我给宝宝如何配置保险-重疾险篇

米老鼠和蓝精鼠v

我有一位朋友给儿子起名叫“大哥”今天终于懂了，你是“大哥”妈妈是你背后的“大嫂”在这个世上，我不仅是你的保护神还是你的黑社会

咱们今天不讨论是否需要给孩子配置重疾险。当我们穿越鬼门关把娃带到世上的那一刻，很多事情老母亲们就没有选择了。永远不需要“砸锅卖铁”，也永远不把自己的幸福和孩子的幸福放在跷跷板两头，在各方面使用科学的工具，绝对有必要。  我的安排  总计150万保额，分步执行。其中两家合资公司保单，各50万。另外50万视预算状况可能再选一家定期保障或者互联网产品做补充。产品类别：重疾不分组多次赔付+重疾首次额外赔付。产品表格在文末提供。  儿童重疾险类别  
从保障的类别来看，基本可以划分为四类，或者说是重疾产品演变的四个代际：

一代：重疾单次赔付

二代：重疾分组多次赔付

三代：重疾不分组多次赔付
四代：重疾首次额外赔付+多次赔付一代、二代集中在耳熟能详的名牌，比如中国平安、中国人寿、友邦等等。确实没有拿出这个保险世代最优质的产品，但是价格却比较高昂。三代集中在合资公司品牌，比如中英人寿、中意人寿、工银安盛、同方全球等等。四代集中在民营保司以及互联网产品。单纯从保障的全面性本身而言，一代更比一代强。但是，我们给孩子买的是“保险”。这份保单可能需要伴随孩子跨越到下个世纪！所以，是否保险，也很重要。  为宝宝挑选重疾险的“双安”维度  从保障的安全性和公司提供的安全感来说，也有四个层次。解释一下。“安全性”是个客观指标，指服务体验及理赔便捷度、速率和程度。比如，理赔时是否能找到人协助，核赔是2天出结果还是30天才出结果，能拿到20万赔款还是50万。“安全感”是个主观指标，指消费者本身的购买直觉。公司名是否听过，身边人是否购买，公司实力和背景，这些都是安全感的来源。第一层次：安全性不足+没什么安全感这种一般是互联网产品，条款埋坑较多，再加上需要消费者自己操作投保以及申办理赔，经验不足加上地位弱势，投诉率一直居高不下，理赔缓慢、赔偿不利、拒赔事件屡屡发生。优势在于价格便宜，且保障内容花哨、博人眼球。比如市面大多数产品保障100~120种重疾，它能保障140种。消费者一看，哟，这个保得多！但身为从业第9年的保险老炮儿才知道，别说140种，就连120种中，都会有一些疾病是由一种生生拆分为两种，或者有一些罕见病，甚至有一些基本不会发生的疾病混在其中。比如，克雅氏病，听着不明觉厉，实际就是疯牛病。在中国大陆基本没有发生过。而实际理赔中，保监会规定的28种重疾已经占了所有理赔的95%以上。换句话说，作为普通人的我们，大概率也只是罹患普通的重疾。所以，为了那多出来的病种而支付额外的费用成本，或者以交换理赔的安全性为代价，完全没有必要。总之，互联网保险产品，我一般不推荐。听过见过的理赔不利案件太多。如果实在是出于预算考虑只能选择，我建议选择至少带给你安全感的，那就是以下所说的。二：安全性不足+有安全感这一般指通过保险经纪人购买互联网产品或者民营保险公司的产品。互联网产品安全性先天不足，或者感觉某家民营公司规模不大、实力不强，不知道这公司会不会过两年就倒闭了。这时候，找保险经纪人帮你把关，包括投保流程的全程指导，以及和保险经纪公司签订终身的服务协议，都是对你单枪匹马、手无寸铁地自购上了个安全锁。至于公司是否会倒闭，明确答复：《保险法》规定了不会。保险公司作为一家企业，可能会进行股权变更甚至改名换姓，但是保单白纸黑字的合法权益，国家做担保做兜底。如果找了经纪公司作为第三方保护，仍然感觉不安全，那么建议不要选择。不能给你安全感的，都不配叫保险。咱们都没安全感，怎么给宝宝呢？三：安全性充足+安全感不足这类主要指品牌渊源、股东背景、公司实力都非常强大，但是公司名你没那么熟悉的产品。有很多合资保司往往如此，不花钱打广告，但是外资方有上百年甚至几百年历史，中资方是央企或者国企，每个名字叫出来，都是我们大学毕业找工作时仰望又难以企及的。这类往往是价值洼地。就是说，你可能没听说过，但不代表它不好。如果你觉得它保护不了宝宝，那可以选择第四类。四：安全性尚佳+安全感充足耳熟能详的中资老牌等。上文有提到过。不足就是条款并非最优且价格昂贵。如果你觉得值得为这份安全感付出溢价，那就值得。  个性化考量  在细节之处综合考察保险产品是否合适自家宝宝。比如，家族是否常见某方面的健康问题。癌症，心脑血管疾病，糖尿病……可选多次赔付的产品。比如，是否对某些特定疾病有担忧。少儿白血病、手足口病、川崎病……这些较常见的少儿重疾。  谨慎选择或最好不选  1.互联网产品慎重，不赘述。2.建议宝宝的第一份重疾险不要考虑定期险。比如只保宝宝到30岁，“三十而立我就不管他了，以后他自己管自己吧”。保到一半不保了，容易给宝宝埋坑。在30岁之前，如果宝宝出现了健康隐患，可能会直接影响他之后为自己投保。比如在20多岁的年轻人身上也高发的甲状腺结节、乳腺结节等，都会影响投保结论。所以，在宝宝完全是清洁健康体的时候，立即给他配置终身保障。

保单发黄，想起爹娘。让我们的爱陪伴宝宝终身，不管未来我们在或不在，我们的爱都不缺席。

我给宝宝选择的产品都在下表中，供各位参考。任何疑问，欢迎加微信：yueyueyueyue0113


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作者：祥睿道