总保费30万,保额才50万,这样的重疾险划算么?

心随674

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这是川叔分享的第69篇原创文章。
最近跟几位客户聊完重疾险方案后，有客户提出了这样一个问题：
重疾险一年保费1万块，30年总保费30万，保额只有50万，这样的杠杆是不是太低了？
相信有很多小伙伴也有类似的疑问，那我们今天就来好好聊一聊，重疾险的杠杆低不低，买重疾险到底划算不划算。







1. 重疾多次赔付

现在的绝大部分重疾险产品重疾都是不止赔一次的。有一些不分组赔付2-3次，有一些分组赔付5-6次。
当然，随着重疾次数的增加，发生的概率也会逐渐降低。但随着医疗水平的不断发展，人均寿命的不断提高，人罹患2-3重疾的概率也并不算很低。
所以，重疾多次赔付的责任还是大大提升了重疾险的理赔杠杆。



（重疾不分组赔三次）



（重疾分六组赔六次）
2. 轻、中症责任

重疾险除了有重疾责任之外，还有轻、中症责任。一般是轻症3-4次，每次赔付30%；中症2-3次，每次赔付50%-60%。
轻、中症责任大大降低了理赔的门槛，而且理赔过轻、中症之后，重疾责任依然有效。轻、中症责任也使重疾险的杠杆得到了很大的提升。



3. 轻、中、重症豁免责任
豁免责任是重疾险一项非常重要的责任。在缴费期间内，如果发生了轻症、中症、重疾的理赔，后续的保费就不用再交了，但剩余的保障却依然有效。
所以，“交30万保费才50万保额”的说法本身就不准确，谁有信心缴费这30年不会发生理赔呢？如果非常有把握这30年不会发生理赔，那可能真的就不太需要买保险了。



顺便说一下，保费豁免责任，尤其是轻中症的豁免责任，对于保险公司成本是很高的。这项责任也是大陆重疾险对比香港重疾险的一项非常重要的优势。 4. 各种额外赔付责任
除了重疾、中症、轻症这些基本的责任之外，一些产品还会针对一些特定人群、特定年龄段、特定高发疾病设定一些额外赔付的责任。例如：
少儿特定重疾额外赔付



癌症多次赔付



心脑血管疾病多次赔付



60岁前额外赔付



这些是一些比较常见的额外赔付责任，这些责任又进一步提升了重疾险理赔的杠杆。

5. 身故责任和现金价值
很多小伙伴会问，是不是没有发生理赔，我的钱就白交了呢？
当然不会，绝大部分重疾险是带有身故责任的，即使我们没有发生理赔，在身故的时候保险公司还是会把保额理赔给我们的受益人。



另外，重疾险的保单是终身有现金价值的，也就是如果我们万一想要终止合同退保，能拿回来的钱。
我们拿一份华夏福（尊享版）的现金价值表为例，来看一下现金价值大概有多少钱。
30岁女性，30年缴费，50万保额，每年保费9705元









我们可以看到，30年我们一共交了291150元，这个时候的现金价值是250415元。到了第36年，现金价值达到298355元，已经超过了我们交的全部保费。到了保障后期，现金价值甚至可以超过50万的保额！
简单地说，我们获得上面列的所有保障，付出的成本其实只是所交保费可能产生的收益和利息而已。本金是一直在我们的保单里面，并随时可以取出来的。
当然，不到万不得已或者年龄非常大了，是不建议退保的哦~







OK，我们详细拆解了重疾险的保障责任和现金价值之后，大家还会觉得重疾险杠杆很低么？还会觉得买重疾险不划算么？

保险产品本身就是抵御不确定的风险，每个人的情况不同，所谓的杠杆高低也不一样。我们买保险不是为了“划算”，而是为了让我们面对不确定的人生、不确定的风险时，增加一份底气和从容而已。
-end-
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作者：川叔说险