年金还是增额寿?我举个例子

永远就三年疗

经常有人问：“年金险跟增额终身寿险哪一类适合我？”

今天就来聊聊。

目前财富类/储蓄类保险，主要分为两大类：

一、年金险

特点：

指定开始领取的年龄（比如55岁、60岁或65岁），一般是固定金额（或不固定金额）、固定频率（每年或每月）领取，领终身或领取至指定年龄。

优点：确定性强，这里主要是指那些投保时确定的条件不变。（比如领取年龄、金额、频次）

可以按照约定条件领取终身或指定年龄；操作相对简单，到了指定年龄、每月自动发放到银行卡就可以。

缺点：很不灵活。

1.一般此类产品的现金价值比较低，如果要退保、损失较大。

2.一旦开始领取，不能根据自己养老时的真实需求进行调整。比如有什么事情需要更多的金额来应对。只能一直按照既定条件去被动领取。

3.个别公司推出了一些个性化年金险，综合了年金险与增额终身寿险的特色想要上位，比如现金价值与其他年金乡县相比大幅提升，又可以进行减额取先操作。但这样的操作是有代价的:降低了年金领取的金额。

总的来说，年金保险适合作为偏保守类型的教育金规划、偏保守类型的养老金规划；尤其是养老金规划。

二、增额终身寿险

主要特点/优点：

1.现金价值增长快，终身固定复利增值。

采用财务工具进行测算，长期/终身回报率在无限接近于复利3.5%；

2.灵活性强

可以根据自己不同阶段的需求，在现金价值范围内进行灵活支取（减额取现）。支取金额、支取频率可以根据自己的需求去进行操作。

监管改革的原因，大量新产品被迫限制（延迟）首次减额取现时间、限制每年减额取现比例（当下多为20%）。

总的来说，减额取现的操作可能是养老需求，也可能是其他任何消费需求。

缺点：太灵活

太灵活，容易被人性左右。比如突然就想花钱了，你可以一次取出来，或者一次取出来很多钱。这样就可能会导致一个结果：因为自己支取的金额太多、太频繁，导致现金价值不足以覆盖终身支取。

给你做个比喻：

1.年金险，更像轨道、站点既定的「高铁」

既定的轨道、既定的站点。只能按照这个轨道、站点去停。不能随时下车，也不能随时增加或减少站点。

虽然只要活着，就能领终身，但是领取的金额是「既定」的。不能根据自己的热需求多领或者少领。即便是不需要这笔钱，它也得领出来。

2.增额终身寿险，更像是「蓄水池」

这个蓄水池的水位是可以不断上涨的。  喝多少水、什么时候想喝，可以根据自己的真实需求去主动调整。主动权在自己。

如果不需要动这笔钱（水），它就会每年不断增值。  主动性更强。

★纯养老目的，养老年金是个不错的选择。但是不灵活，比较被动。钱交出去了，就不太受自己控制了。

★可能发生的多样性需求（需求不确定），增额终身寿险更加实用。不需要用这笔钱，就持续增值。需要用钱，随时支取。

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作者：易选保