光武7号重疾险,女性重疾之光!

惜颜705

光武7号重大疾病保险是i云服2023年度独家定制IP产品，承保方为和泰人寿。正式名称：和泰百岁安重大疾病保险（互联网专属），监管备案号：和泰人寿[2023]疾病保险 001 号。

产品还没上线，品宣已经铺天盖地，可谓出道即是巅峰。光武7号的slogan是单次赔付重疾险价格触底&可选责任多，投保人群可灵活选择。产品究竟怎么样，是否具备投保价值，还需要拆解才知道。

一、产品透镜

1、 首次重疾额外赔：60岁前，首次重/中症额外赔付80%/30%基本保额。

2、 恶性肿瘤-重度医疗津贴：首次恶性肿瘤，间隔期365天后，仍处于恶性肿瘤-重度状态，每年赔40%基本保额，3次为限（每次间隔期1年）。

3、 特定心脑血管：首次为心脑血管疾病：间隔期1年，符合条件赔付120%基本保额；首次非心脑血管疾病：间隔期180天，新发心脑血管疾病，额外赔付120%基本保额。

4、 轻中症持续津贴：重疾理赔后，非同组轻中症责任继续。

5、 家庭支柱津贴：16-65周岁，任意疾病导致身故，额外赔付100%基本保额。

6、 ICU住院津贴：500元/天，年限60天，合同内限180天（不限疾病）

产品定价：

50万保额，30年缴费，保障终身，30岁男性5165元/年；30岁女性4815元/年。

二、特色责任分析

1、 轻中症持续津贴

不同于达尔文7号，基础责任重疾后非同种中/轻症不终止；也不同于超级玛丽7号，重疾理赔后，轻中症保障终止。光武7号重疾险，首次把重疾理赔后，非同组轻中症保障责任继续变为可附加选择，那这个附加险的性价比如何？

我们对标达尔文7号重疾险，基础责任一致的情况下，达尔文7号主险中/轻症赔付次数分别是3次和4次，重疾理赔后非同种中轻症不终止。

光武7号附加上轻中症持续津贴后价格浮动至：男性5315元/年；女性4910元/年。达尔文7号男性5250元/年；女性4885元/年。

达尔文7号此项责任具备费率优势。

2、 家庭支柱津贴



光武7号家庭支柱津贴，18—65周岁因意外伤害以外的原因死亡，赔付100%基本保额；换句话讲，这就是一个“有条件限制”的、保至65周岁的阉割版定期寿险。

附加上可选责任家庭支柱津贴：30岁男性5910元/年，附加保险费：745元/年

而如果投保某麦定期寿险，50万保额，缴费期30年，保至65周岁，保费：781.5元/年。一款50万保额的一年期消费型意外险的价格通常在150元/年，一般定期寿险仅比光武家庭支柱津贴多了36.5元/年，换来的是无论因意外伤害或疾病身故，符合条件都可得到赔付。光武7号此项附加责任显然无投保价值。

3、修复癌症津贴理赔逻辑漏洞

光武7号首次罹患恶性肿瘤-重度，间隔期1年后，如果癌症是持续状态，每年可获赔40%基本保额，3次为限；如果首次非癌，二次癌症，间隔期为180天。好处是间隔期短，更容易拿到赔偿。



赔付举例：

假设小明在30岁时投保了50万保额的光武7号，且附加癌症津贴。

小明在34岁时不幸确诊为较重急性心肌梗死，获赔50万。180天后又确诊肺癌，获赔20万，后续无论新发、复发、持续、转移，恶性肿瘤津贴仍然持续保障终身。如果小明当初投保的是超级玛丽7号经典版，首次非癌到第二次癌症，此时癌症津贴无法启动，需要等到1年间隔期后，才能得到赔付。

从目前行业内在售产品来看，可以附加癌症津贴的产品比如超级玛丽经典版、超级玛丽暖男版、昆仑健康阿波罗等条款中均存在“首次罹患恶性肿瘤”定义带来的非癌-癌延迟启动问题，需要组合癌症二次赔付产品对赔付逻辑漏洞加一弥补。而本次光武7号癌症津贴条款升级，其意义跟去年儿童重疾险领域慧馨安2022修复假癌症二次漏洞相比也不遑多让了。

三、产品定价





以30岁投保，50万保额，30年缴费，保障终身为例；

超级玛丽7号暖男版基础责任男性费率最优，保费仅5060元/年。

光武7号女性费率最优，30岁女性基础责任保费仅4815元/年，附加恶性肿瘤津贴仅5905元/年。

四、核保政策

鉴于此次承保方仍然是和泰人寿，光武7号会延续对抑郁症的相对核保宽松政策。

确诊抑郁症：仅诊断为抑郁症或焦虑症，已治愈（停药）满2年无发作或诊断为产后抑郁症已痊愈（停药）满1年，且近期精神专项检查提示无焦虑或抑郁状态，可标体。

但也同样因为是和泰承保，光武7号也比如会延续超级玛丽经典版的风控政策，大概率仍会出现人核标体承保仍然被风控拦截的窘境。‍‍‍‍‍

写在最后：

光武7号重疾险基础保障全面， “家庭支柱津贴”、“轻中症持续津贴”可选责任领域虽有创新但被定价拖累略显鸡肋。相较于超级玛丽7号经典版、达尔文7号，光武7号女性投保在费率最优的基础上，给出了修复癌症津贴赔付漏洞的核心亮点。

光武7号重疾险虽然附加险所谓的创新略有套路，但在核心保障上诚意满满，综合性价比站稳女性重疾险第一梯队。

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作者：吾保叔