重疾险避坑档案319|福星宝宝,大问题3个,小问题3个

慧眼识英雄1

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
福星宝宝是复星联合健康推出的一款不分组多次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：


福星宝宝重疾险的保障较为全面，身故保障不强制选择，癌症二三次为可选责任，较为灵活。福星宝宝主要问题如下：大问题一、癌症二次和重疾多次赔付要求严格福星宝宝重疾的癌症二次赔付不可与重疾多次责任叠加赔付。定义宽松的产品，首次重疾非癌，间隔180天后发生癌症，癌症二次责任与重疾多次责任可叠加赔付。大问题二、高发疾病病种缺失且定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。1、福星宝宝重疾险缺少对于高发轻症心脏瓣膜介入手术的保障。心脏瓣膜介入手术比重疾心脏瓣膜手术要轻，主要区别是心脏瓣膜介入手术不需要开胸。此轻症相对高发，一般重疾险均对此病种有保障。2、对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）而福星宝宝需要满足上述条件中的至少2个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。大问题三、产品价格偏高福星宝宝重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、三同条款严格福星宝宝重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。福星宝宝轻、中症多次赔付同样有此项问题。由于三同影响较为有限，故设为小问题。小问题二、高发轻症定义严格对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而福星宝宝要求持续180天，提高了理赔门槛。小问题三、保险公司投诉量过高福星宝宝的承保公司复星联合健康，去年全行业万人次投诉量排名第二，需要留意。配置建议以上便是福星宝宝的主要问题，供大家参考。由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案