿为代表

特点是理赔服务及格，变态级性价比。

历久弥新的配置思路是「中外合资品牌+民营品牌」

兼具理赔服务和极致性价比，

拥有丝滑绿通和拉高保额。

稳如老狗的配置思路，

保终身的方案这样安排。

确定好保司后，

咱们就需要了解重疾的核心：

「重疾的赔付次数」

这是重疾险设计的锚，

一旦落定之后，

基本上可以看出这款重疾险的斤两。

市面上主要有三类：

重疾单次赔付

重疾分组多次赔付

重疾不分组多次赔付

他们的地位，

是逐级递增的。

这里首选重疾不分组多次赔付的，

分组多次赔付次之；

尽量别买单次赔付。

理由很简单，

保障更全面，

一竿子插到底。

因为医疗技术肯定会越来越发达，

美国的癌症治愈率在70%左右，

我国目前的医疗水平是40%左右，

至少还有30%的提升空间。

试想50岁发生重疾，

治愈后预计寿命还有50年，

你是想要拥有1-2次的重疾保障

还是选择裸奔呢？

因为一旦发生过重大疾病保险，

基本上丧失了再次购买的资格，

而且保费也比天高，

不划算了。

最好的方式是以终为始，

一开始就做好多次赔付的配置。

好了

确定好

「重疾不分组多次赔付or重疾分组多次赔付」

之后，

如何确定保额呢？

3

灵魂三步确定保额

第一步：你的心理安全感

很多教科书上的保额是至少5年以上收入

或者5年以上生活支出，

因为癌症有5年的生存期，

熬过了5年还没有归西，

再或10年20年的概率很大。

比如年收入20万，年支出12万的律师，

最低保额是100万或者60万，

这是理性的计算数据。

感性的，

还是取决于自己的心理安全感水位，

比如我自己发生重疾疾病保险，

保险公司最少要给我发80万「工资」

我才会安心养病。

这是我目前的心理安全感水位，

而且很大可能会随着家庭结构的变化，

涨到100万或者120万。

发生重大疾病保险时，

保险公司最好给你发多少「工资」

你才会觉得心里踏实呢？

静下心来，

闭上眼睛，

想象一下躺在病床上的自己，

有多少「工资」才能应付

房贷、车贷、孩子教育支出…

才能安心养病？

不难的。

第二步：家庭财务支出

用自己的心理安全感水位，

知道了可以让自己内心踏实的「工资水平」

需要用家庭财务支出来校验。

比如你的心理安全感水位是50万，

但家庭年支出是25万，

哪怕不用来看病，

2年就花完了保险公司发的「工资」

显示是没有办法安心养病的。

出现这种情况，

就得根据根据家庭年支出来「调工资」

此时的理性框架就发挥作用了。

最好是调到家庭年支出的3-4倍及以上，

比如家庭年支出25万，

更合适的『工资』是75万或100万，

因为有3-4年的额缓期，

更有利于安心养病，

加上医疗险保障，

也有钱治病，

稳了。

第三部：重疾险预算

通过以上灵魂两步，

满足了感性需求和理性需求，

要不要一步到位「升职加薪」呢？

预算充足的情况下可以的。

预算不足的情况下可以分步达成，

比如确定好重疾资产是100万，

可以先落实60万或者80万，

日后财务状况变宽松之后，

再加到100万。

记住，

买保险不要影响当下的生活噢。

特别是夫妻双方为了买保险吵架的，

就本末倒置了。

此时最好按下暂定键，

心平气和沟通好再出发。

当确定好出发之后，

我们就来看今天的重头戏。

4

一套历久弥新的方案

以为30岁男性、30岁女性、0岁男宝宝，

各50万保额为例。

方案构成如下：

工银安盛10万

信泰人寿20万

富德生命20万

接下里，

我们详细去看一下各个产品的基本面。

#工银安盛 御享颐生（尊享版）





股东背景是国内的宇宙行工商银行和法国安盛保险集团，安盛成立于1816年，超过200年历史，巨无霸保险集团。

