养老年金是什么?为什么要买?

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养老年金保险简称“养老年金”，是向保险公司趸交（一次性缴费）或分期缴纳保费，在合同约定的“退休”后（比如55岁、60岁、65岁），保险公司每年（或每月）给你发钱，可以领取终身。当然，向保险公司缴纳的保费是以预定利率3.5%复利增值的，领取的钱肯定会比缴纳的多。
养老年金与我们现在缴纳社保中的养老金本质上是一样的，都是在退休后为我们提供源源不断的现金流，让我们的老年生活得到经济上的保障，从而使我们的生活质量保持不变或是更好，不会因为退休后没有收入而降低生活品质。举例：40岁女性，年交10万，交10年，到了60岁开始领钱每年领取103600元（每月8806元），领取终身。有一个很形象的比喻，养老年金就是保险公司的超长待机老母鸡，你一次性喂饱它，或者定时投食，到了约定的若干年后，这只鸡准时定量下单养活你或者你孩子！！！养老年金什么时候领钱，每年领多少钱，是在签署保险合同的时候决定的，完全根据自己的经济实力来定的。但是，早规划把时间周期拉长，到了退休的时候还是很可观的。  为什么要买养老年金？我们首先来看看，2月25日，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川在由《财经》杂志、《财经》智库、财通汇联合主办的“第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势”上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。

周小川指出，“不要认为养老金问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。”意思就是告诉我们养老问题要早做规划，不能等了。。。
因为我国目前养老问题的异常严峻，人口老龄化、少子化加剧，国家统筹养老金不足，需要个人规划养老，才能使养老问题得到缓解。  少子化、老龄化  少子化+老龄化，这是我国面临的双重人口困局。
2021年，全国人口普查出生率仅为7.52‰，创下了有数据记录以来的历史新低，约为2012年时的一半，不到1987年的1/3。

全国人口普查年龄构成情况：
0—14岁人口为25338万人，占17.95%；15—59岁人口为89438万人，占63.35%；60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。

过去在人口年龄结构均衡且长期不变的情况下，目前的养老金收支体系能够发挥良好的养老保障功能，但随着老龄化加速到来，作为养老金筹集来源的劳动力规模持续缩减，而支取需求的老年人口规模迅速扩大，养老金将不可避免地出现收支缺口，威胁制度的可持续性。中国社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，养老金收不抵支出现在2028年，到2035年将耗尽累计结余。

在多方因素的作用下，国家推出了“个人养老金“，由个人全额负担的养老金规划，市场化运作，可享受税收优惠（抵扣个税），但年交最高额只有12000元，对于未来长达几十年的养老生活，起到的作用真是杯水车薪。
所以，我们这代人未来的养老，绝对不能单纯地依靠政府的社会养老金，最总还是靠我们自己，而最好的方式就是购买养老年金。  养老，为什么选养老年金？

1、安全性

养老年金属于人寿保险，受银保监会严格监管，有《十大安全机制》护航（之前的文章有介绍十大安全机制），即便是因为不可抗力的风险导致保险公司倒闭，根据《保险法》第89条和第92条规定，也会转给其他保险机构来接管，对之前购买的【保单权利不受任何影响】。‍
2、稳健性
养老年金的领取金额是在购买时就确定的，交多少保费，交多少年，何时领取一旦确定下来，那么到了合同约定的时候，就会每年这个时候按时发放。不会因为市场利率波动而受任何影响，是刚性兑付。同时，养老年金是活的越久，领的越多，这对于长寿时代的人们极为重要，不会因为中断现金流而影响生活质量。
3、收益性养老年金的收益是按预定利率3.5%来设计的。这个利率，如果从三五年的短期角度来看，并不起眼，我去做指数基金也好、定投也好、甚至买个激进一点的万能险，都能轻松超过这个数字。但是，这是一个保证终身的利率，而且在几十年甚至上百年的时间跨度中，既不需要触碰任何市场风险，也不需要个人进行操作和管理，领的越久收益性越高。前面写过一篇文章，【《资管新规》后，理财 为什么要选增额终身寿？】，文中写道在利率下行的大环境下，保障复利3.5%的收益是极为可观的。养老年金的独特性，可以定时、定向、定量的提供源源不断现金流，满足某个特定时期的刚性需求，还能从法律的角度，明确资产的所有权、控制权、受益权，规避掉各种各样人性的弱点，这是任何一种其他金融工具都无法代替的。由此可见，在养老规划过程中，养老年金险的优势还是挺明显的。




  写在最后  



有句话感触特别深:每一个不争不抢、平心静气的老人背后，都曾有一个未雨绸缪的青年时代。我们每个人都会有垂垂老矣的那一天，但能不能有尊严地老去，却是取决于我们今天的规划和准备。


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作者：奶爸论保险