商业养老年金?看这篇就够了-之二

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上期讲了要不要买、为什么要买商业养老年金商业养老年金？看这篇就够了-之一

这期聊：

- 养老年金的挑选攻略

- 买养老年金不懵圈

是专属养老金？

01

非专属

增额终身寿，灵活、现金价值高

不足是很容易被挪用

花着花着就没了

很难支撑有长寿史的人

(保费非常充裕、花销自律除外)

02

专属

商业养老年金

基本形态非常接近社保养老金

都是在退休前强制储蓄至封闭的账户中

在指定的退休年龄后发放

专属养老金

如果确定自己的需求是像社保退休金的商业养老年金，那么有几个核心要素在挑选适合自己的方案考虑。



一、确定金额

确定自己想补充的养老年金金额，比如通过社保APP测算自己未来社保退休金是3000元/月，觉得不够花，想通过商业养老年金再补充3000元/月，那么就将3000元/月设定为基准，去匹配自己需要交的保费、年限等；



二、领取时间

1. 女性可以选择55、60、65岁领取

2. 男性可以选择60、65、70岁领取

注意一：

如果超过40岁的人想投保养老年金

那么对于缴费期限、领取年龄是有限制的

就是：想补充自己退休后第三支柱的商业养老年金

又想在55岁领取

那么保险公司允许的缴费期限就比较短

需要给出更高的保费预算；

反之，要么延迟领取年龄，要么缴费期限短；

注意二：

目前规定的领取年龄都需在法定退休年龄后

考虑到未来退休年龄延迟

很有可能商业保险公司再无女性55、男60岁领取

也要相应的延迟；

所以想实现"早退休自由"‍‍‍‍‍‍‍‍

想早领养老金‍‍‍‍‍‍‍‍‍

    就早些规划～‍

注意三：越早投保交得保费越少，能够选择的领取年龄越早；



三、领多久

两种：

1. 领取20年，比如55岁领取，75岁给付相当于保费的一笔祝寿金，后续不再发放；

2. 领取终身，跟社保退休金一模一样，活多久领多久，如果长寿，成为有钱的百岁老人不是梦；

问：选哪种更划算？

答：领终身，越长寿越划算，活到99，急死保险公司精算师～

当然有的宝宝觉得99岁太远

55岁领至75岁，75岁领一笔祝寿金也不错

那么就需要做好75岁后的规划

人活着，钱怎么办？

另外大家请看一数：‍





四、是否保证领取20年

应对的情况是：55岁领取，但不幸在57岁身故，只能退回保费，没有利息；

这种情况，保险公司也帮大家想到了，有两个选择：

1. 保证领取20年，如果在期间不幸身故，是可以把保证20年未领取的部分给到家人，是有储蓄正收益的，但同时保费略贵；

2. 不保证领取20年，如果领取时间短就身故，那么只能保证退回保费；



五、灵活选择

有一些产品可以在规定的期限中灵活变更：

- 领取年龄

- 按月或年去选

- 是否能真实加保

如30岁时投保，但不太确定是55岁、还是60岁领

或者当初投保时预算有限，后期收入增加又觉得自己在30多岁投保的产品更好，那么可以选择这种方案的产品。

这个选项特别适合”天秤座”的人选择(开个玩笑)。



六、是否有资金需求

缴纳保费、领取养老年金后，是否有资金需求？如果有，就能用到”现金价值”功能，或者退保取现价，或者进行现价贷款：

1. 有的产品一旦领取后就无现金价值，无法使用现价功能，好处是保证商业养老年金的专属性，确保养老金不被挪用，保证月月有商业养老金到账；

具体来说，某个骗子很难单次大额骗走“无现金价值”的养老金；

2. 有的产品有20年或终身现金价值；

这点更适合存储大额保费的”生意人”，保证在生意经营中有资金流转需求。

需要特别提示：退保有损失，投保请慎重。

七、是否有传承需求

在满足自己养老用途的同时，是否想把自己奋斗一生的财富以养老金的形式传承给儿女、孙辈，实现一张保单既满足自己养老，又能以安全、节税、定向无争议的方式给到“爱”的人。

1. 如果有，那么需选择终身有且较高现金价值的方案，注意这类的保费最高；

2. 如果仅想保证自己的晚年生活，那么忽略这点



八、是否需要增值服务

比如：

1. 带养老社区权益，除了在指定年龄领取退休金外，还可以有父母、自己/配偶住进专业的养老机构里，养老社区有不同品质，如：

1) 高知、高干、高净值人群选择的泰康

2) 有性价比高的光大永明、阳光保险旅居、长居

2. 有将子女出国机构服务及旅居、长居养老社区结合在一起的阳光保险；一张保单解决三代人不同需求。



九、万能账户

是否需要有万能账户，以便养老年金转入，进行二次增值。

目前很多万能帐户的保底利率为终身3%。

但需注意：特别需要明晰万能账户的各种规则，比如初始费用%，领取费用%，保底利率，现行利率，领取限额%，是否真的可以追加，等等。

选择养老年金方案是核心，搭配的万能账户是锦上添花，并且是匹配自己需求的。

有一些不错的产品，放在下期介绍。

END



作者：琳说保