重疾险避坑档案318|阳光保少儿版B 款,大问题4个,小问题3个

Jacqueline季

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。阳光保少儿版B 款是阳光人寿推出的一款多次分组赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：

阳光保少儿版B款重疾险保障较为全面，特疾赔付可以覆盖少儿、成人、老年；轻症最多可赔付6次，但并没有太多实质性作用。阳光保少儿版B款主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、无癌症2次赔付男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。大问题三、产品价格偏高阳光保少儿版B款重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。大问题四、缺乏30年缴费期间买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。小问题一、等待期内规定严格阳光保少儿版B款重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。小问题二、中轻症赔付比例过低阳光保少儿版B款的中症赔付比例仅50%、轻症赔付比例仅25%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%、轻症可达到30%。小问题三、高发轻症定义严格对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而阳光保少儿版B款要求持续180天，提高了理赔门槛。。配置建议以上便是阳光保少儿版B 款的主要问题，供大家参考。由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案