这些重疾险,还真有点「特别」

塞翁364

重疾险产品，快成网红脸了

大家长得越来越像了

你有我也有， 内卷很厉害

但仔细品，还是有一些产品，是不一样的

就像特别的姑娘，在人群中多看了一眼，就记在了心里

今天我们来稍微做个盘点

看看那些比较特别的重疾险

这里说的特别，是说

1.「产品保险责任上」的特别，没有加入服务、价格因素

2.特别一定是「少见的」，所以只说最特别的点，不会说那些腿毛级的特别

3.当然，这里的特别，是我「主观上」认为的特别

开始盘点

01  60岁前「额外」赔付

特别之处：

如果在60岁前，发生首次重疾，可以「额外」赔付60%、甚至80%

比如说，买了100万重疾险保额，60岁前发生重疾，可以获得160万或180万赔付

在售产品举例：

信泰如意金葫芦（初现版）

60岁前首次重疾额外赔付80%

30岁女性，50万保额，30年缴费，每年9520元

评价：

基本上互联网上的重疾险，都会摆出这样的诱惑，其实保险公司是花了很少的钱，加了个定期重疾险，一下子就很有吸引力。

从两方面看

1.从整体上

80岁重疾发生率是60岁的4倍，保险公司在60岁前加了量，实际上没加什么成本

2.从个体上

60岁前，虽然重疾发生率低，但中招了就是100%呀，能有1.8倍的赔付，是真安心，这个责任不浮夸的

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02 60岁/70岁后，重疾保额翻倍

特别之处：

若重疾发生在60岁/70岁后，重疾险保险金可以赔2倍

在售产品举例：

富德生命华富臻享

未成年人投保，60岁后可赔付2倍重疾保额

成年人投保，65岁后可赔付2倍重疾保额

0岁女性，50万保额，19年缴，每年5350元

30岁女性，50万保额，19年缴，每年13300元

评价：

先上一张图，60岁后重疾发生率陡升，80岁发病率是60岁的4倍

敢在60岁后加倍，只能说作为第一个吃螃蟹的人，是真勇敢



这个额外赔付 ↘

不仅仅是针对「首次」重疾，最多可赔付6次

不管60岁/70岁前，是否发生重疾，这个责任持续有效

市场上独此一家

无以言表，请收下我的膝盖

如果看重退休后重疾保障的，这款产品可以考虑

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03重疾多次赔限制少，无三同条款

特别之处：

市场上，多次赔付重疾产品挺多，不分组的赔付也挺多，但能真正做到「无三同条款」的很少

「三同条款」的意思是，同一疾病、同一意外、同一医疗行为造成的重疾，仅赔付1次重疾

比如说，发生「白血病」，而后进行「骨髓移植」，是同一个疾病原因，先后发生的两次不同的重大疾病

「无三同条款」的多次赔付重疾险，只要过了间隔期，赔付2次，没有争议

「无三同条款」的多次赔付重疾险，就可能会有争议

在售产品举例：

有3家合资公司有这样的重疾险，完全不带三同条款的

中英人寿至尊保

同方全球「新康健一生」（多倍保）

工银安盛人寿御享颐生（尊享版）

30岁女性，50万保额，缴费30年

以上三款产品每年缴费分别为10695元、12000元、12135元

评价：

发生一次重大疾病后，免疫力会变得脆弱，会引发其他关联疾病

比如，

I型糖尿病后引发的失明

终末期肾病最终的归宿也是肾移植

心梗和心脏搭桥产生原因相似

……

这个时候，关联疾病能赔付的重疾险，能够赔2次以上，绝对不是噱头和摆设，这可能是重疾险里的TOP级的保障水平了

说真的，再保险公司，作为保险公司的背后大佬，对关联疾病的赔付也是保守的，一般不接单

04赔完重疾还可以赔轻、中症

特别之处：

重疾险在重疾责任理赔后，所有的轻症、中症责任就全部中止了，99%的产品都是这样的，而这款产品却例外

在售产品举例：

中意悦享安康（全能版）

30岁女性，50万保额，缴费29年，每年11910元

赔付重疾后，除重疾对应的轻、中症不能赔付外，其他轻、中症还保有保障

比如，发生恶性肿瘤-重度后，除了恶性肿瘤-轻度、原位癌之外，其他的38种轻症、20种中症，还可以继续保障

评价：

大多数保险公司之所以在重疾发生后，停掉所有轻、中症责任，是因为重疾对人的免疫力的打击是毁灭性的，发生其他疾病的概率大大增加，停掉才能减少风险

中意人寿的这款产品，算是遗珠吧

05恶性肿瘤多次赔付，间隔期仅1年

特别之处：

恶性肿瘤二次赔付间隔期1年，连续赔4次

在售产品举例：

利安人寿健利保（倍享版）

它的「恶性肿瘤—重度扩展保险金」责任，对于以下4种状态

4种状态：癌症的持续、复发、新发、转移

可以做到4年内3.6倍保额赔付

首次发生恶性肿瘤，100%保额间隔365天后，仍存在4中之1状态，30%保额再间隔365天后，仍存在4中之1状态，30%保额再间隔365天后，仍存在4中之1状态，100%保额再间隔365天后，仍存在4中之1状态，100%保额

30岁女性，50万保额，加上「恶性肿瘤—重度扩展保险金」责任，缴费30年，每年13550元

评价：

恶性肿瘤占到所有重疾理赔件数的70%，而且恶性肿瘤是一个不能彻底治愈的疾病，越到中晚期，病情反复是常态

在医生看来，安全度过癌症首次治疗后的5年生存期，显得尤为关键

于患者，需要有好心态

而好心态的来源，一定程度上是有金钱的底气

所以恶性肿瘤的多次赔付有必要的

如果赔付的间隔期越短，赔付的概率越大，一般产品都是间隔期3年

间隔1年的还是少，能做到连续4年赔付的就更少

06少儿特定疾病终身双倍赔付

特别之处：

对少儿特定疾病和罕见病的赔付，贯穿终身

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在售产品举例：

复星妈咪保贝（新生版）

少儿特定疾病，2倍赔付，贯穿终身

罕见病，3倍赔付，贯穿终身

0岁女宝宝，30年缴费，50万保额，每年2760元

评价：

对儿童的高发或特定重疾，一般的少儿重疾险都有额外赔付，像白血病、严重川崎病等，比如年龄在18周岁、25周岁、30周岁前有额外100%赔付

但做到终身的少，因为有些少儿特定疾病，不仅仅发生在少儿阶段，成人阶段也会发生

也就是说，有20多种疾病，可以做到终身双倍赔付

盘点完毕，以上

产品难免有遗漏，后期有新货，再更新

作者：保妈心得