保险科普 I 一文读懂重疾险与医疗险的区别

哈哈SE7

在处理保险咨询的过程中，经常有客户问到：“我买了医疗险，它能报销上百万的医疗费，那我还要再买重疾险吗？”

“我已经买了重疾险，保额有好几十万，医疗险还需要买吗？”

重疾险与医疗险到底有什么区别？

面对这类问题问的频率太高了，我今天决定用一篇文章把它讲透：重疾险和医疗险的区别在哪里？正确购买姿势应该是怎样的？



重疾险与医疗险的区别是什么？

重疾险是给付型保险，买了它，一旦生病了，符合理赔条件，保险公司给付保额，这笔钱可以作为治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等，不限制用途，被保人自由支配。

百万医疗险是报销补偿型保险，买了它，相当于给自己找了个会计。生病住院了，保险公司来报销因患病而产生的医药费用，给付金额最高不会超过实际的住院费用。

相比重疾险来说，百万医疗险有一个很大的优势：几百块钱的保费就能撬动上百万的保额；

但是，也有一个明显的缺点：

百万医疗险只能报销我们住院的医疗费，还不能解决所有医疗费用。虽然很多医疗险放宽了社保用药的限制，但是对就医治疗的医院或使用的药物还是有一些限制的，另外，被保人想要特需病房，雇佣护工等服务，百万医疗险都是不能报销的。

除此之外，一个成年人罹患重疾，就意味着无法继续工作、收入会中断，即使治疗费能通过医疗险报销。但是，养病期间，孩子要学费，房子要还贷，老人要赡养，一家人还要生活开销，包括后期康复治疗等都需要大笔的资金。如果没有重疾险，可能会造成严重的家庭财务危机，有些甚至因病返贫。

重疾险的本质，是用来弥补收入损失的。被保人罹患重疾，只要符合约定的保险条款，保险公司就会一次性打一笔钱（通常是购买的保额）到被保人账户上，被保人拿到钱后想怎么用都可以自由支配。

这笔理赔款，打到你账上了就属于自己的私有财产。不管你是用来支付医疗费，还是给孩子教学费、甚至还房贷车贷，赡养老人都是可以的。
关于医疗险和重疾险之间的差别，做了一张图，方便大家进行对比：

从上图可以看出，医疗险和重疾险差别还是比较大的，各自有着无法替代的优势：

1、从保障期限来看

大多数百万医疗险，是买一年保一年的。近几年，市面上出现了几款保证续保的医疗险，但最长保证续保年限只有20年。

重疾险，则是长期保障较多，保障30年，保障到70岁，更多产品是保障终身。

重疾险稳定性更好，百万医疗险则更加灵活。

2、从保障范围来看

医疗险的保障范围更加广泛，只要是生病住院产生了医疗费用就可以报销，报销的范围包含：住院医疗费、住院前后门急诊检查费，门诊手术、特殊门诊等都有涵盖，而且通常不分意外和疾病，什么病都可以报，一般不限疾病，不限报销范围。比如骨折、局部的微创手术等，在符合保险条款规定下，都可以得到报销赔付，自费药、进口药、护理费等也能报销。

重疾险一般只保障条款中所列的重疾、中症、轻症等疾病，主要是发病率高、需要花费大量治疗费用的重大疾病。具体可以保障哪些疾病，还是要看合同约定。

3、从保费来看

百万医疗险保费便宜，30-40岁的中年人，每年只要缴纳几百块钱就能获得一两百万的保额，多则有300万。但保额再高也是要凭借医疗发票来报销，一般人用不完那么多保额，第二年又会清零。因为都是一年一续保，随着年龄的增加，每年的保费都有调整，年龄越大保费越高。如果购买的医疗险不保证续保的话，还有一个弊端，一旦重疾住院理赔过，保险公司第二年未必给续保。

重疾险的年缴保费较高，一年要几千块到一两万，但是每年保费都是一样的，保额可以根据自己的需求选择。被保人年龄越小保费越便宜。

但是医疗险和重疾险有一点是相同的，就是投保时年龄越大，保费越贵！

我为什么一直都建议大家，想投保的要趁早，尤其是重疾险，趁着年轻，保费也便宜，身体状况好，健康告知都能过，不会被拒保。

4、从赔付方式来看

百万医疗险是一种“报销型保险”，用来理赔合理且必要的医疗支出费用，医院使用多少就能报销多少，凭借医疗发票去申请报销。

重疾险是一种“给付型保险”，只要符合理赔条件，即可赔付约定好的保险金额。

这笔钱不仅可以用来治病，也可以用来日常开支等。

5、从理赔门槛来看

一般情况下，百万医疗险不限疾病种类：

保障期限内只要是住院，扣除免赔额后，社保报销完余下的部分，都能通过医疗险来报销，赔付比例最高可达100%。

重疾险则需要满足3个情况：

第一种是确诊了责任范围内的重大疾病；

第二种是实施了某种特定的手术；

第三种是达到了疾病约定的条件。



有了医疗险还需要购买重疾险吗？

我觉得，是需要的：两者不能互相代替，各有各的作用。

重疾险和医疗险是两种不同的险种，不管是保障范围、赔付方式还是保障期限等方面都是不一样的。如果所患疾病没有达到重疾险的赔付标准，医疗险能起到兜底作用，如果所患疾病花费太高，前期无法拿出这么多钱垫付，重疾险就发挥了作用，如果还不够，医疗险也能兜底。

