香港保险到底能不能买?我用亲身经历告诉你

就放荡不羁就h

这几天，香港保险的争议很大。

先是，市场疯传，银联国际下发文件，以后国内居民到香港买保险，不能刷银联卡！

稍后，银联国际又出面辟谣，“我们可没说这话”！

一正一反，不明真相的小伙伴彻底蒙圈了：香港保险，到底还能不能买？

整个市场，呈现出两个声音：

一个，是以国内监管部门和国内保险从业者为主的群体，到处宣扬所谓的“香港保险不受国内法法律保护、将来会面临理赔难”；

另一个是，香港保险的从业者，到处灭火，“香港是法制地区，讲求民主决策，不存在潜规则，香港保险当然受香港法律的保护！”

作为普通的投资者，到底该听哪个声音？而且，我们必须看到的事实是，我们身边那些诋毁香港保险的人，有谁真正去过香港？

10月22日，我决定“以身试保险”，亲赴香港，调查香港保险真相，事实的真相如下：

1、香港保险确实不受内地法律保护，而是受到香港法律保护。

所谓香港保险，本质上，是全球性保险公司设在香港的分公司，也因此，香港的保险是面向全球销售，不论你是美国人、英国人、德国人，还是大陆人，都可以在香港买保险。

但前提是，如果你想受到法律保护，就必须本人亲赴香港，在香港的保险公司验证签约。

相比内地保险，这可能是很多客户觉得不方便的地方，毕竟，为了买个保险，打个飞的，跑到香港，到底是否值得？

确切说，如果你购买的保额低于50万人民币，确实不够麻烦的，当然，香港的化妆品、电子产品都很便宜，如果你顺便购物旅游，倒是另当别论。

而且，从香港的中环码头，还能坐游轮到南丫岛、长洲岛横渡大海旅游，也确实是不错的体验，最关键是，船费便宜，譬如，从香港到长洲岛，仅需要11港元，相当于人民币8块钱，就能乘坐一个小时的邮轮，到达长洲岛，赏海景，吃海鲜，也是不错的体验。

2、关于保额。

这点，香港保险跟国内保险有很大的不同。其实，大多数大陆居民，跑到香港买保险的种类，大多集中于香港重疾险、分红险两类，其中，重疾险又以英国保诚的危疾终身保、香港友邦的加裕倍安保最受大陆居民青睐。

但是，大陆的重疾险却与香港重疾险有着很大的不同。

首先，大陆的重疾险，大多只有保额，没有分红。譬如，你为自己购买了一份50万元保额的重疾险，年缴费2万元、连续缴费20年；此后不论是30年、50年，直到你活到90岁身故，你的保额都是50万元，不会有任何增长。

换句话说，不论是明年身故、还是60年后身故，你能获得的身故赔偿都是50万元，但问题就在于，在目前人民币不断贬值、通货膨胀（CPI）居高不下的背景下，你现在获得的50万元，跟60年后获得的50万元，是否还有同等的购买力？

想想30年前的万元户，你就知道，很大的可能是，60年后的50万元的实际购买力，也许仅相当于现在的5万元！

在这点上，香港保险就与内地有很大的不同，虽然未来的分红收益并不确定，但香港保险的优势是，它至少承诺，要把投资收益的70%以上收益部分，用于保单分红。

譬如，你花1.5万元为自己购买了一份8万美元（50万人民币）的保险，如果明年身故，你能获得的赔偿是10.8万美元（由于香港保险的市场竞争激烈，大部分保险公司都会在你购买的保额之外，额外赠送35~~50%的重疾、身故保障），相当于人民币72万元；如果你在60年后身故，你能获得的赔偿则是75万美元，相当于人民币500万元。

通过对比，你会发现，不论是现在罹患重疾、身故，或者是60年后身故，你能获得的赔偿，都会远远大于50万元。

而且，活的越久，将来获得的赔偿越多。

3、关于理赔。

这点，也是国内监管部门、保险从业者争论最多的焦点，由于我也是刚在香港购买保险，并没有牵涉到理赔问题，所以，真实的理赔真相无从知晓。但是，从一些细节上，你会发现，香港的法律与城市治理，与国内有很大不同。

譬如，当天晚上，为了节省成本，我没有选择动辄一晚上要1000港币的五星级酒店，而是选择了位于写字楼、住宅区的家庭旅馆，4人间、8人间都有。

刚进电梯，你就会发现，到处都张贴着该栋楼社区法案委员会贴出的告示，甚至会说明，由于本栋楼社区业主的投诉，该栋楼已经不再向家庭旅馆颁发牌照等等，换句话说，香港的信息透明度与监管透明度，从一栋楼的管理上，也能看出。

我想，至少在国内，我们很少看到，开一个家庭旅馆，还需要向你所在某栋楼的法案委员会提出申请发牌经营吧。

不过，因为我本人目前还未涉及理赔，所以并没有发言权。

但是，不知道是出于有意还是无意的原因，很多国内保险从业者在说到香港保险的时候，都偷换了一个概念，并不是所有的保险都会涉及理赔！

譬如，大陆居民在香港购买的金额最多的英国保诚的隽升系列、香港友邦的充裕未来系列，本质上，都是理财分红类产品，并不涉及到理赔，这点，很多国内居民很容易会被误导。

当然，我写出我本人的亲身经历，并无任何为香港保险做说客的意图，而且，现在监管层限制国内居民到香港买保险，可能更多是担心资金外流，以及部分灰色资金通过香港保险，逃离国家监管，自然也是有道理的。

不过，对于普通的百姓而言，面对眼下的人民币贬值、通货膨胀，不把所有的鸡蛋都放在同一个篮子，也是投资时，降低风险的最基本要素。

当然了，香港保险最大的不方便是，必须投保人和被保人本人亲赴香港，到香港实地签单购买，这是让很多大陆居民感觉实在不方便之处。

因此，我的谨慎建议是，如果你购买的重疾险，保额低于15万美元或者人民币100万元，而是三五万美元的话，为此跑到香港去，考虑到交通和时间成本，确实不划算。

当然，如果你想配置一部分美元资产，香港保险确实是一个选择，毕竟，对于国内的很多百姓而言，即便你换了美元，也不能趴到账户上不动，这时候，香港保险的年化8%左右的预期收益，一方面帮你实现了美元的资产配置，另一方面也帮你实现了美元的理财增值，还是值得考虑的。

作者：第7财经