「重疾险」和「医疗险」到底买哪个?

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Date | 2023.03.14Weather | overcast sky 天气转晴，太阳崭新，我在前进

一般来说，管生病赔钱的商业保险只有2种：重疾险和医疗险。

这二者究竟有何区别？

今天用尽可能短的篇幅和大家唠唠这件事。

01

它们的区别主要有如下5点：

01
赔付形式

重疾险是给付型，医疗险是报销型。

也就是说，重疾险是罹患了合同约定的疾病并达到理赔标准，买了多少保额就赔多少钱。

而医疗险是发生住院或门诊的情况，根据医院开具的发票金额进行费用报销，最多不超过发票金额。

02
缴费方式

重疾险一般是交20、30年，保到终身或者70岁；医疗险是交一年保一年，不缴费就会断保。

这就好比买房子和租房子的区别：

重疾险是买房子，交20、30年房贷，从交贷款之日起房子就是你的，一辈子都可以住；而医疗险是租房子，交一年租金住一年，下一年能不能租、租金会不会涨，都是未知数。

03
产品作用

重疾因为是赔一笔钱，这笔钱赔出来就是自己的，是否用于看病治疗，保险公司不会管。

一般来说，一旦罹患重大疾病，除了医疗费用，势必还会产生额外的花销。比如：去外地看病的车马费&住宿费、护工费、院外购药的费用、甚至因生病长期丢失工作所产生的收入损失。

重疾险就可以从保险公司赔偿额度中，拿出一部分作为这些费用的支出。

而医疗险主要就是报销在医院的花费，报销金额不会超过所花费的实际金额。

04
产品形态

大部分重疾险储蓄型的产品，如果没有发生疾病，那么在被保险人身故的时候赔偿身故保险金，也就是，我们交的保费是一定能拿回来的。

而医疗险是消费型产品，交一年管一年，如果这一年没有发生疾病情况，钱是不退的。

05
产品短板

以上四点综合起来分析一下两种产品的短板。

重疾险的短板就是，疾病是规定好的，分为重度、中度、轻度疾病，常见的有：癌症、心脏搭桥手术、脑中风后遗症……也就是说，重疾险是只对这些严重的疾病起作用，像肺炎、肠胃炎这种简单疾病的治疗统统和重疾险无关。

医疗险的短板是，因为是短期险，所以如果一旦保险公司停售了该医疗险，那我们再想购买就得重新进行身体告知。而医疗险核保较严格，我们每年身体情况都不一样，很有可能出现医疗险不能续保的情况。

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举个例子来看看购买不同保险面临的情况：

蘑小菇，30岁女，沪漂，年收入20万。

情况一：购买重疾险60万（每年16000元，19年交，保终身），无医疗险。

情况二：购买中端医疗险（1000元一年，无保证续保，保费随年龄增长），无重疾险。

情况三：同时购买如上重疾险与中端医疗险。

35岁检查出乳腺癌，医院花费30万，院外购药10万，护工费5万，因需长期治疗，工作停薪留职2年。

分析：

情况一：重疾险赔款60万，支付医院花费30万，院外购药10万，护工费5万，还剩15万。两年内没有工资，房贷、车贷、孩子教育费用等刚性花费用15万赔款和存款解决。

情况二：医疗险赔款30万，支付医院花费30万。院外购药、护工费15万需要自掏腰包。且2年内没有收入，靠存款维系生活。
情况三：医疗险赔款30万，支付医院花费30万，重疾险赔款60万，用于院外购药10万，护工费5万，还剩45万。45万维系2年生活费用，不用动用任何存款。
如果是你，愿意选择哪种呢？



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不同的险种，发挥的作用是不同的。

没有一种保险可以解决所有问题，如果有，那就是

在骗你！（切记）

所以，买保险前一定要深入思考一下可能遇到的情况，不要觉得这个产品便宜或者大家好像都买这种产品……去判断自己需要什么。

选择是自己的，生活也是。

对自己的每个选择负责，

未来的路是现在的自己一票一票投出来的。



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作者：蘑菇八保茶