这8个问题都没搞懂,就别买重疾险了!

luly靓

（本篇文章没有套路，诚意满满，请放心阅读！）

天眼君统计了后台私信，发现小伙伴针对重疾险这块有一万个疑问，这么多问题，天眼君敲碎了键盘也回复不过来，但是，有问题就要赶快解答！所以，天眼君针对这些问题做了一个汇总，统计出出现频率最高的前8个问题，为大家做一个详细的解释。

好了接下来我们废话不多说，直接上干货，小伙伴们快来迅速围观！

一、重疾险什么病都能赔？

这个问题属于入门级别了，很多人认为保险嘛！就是你给保险公司一笔钱，等到你生病的时候就可以得到一大笔补偿款，用作后期治病。

这么说倒也没错，但是吧！我们划重点“生病的时候”，那这个病是指什么呐？是所有病都能赔？答案是否定的，要是所有病都能赔，那保险公司可能会因为赔付金额巨大，赔付多而破产倒闭。

重疾险全称重大疾病险，也叫大病险，它保的是保险条款约定的重大疾病（这点就提醒大家一定要注意合同条款了，这关系到什么疾病能赔，什么不能赔），当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱，也就是说只要患得合同条款中规定的一种或者多种疾病，保险公司就会直接按照约定保额一次性给付一笔钱；具体赔多少钱这个就要看你购入了多少保额了，购入的保额越高后期得到的赔付款也就越多。

二、重疾险不得病=白交钱？

很多小伙伴觉得重疾险没用，患病才能赔，那要一辈子不得病这钱不就打了水漂？

首先，据统计，一个人一辈子患重大疾病的概率高达72%，随着年龄越大身体机能下降，患病的可能性增加，特别是在患病期间没法工作，这个治病的钱哪来？



从上图可以看到，一场大病一般需要10-30万治疗康复费，如果银行卡没有这么多的存款，那真的会发生：一人患病，全家遭殃！

这个时候一份重疾险就显得非常重要了，重疾险的赔付条件是达到合同约定的疾病状态，即可一次性获得一笔保险金，这笔保险金不仅可以用来支付治疗费用，更多地可以一定程度上缓解整个家庭可能面对的经济危机。而这笔钱要如何使用，决定权是完全掌握在自己手里的。

所以重疾险更贴切的解释是“收入补偿险”，毕竟一场大病，治疗费用只是一小部分，而其他隐形的支出才是更为致命的。比如收入损失、营养费、看护费、康复费、生活费、子女教育费、房贷车贷等，重疾险的一次性给付恰好能补上这部分缺口。

保险买的不仅仅是一份保障，更是一份安心！

三、重疾险病种覆盖越多越好？

前面天眼君说过，重疾险保障的是保险条款上约定的重大疾病，那自然是病种覆盖的越多越好了，但是但大家需要明确一个定义，即种类多≠产品好。

很多产品它虽然保障的种类很多，但不代表高发疾病的保障是全面的 ，举个例子：

A产品保障100多种重疾，而B产品保障120多种重疾，但是B产品缺乏严重冠心病，严重冠心病属于高发重疾，针对B产品对高发重疾的缺失，是再多病种数量也弥补不了的。

基本上行业定义的25种重大疾病就足够满足我们需要的健康保障需求了，多出的十几种甚至几十种重大疾病其实作用并不大，而且，覆盖的病种数量越多，相应的就会增加一定的保费。

总而言之，好的产品会在疾病发生的概率上面下功夫，针对高发疾病保障齐全，赔付比例高才是王道；而不是疾病病种数量越多越好。

四、重疾险确诊即赔？

在很多人眼里，重疾险就是确诊即赔，所以很多人在生病后向保险公司索赔拿不到钱，就开始说保险公司骗人，我们要知道，针对疾病的赔付分为以下四种：



这四项赔付标准是由银保监会统一规定的，市面上的重疾险产品针对上述的28种重疾的理赔条件是完全相同的。

当然，保险公司设置这样的门槛不是为了为难大家，而是保险公司有自己的考量，毕竟重疾赔付高，如果所有疾病都确诊可赔，那保险公司只能靠提高保费来挽回损失了，这对于消费者来说可算不上好消息。

而且，针对赔付标准来看，说保险公司为难人的可大错特错了，就拿以急性心肌梗死为例：

如果一个人心梗了，但没有达到急性心梗的严重程度，那为了治疗心梗，他做了冠状动脉搭桥手术或者心脏瓣膜手术，重疾险也可以直接赔付，这样的设置大大降低了理赔门槛。

总之一个疾病发生，要么会达到一定的后遗症状态，要么会需要做一些手术，同一个器官，会有不同的疾病，只要触发了任一种，都会直接赔付的。

五、买多份重疾险能一起赔吗？

关于这个问题的答案，天眼君明确告诉你：是可以的！

首先，重疾险是给付型保险，只要确诊合同里规定的疾病且符合理赔要求，就算是你买了十份重疾险，保险公司都是会赔的。

举个例子:

王先生购买了三份50万保额的重疾险，后期不幸患病，确诊合同里规定的疾病且符合理赔要求的情况下，共计可得到赔付150万保险金，这笔钱不管是用于治疗或者其他方面，都归王先生自由支配。

