重疾险避坑档案320|安康臻惠,大问题3个,小问题4个

胡37

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。安康臻惠是交银人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

安康臻惠重疾险的必选责任只有重疾和身故保障，中轻症、重疾多次均为可选责任。安康臻惠主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、高发疾病病种缺失且定义严格虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。1、安康臻惠缺少对于严重冠心病的保障。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此问题需要重点关注。这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。2、安康臻惠对于颅脑手术定义严格，因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的开颅手术无法获赔。大问题三、产品价格偏高安康臻惠重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、等待期内规定严格安康臻惠重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。小问题二、两同条款严格安康臻惠中、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因或同次事故（简称两同）导致初次确诊多种中、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。由于两同影响较为有限，故设为小问题。小问题三、中症赔付比例过低安康臻惠的中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。小问题四、高发轻症定义严格安康臻惠对于原位癌定义严格，设置了免责条款：癌前病变(包括但不仅限于宫颈上 皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌)，非浸润性癌，非侵袭性癌，上皮内瘤变，细胞不典型性增生、交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤留低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤不在保障范围内。免责条款限制了安康臻惠的可赔付范围。配置建议以上便是安康臻惠的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案