大公司保障好的重疾险系列——中意人寿「悦享安康庆典版」

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「尹娜」总第350篇文章

2023年第13篇原创

中意人寿，中石油旗下的寿险公司，品牌和服务都非常不错，它家的重疾险「悦享安康庆典版」在大公司重疾险里，实在是很良心。这是一款多次赔付重疾险，轻症、中症、重疾都不分组、没有“三同”条款，而且赔完重疾还能赔轻症。

虽然它也有缺点，比如保费比中英的「至尊保如意版」贵些，不包含少儿特定疾病，不适合孩子投保。但放在市场上，依然是一款非常值得推荐的大公司好产品。

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01

产品保障怎么样？

「悦享安康庆典版」重疾险的保障责任包括两大块：一是必选责任，一是可选责任，另外还有多款附加险。必选责任是产品自带的、不用额外交保费；可选责任和附加险选不选都可以，就是选的话要加保费。

其中，必选责任涵盖了轻症、中症、重疾（含终末期疾病）、身故/全残，有重疾特别关爱金、身故关怀金，还自带被保险人轻症、中症、重疾保费豁免权，相当全面了。

可选责任只有一项，就是“恶性肿瘤-重度”的二次赔。

不过，「悦享安康庆典版」缺失了对少儿特定疾病的基础保障，是不建议单独买给孩子的；想买的话，可以同时附加「中意附加悦享安康」特定疾病保险，这款附加险是有少儿特定疾病责任的。

「中意附加悦享安康」特定疾病保险的保障责任还有很多，包括对特定肿瘤切除术、以及成年男/女性特定疾病的保障。

整体来看，「悦享安康庆典版」的保障力度是相当不错的，属于中等偏上，算上附加险的话可以说很优秀了。



01 必选责任

娜姐点评：「悦享安康庆典版」涵盖168种疾病，重疾赔3次、需要间隔1年，轻症和中症累计赔4次、无间隔期，轻症、中症、重疾都是不分组、不限制关联疾病的。

它自带保费豁免权，还有终末期疾病责任、身故/全残责任，以及重疾特别关爱金、身故关怀金，基础保障责任在市面上是很不错的。

▌1、重疾保障（含重疾特别关爱金）

结论：「悦享安康庆典版」保障108种重疾（含终末期疾病），不分组赔3次，不限制关联疾病，每次赔100%基本保额，两次重疾间隔1年，保障力度中上。

它还有重疾特别关爱金：如果是60周岁前确诊第2/3次重疾，额外赔50%基本保额）

① 从包含的重疾数量看，保障108种，其中包括了终末期疾病。



市面上大部分产品会保障100种以上重疾，「悦享安康庆典版」的病种数量属于适度。但其实病种数量不是关键，关键还是看高发病种。



108种重疾中，包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的28种，是保险行业协会和中国医师协会根据理赔数据和医疗数据共同研究框定的，都是最高发的病种。





其余80种是行规之外的，是中意人寿自行制定的。



市场上大部分重疾险产品含身故责任，全残和终末期疾病责任有的有、有的没有。一般来说，这4项会在合同条款中并列展示，但属于“四赔一”不能兼得，也就是说赔了重疾就不能再赔身故/全残/终末期疾病了。

「悦享安康庆典版」也有“终末期疾病”责任，但它是包含在108种重疾中的，所以可以按重疾的标准赔付100%保额。



比如100万的保额可以额外赔100万，这也是产品的一个亮点。

② 从赔付额度看，间隔1年赔3次，每次都赔100%基本保额。如果在60周岁前确诊第2次、第3次重疾，每次额外赔50%基本保额。



目前市面上比较有优势的重疾险产品是可以不分组多次赔的，有的赔2次有的赔3次，如信泰人寿的「如意金葫芦（初现版）」可以赔6次，但它属于分组多次赔的产品。「悦享安康庆典版」赔3次。