而医疗险保障期限较短，最长也只能保证20年续保，20年之后重大疾病发生的概率更高，如果那时不能再续保，也很难买到其他医疗险了，这时重疾险就能起到保障作用。医疗险是很不稳定的，不仅保费会随着年龄增长而增加，保险公司那边产品停售了，也难以续保，这就是医疗险的致命缺陷。

除此之外，还有一种情况，很多人买了几年医疗险，从来没有发生过理赔，她可能就不想续了，导致脱保。一旦脱保，万一出现了疾病风险，又得自己承担风险。

相较于此，重疾险的保障时间长，更为稳定，并且能够帮助我们在治疗期间，支付医疗险无法报销的费用，防止现金流中断。

并且，这两个险种不是非此即彼的关系。一旦发生重疾要住院的话，重疾险可以理赔，医疗险也可以报销的，两者可以叠加赔付。

百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。不同险种解决的问题不一样。保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求，不能盲目跟风，不同时期根据自己的收入和家庭情况来调整，才能挑选到适合自己的保险。

购买保险，也是家庭资产配置的一种，千万不要把鸡蛋放进同一个篮子里。

看看下图几个案例：



案例1. 可儿年轻，家境很好，银行存款就有100万，她不信息保险，觉得钱存银行每年拿利息更好。可是好巧不巧，多年后发生了重疾，一场大病花掉了100万，于是银行存款全部拿出来治病了，治完病后，银行存款为0，又得从零开始积攒。



案例2.  Ray,28岁的自由职业者，他一生放荡不羁，热爱自由，但是也害怕风险。他手上也有100万，花2万投了100万的重疾险，剩余96万存在银行。保单满2年之后（保费交了两期共4万），不幸查出癌症，申请重疾理赔，一次性赔了100万。他在医院治疗各种花销也花掉了100万，治疗结束，银行存款还剩下96万。



案例3.  黄胖子，公司HR，年轻有为，亲戚有做保险的，所以很早就配置了重疾险和医疗险。后来因为重疾，住院花费了100万，社保和医疗险报销了所有的医疗费用，重疾理赔了98.6万，加上之前的银行存款，手头还有194.6万。



案例4.   小麦，她是一个民宿老板，她的信念是女人一定要有钱，钱在自己手上才放心。婚前赚了100万，她花86万给自己买了份增额寿，2000块用来买医疗险，花3.8万去买重疾险，存了10万块钱应急资金在银行。中年之后，一场大病花了她100万，幸运的是保险公司报销了所有医疗费，重疾险还理赔了98.6万。治疗结束后，她盘点个人资产，增额寿现金价值有200万，银行存款10万，重疾理赔款有98.6万，这场大病下来，手上还有308.6万。于是，她用这笔钱做了启动资金，继续做自己热爱的事业，选择自己喜欢的方式来生活。

以上故事是根据真实理赔案例改编的，图片来自网络（侵权可联系删除）故事旨在告诫大家，保险是家庭资产配置的一种。人吃五谷杂粮，难免不生病，那么该如何解决因生病带来的经济损失，这才是保险应该解决的问题。



正确配置保险的姿势是怎样的？

正确配置保险应遵循五大原则：

先保大人再保孩子；因为大人才是孩子真正的保险。
2.配置保障险种要齐全，每个险种所保范围不一样。大人要配置医疗险/重疾险/意外险/定期寿险，孩子配置医疗险/重疾险/意外险。                                                             3.先保障，再理财。一旦生病了，需要治疗，没有健康险，理财的钱也是存不下来的。4.先保额，再保费。保额才是最重要的，在满足保额的情况下，再考虑保费，为了节省保费可以选择产品进行组合搭配。                                                                               5.先产品，再公司。尤其是重疾险，先选好产品，再考虑选择中意的保险公司。重疾保障的疾病种类都是大同小异，理赔条款也是不相上下，但是不同保险公司保费差异还是挺大的。

总之，平安喜乐才是第一位，其余都是锦上添花。
保险虽然不是万能的，但是拥有保险却可以在关键时刻让自己和家人得到庇护，让整个家庭不至于因病返贫。


今天就聊到这里，我是明亚保险经纪人沈迎春，如有保险问题，欢迎咨询！



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作者：快乐E姐