基本保障：

轻症不分组给付3次，每次30%保额

中症不分组给付3次，每次60%保额

重疾不分组给付3次，每次100%保额

特定肿瘤切术给付3次，每次10%保额

心脑血管二次给付1次，100%保额，间隔3年

少儿特定疾病，给付1次，100%保额（18周岁前）

恶性肿瘤二次给付1次，100%保额，间隔3年

自带身故责任，

自带轻、中、重疾豁免保费

为了避免看不懂，

这里扫个盲：

保费豁免的意思是一旦确诊轻、中、重疾的任何一种，

理赔后，后续保费免交，

保障跟交完了保费一样。

比如第5年确诊轻症，

赔付3万，

后面25年的保费都不用交了，

保障还是有跟上面的一样，

除了轻症赔付次数变为2.

工银安盛的理赔丝滑到什么程度呢？



疑似重疾、中症就可以使用绿通住院

疑似重疾、中症、轻症可以使用门诊绿通

除了国内的医疗资源，

还有日本、美国、英国等医疗资源可以使用。

#信泰人寿 如意金葫芦（初现版）





股东背景：浙江一带14家综合实力雄厚的民营企业

分支机构遍布全国18个省份和直辖市，综合偿付能力良好。

产品基本盘：

轻症不分组给付4次，每次30%保额

中症不分组给付2次，每次60%保额，

重疾分6组给付6次，首次且60周岁前180%保额

首次且60周岁及以后，100%保额，

第二次120%保额

第三次140%保额

第四次160%保额

第五次180%保额

第六次200%保额

特定疾病扩展（可选）

身故全残（可选）

自带轻、中、重疾豁免保费

#富德生命 华富臻享





股东背景：深圳富德金融投资、深圳国民投资发展有限公司等资金实力雄厚的民营企业

注册资本117.52亿，排名在全国前10.

分支机构遍布全国35个省份和直辖市

理赔服务不用担心的。

产品基本盘：

轻症不分组给付6次，每次30%保额

中症不分组给付2次，每次60%保额

重疾分6组给付6次，每次100%保额，间隔180天

恶性肿瘤二、三次给付，不分组给付2次，每次100%保额，间隔3年

脑中风二、三次给付，不分组给付2次，每次100%保额，间隔3年

急性心肌梗死二、三次给付，不分组给付2次，每次100%保额，间隔3年

重疾关爱金

投保时未满18周岁，在18周岁前和55周岁及以后：100%保额

投保时已满18周岁，在65周岁及以后：100%保额

特定疾病二三次关爱金

跟重疾关爱金一样

疾病终末期保险金：100%保额

减保取现

减保取现的功能有点像增额终身寿，

比如说健康生活到70岁，

取一部分现金价值出来养老，

很舒服。

如此配置下来，

30岁宝爸、30岁宝妈、0岁宝宝的保费分别是：







然后宝爸和宝妈生病时保司发的「工资」是：

30-59周岁，保额50+16=66万

60-64周岁。保额50万

65岁及以后，保额50+20=70万

宝宝生病时保司发的「工资」是：

0-18周岁：50+20+16=86万

19-54周岁：50+16=66万，

55-59周岁：50+20+16=86万

60周岁及以后：50+20=70万

这中搭配方式，

宝宝买是性价比最高的，

宝爸宝妈买也很香。

未婚人士买也wonderful！

君意下何如？

这是一条非常不错的配置思路，

其中工银安盛可以换成中意，

他家的绿通可以给被保人的父母用，

Beautiful！



也可以换成同方全球，

六边形战士的守护。

民营品牌也可以换成昆仑健康，

轻松获得多倍保护，

有体况的朋友可以用瑞泰，

核保大杀器帮你开路。



附上我的重疾险小产品库

咨询可加微信：zyb960105

035篇，

完。

与你一起，

活成确定性本身，

感受确定性之美。



作者：张裕帮