大部分重疾险的间隔期是1年，也有少部分是180天（如信泰人寿的「如意金葫芦（初现版）」）或3年（如君龙人寿的「超级玛丽7号暖男版」）。「悦享安康庆典版」间隔期是1年。



等待期内确诊重疾返还已交保费，合同终止。等待期后确诊重疾，每次赔100%基本保额，赔3次。

「悦享安康庆典版」还有重疾特别关爱金。如果在60周岁前确诊第2次、第3次重疾，那么每次额外赔50%基本保额。

比如小王买了100万保额，30岁、40岁、50岁分别确诊3次重疾，那么第1次获赔100万，第2次、第3次各赔150万。但如果第2次、第3次确诊都在60岁以后，那么3次都只能获赔100万。

给付首次重疾保险金后，身故/全残责任就终止了，而且保单的现金价值从重疾确诊当天起归0，就不能再退保了。

市场上多数重疾险都是赔100%保额，额外赔50%属于中上的水平。

③ 从多次赔付条件看，不分组，不限制关联疾病。

多次赔付重疾险主要关注是否分组，以及是否限制关联疾病。通常来说不分组的好于分组的，不限制关联疾病好于限制关联疾病。



是否限制关联疾病，就要看保单合同里有没有“三同”条款（同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故），有就是限制，没有就是不限制。



比如，信泰人寿的「如意金葫芦（初现版）」是有“三同”条款的，它是对多次赔付条件的限制，条款是这样写的：







什么是“同一疾病原因”呢？比如白血病，然后做了骨髓移植；肝癌，然后做了肝移植；脑癌，然后陷入了深度昏迷超过96小时。这种就属于“同一疾病原因”。

如果买的是「如意金葫芦（初现版）」这种有“三同”条款的产品，就只能赔1次，因为它是“同一疾病原因”导致的；如果买了「悦享安康庆典版」，因为没有“三同”条款，重疾就可以多次赔，降低理赔门槛。



如果是分组的产品，多次赔就需要和第一次重疾属于不同的组才能赔，不分组的产品就没有这个限制，理赔几率就增加了。



比如，「如意金葫芦（初现版）」重疾分6组，其中把较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术分在了一组。



小王3年前得了心梗，信泰人寿给赔了；过了2年，他又要做冠状动脉搭桥术，因为冠状动脉搭桥术和心梗是一组的，所以就不能再赔了。



但如果小王买的是「悦享安康庆典版」，它的重疾是不分组的，所以第1次的心梗和第2次的冠状动脉搭桥术都能赔。

一般来说，赔3次及以上的多是分组赔付的。「悦享安康庆典版」不分组也能赔3次，而且不限制关联疾病，多次赔的条件是很宽松的。



市面上绝大部分的重疾险，赔了重疾之后，轻症和中症责任就终止了。比如工银安盛「御享颐生优享版」合同就是这么规定的：



而「悦享安康庆典版」首次和二次重疾赔付之后，轻症和中症责任还继续有效，而且取消了对轻症、中症和重疾的关联性疾病的限制，很人性化。

什么叫关联性疾病的限制呢？举个例子就明白了。比如有关联性疾病限制的「悦享安康全能版」，它的条款是这样规定的：



重疾和相应的轻症、中症因为关联性形成了对应关系，比如恶性肿瘤-重度（重疾）对应恶性肿瘤-轻度、原位癌，较重急性心肌梗死（重疾）对应较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入术。

如果是限制轻症、中症和重疾疾病关联性的产品（如「悦享安康全能版」），那么轻症、中症和重疾的赔付总额不能超过1倍的基本保额。

如果是取消了轻症、中症和重疾疾病关联性限制的产品，那么轻症、中症和重疾的赔付金额就可以按照原定的赔付额度确定，「悦享安康庆典版」就是轻症30%保额、中症50%保额、重疾100%，加起来超过了1倍基本保额。