简单来说，就是买的越多。赔的越多，购买多少保额的产品，就能一次性拿到多少的保险金。

看到这里，相信小伙伴会问了，那我岂不是买的越多越好？话虽如此，但是我们要结合实际情况来看：首先是预算，一份成人重疾险一年的保费在几千元左右，如果购买多份的情况下，要考虑自己能能否承担起经济压力呐；另外，重疾险只能应对重大疾病所带来的风险，我们还是要考虑到其他方面的保障，比如意外险保障的突发意外或者医疗险保障的生病住院，因此，在经济充足的情况下，天眼君还是建议优先将其他的险种配置齐全。

另外，市场上有些重疾险会问到重疾险累计保额，购买多份重疾险的情况下可能会导致超过规定的保额，从而限制购买其他种类的保险产品，所以在一般情况下，重疾险购买一份就可以了。

六、能返钱的重疾险更划算？

很多人觉得消费型重疾险交了那么多钱，最后没出险的话不是很亏吗？但是返还型重疾险就不一样了，没出险还能拿回保费，那肯定是赚的。

真的是这样吗？不着急下定论，我们先来看看两个产品的比较：



返还型重疾险，因为带有返还责任，保费比消费型重疾险高出了两倍还要多。

我们来看大家最关心返还问题，返还型重疾一旦发生重疾了，就不会再返还了，也就是说即使多花了保费，还不一定能返还保费。只要在终身没出险的情况下，才能返还保费，但是这个时候我们所储存的保费经过几十年的通胀，那时返还的保费，它的购买力和现在还有的比吗？

返还型重疾险看似横竖都是赚，其实明白人都知道，这是保险公司一个巨大的坑罢了。

所以，有想要投保返还型重疾险的朋友，天眼君建议不如拿购买消费型重疾险剩余的钱去配置不同的险种，让自己得到更全面的保障；如果是有理财需求的朋友，可以考虑下理财型保险，害怕高风险的情况下，投资低风险的储存型保险岂不美哉！

七、有健康异常还能买重疾险吗？

相信不少小伙伴对于保险不信任的一点就是听了太多保险理赔失败的案例，毕竟买保险就是为了后期患病理赔，通过对保险公司的拒赔原因做了调查了解后，天眼君发现80%的拒赔原因都是健康告知有问题。


（某产品的健康告知）

健康有异常的小伙伴通常在核保了一款重疾险产品被拒后，就觉得自己买不了重疾险了，就放弃了咨询其他重疾险产品的机会，其实小伙伴们有所不知，每款重疾险产品的核保宽松程度都不一样，针对不同疾病定义的要求也不一样，正确的做法应该是，多尝试几款不同的产品，说不准哪一款就通过了。

而且，现在很多保司考虑到了亚健康无法投保重疾险的群体，相继推出了各种各样的易核重疾险，核保异常宽松，甚至有些产品不用体检都能投，虽说这类产品保费上涨，但是比起之前都买不上重疾险的情况，这无疑是亚健康人群的最优选择了。

再来说一说怎么才算是正确健告：相信大家都听过一句话，那就是“有问必答，不问不答”，一般的重疾险健康告知都会询问体检情况，疾病史，住院史等，客户需要根据自己的实际情况回答要求，如今的重疾险都采用的是智能核保，客户只需要回答“是”或者“否”，智能核保通过后既可投保；针对智能核保中没有的相关问题可以做人工核保流程，并按要求提交相关资料进行投保。

为了避免不必要的理赔纠纷，天眼君在这里提醒各位小伙伴务必认真对待重疾险投保前的健康告知条款，健康告知一定要如实告知，不要想着随便填填就完事了！

八、买重疾险应该优先关注什么？

对于重疾险的挑选，天眼君建议优先关注以下两点：

1. 保额越高越好

我们经常说，买保险就是买保额，所以在能力范围内尽可能做高保额是非常有必要的。那保额到底选择多少适合呢？

以20万大病花销为例，那假如家庭年收入是10万，那建议在购买重疾险时至少也要有50万的保额。因为如果保额太低，是远远不够转移风险的，也就失去了买重疾险的意义。

其次一场大病通常需要3-5年的康复时间，这个期间由于无法工作导致的收入损失也是不容忽视的，加上各种其他费用支出，比如营养费、看护费、康复费、生活费等等。

因此，我们建议重疾险的最低配置保额 = 一场大病的治疗费用 + 3到5年的年收入，这样才能在不幸罹患大病时更加有效地降低可能面临的经济风险。
2. 保障期越长越好

众所周知，年龄越大，患重疾的几率也会明显升高。因此，在预算充足的前提下，在做足保额后，保障期限自然是越长越好。



当然，保障期限越久，保费依然也会更高一些。如果预算有限的话，依然建议优先做高保额，但保障期限也不建议低于70岁。

以上，就是针对各位小伙伴关于重疾险最想了解的排名前8的问题！

关于重疾险的学问真的是一两句话说不清的，天眼君在这提醒各位小伙伴们购买产品无论销售吹嘘得如何天花乱坠，一定要自己深入了解后再决定购不购买！

如果有正在了解的重疾险产品或者还有其他关于重疾险方面的疑问，都可以评论或私信天眼君，很乐意帮各位解答困惑~

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作者：查保险