▌2、中症保障

结论：「悦享安康庆典版」保障20种中症，和轻症累计赔4次，不分组、不限制关联疾病，每次赔50%基本保额，没有间隔期。多次赔条件宽松，但缺失高发中症较多，保障力度中等偏弱。

① 从包含的中症数量看，保障20种。



市面上大部分产品会保障25种或20种中症，也有保障35种的（如瑞华健康的「守卫者5号」），还有的产品压根不含中症责任（如同方全球人寿的「新康健一生（易心安）」）。



这样看，「悦享安康庆典版」保障的病种数量属于中等偏少的。



10种高发中症中，「悦享安康庆典版」缺失了3种（中度阿尔茨海默症、中度原发性帕金森病、中度克罗恩病），另有2种（可逆性再生障碍性贫血、中度或特定性红斑狼疮）是作为轻症来保障的。



很明显，「悦享安康庆典版」的中症保障是偏弱的。

② 从赔付额度看，和轻症累计赔4次、无间隔期，每次都赔50%基本保额。



等待期内确诊中症，返还已交保费；等待期后确诊中症，赔50%基本保额。



目前市面上比较有优势的重疾险产品是可以多次赔付中症的，大部分赔2次或3次。「悦享安康庆典版」中症和轻症累计赔4次，属于适度。



大部分重疾险的中症无间隔期，也有少部分是90天。「悦享安康庆典版」没有间隔期。



至于赔付额度，大部分产品中症每次赔60%或50%基本保额，「悦享安康庆典版」赔50%，算中等偏弱的。



③ 从多次赔付条件看，不分组，不限制关联疾病。

和重疾一样，中症不分组的好于分组的，不限制关联疾病好于限制关联疾病。市面上大部分都是不分组的。



「悦享安康庆典版」中症和轻症不分组累计赔4次，也不限制关联疾病，多次赔条件宽松。



▌3、轻症保障

结论：「悦享安康庆典版」保40种轻症，和中症累计赔4次，不分组、不限制关联疾病，每次赔30%基本保额，没有间隔期，保障力度中等偏上。

① 从包含的轻症数量看，保障40种轻症。



和重疾保障一样，病种数量不是关键，关键是高发病种。



最高发的轻症有5种，除了行业规范的3种，还有原位癌、微创冠状动脉介入手术。



22种高发轻症中，「悦享安康庆典版」只缺失了“深度昏迷72小时”一项，另外还有4项（心脏瓣膜介入手术、单侧睾丸或卵巢切除、单侧肾脏切除、慢性呼吸衰竭）升级到了中症，保障额度更高了。







② 从赔付额度看，和中症累计赔4次，无间隔期，每次赔30%基本保额。



等待期内确诊轻症，返还已交保费；等待期后确诊轻症，赔30%基本保额。



目前市面上绝大多数都是赔2次以上、每次赔20%-30%保额，这一点「悦享安康庆典版」中等偏上。



大部分重疾险产品对轻症的赔付没有间隔期，少部分要求90天，「悦享安康庆典版」没有间隔期。

③ 从多次赔条件看，不分组，也不限制关联疾病。



和大部分重疾险的轻症保障一样，「悦享安康庆典版」也是不分组、不限制关联疾病的，多次赔条件很宽松，提高了理赔概率。

▌4、身故/全残保障（含身故关怀金）

结论：「悦享安康庆典版」有身故或全残保障，属于储蓄型重疾险。18岁前赔现金价值、已交保费的较大值，18岁后赔现金价值、已交保费、基本保额的较大值。另外，它还有身故关怀金。

有身故责任的重疾险属于储蓄型，没有身故责任的是消费型，显然「悦享安康庆典版」属于储蓄型重疾险。



绑定了身故责任，当然多了一层保障，但保费也提高了。如果预算紧张，可以考虑不带身故责任的重疾险。



不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保也会更严格，如果核保通不过，就可以选择高性价比的含身故重疾险。

「悦享安康庆典版」的身故保险金有一个亮点，那就是一次领取也行，分期领取也行。有点像保险金信托，比如受益人是未成年子女，怕孩子一次拿到这笔钱会随意挥霍，分期领取细水长流，就降低了这种风险。

分期领取的方式分3种，申请的时候想好选哪个就行了。

分期领取到约定年龄：比如前期每年领取5%，年满30周岁一次性领取身故金的余额。分期领取到本息领完：比如每年领取5%，直到本息全部领完。约定年龄开始分期领取：比如年满15周岁后每年领取5%，年满30周岁一次性领取余额。

「悦享安康庆典版」还有身故关怀金。等待期后首次确诊重疾后身故，那么18岁前额外赔累计已交保费，18岁后额外赔10%基本保额。如果赔了第3次重疾，就不再给身故关怀金了。

比如100万保额，18岁后身故就可以额外获赔10万，这笔钱可以拿来做丧葬费。

▌5、保费豁免

结论：「悦享安康庆典版」自带保费豁免权，被保险人等待期后第一次确诊轻症、中症或重疾，后续保费都不用交了。

如果在等待期里确诊轻症、中症或重疾，整个合同效力都终止了，也就没法享受保费豁免了。

「悦享安康庆典版」可以附加投保人豁免保险费重大疾病保险，豁免身故、重疾；或者附加投保人豁免保险费定期寿险，豁免身故、全残。这两个附加险都可以选择，让投保人配偶作为第二被保险人。

02 可选责任

娜姐点评：「悦享安康庆典版」的可选责任是关于恶性肿瘤二次赔的，条件也比较宽松。

首次确诊恶性肿瘤3年后再次确诊恶性肿瘤，赔100%基本保额，赔1次。

要注意的是，这里说的“再次确诊”包括以下3种情况：



① 与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

② 前一次恶性肿瘤复发、转移；

③ 前一次恶性肿瘤仍持续存在。

市场上有些产品是不保恶性肿瘤的持续状态的，比如工银安盛的「御享颐生优享版」。

02

大公司-服务好

01 公司实力强劲

娜姐点评：中意人寿是实力雄厚的中外合资大公司，背靠国有特大型央企，品牌、服务都属上乘。

▌1、公司基本情况

中意人寿成立于2002年1月，是中国最大的合资保险公司之一，股东背景强大。总部在北京，目前有15家分公司。目前注册资本金37亿，总资产超过1000亿，实力强劲。

它由中国石油天然气集团和意大利忠利保险合资组建，双方各自持股50%，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。

中国石油集团是中央直接管理的国有特大型央企，是中国最大的油气生产商和供应商，2022年世界500强排名第4位；意大利忠利保险是“大到不能倒”的世界10大保险集团之一，近10年来为中国的“长征”系列运载火箭提供再保险业务，2022年世界500强排名第72位。

2016年9月，中国石油集团把50%股权无偿划转给旗下的上市公司中油资本。

1月20日，中国保险业协会公布了2021年度保险公司经营评价结果，是从速度规模、效益质量和社会贡献三个方面综合评价的。81家人身险公司中，中意人寿连续第3年获评人身险A类公司，综合经营状况良好。

▌2、保费规模

中意人寿2021年保费规模186.97亿，2022年上半年120.51亿，在寿险公司中分别排在第29位和第25位，在整个市场的表现还是不错的。

在外资（合资）寿险公司中，中意人寿的团险业绩排名第一。中意人寿拥有目前世界上最大金额的单张保单，保费高达200亿，被列入吉尼斯世界纪录。

▌3、偿付能力和风险评级

一家保险公司有没有能力理赔，用户的保单是否安全，两个重要的监管指标就是偿付能力和风险综合评级。

偿付能力充足率只要高于100%，就意味着理赔是有保障的；银保监会更加严格一些，通常要求高于150%。市场上好的保险公司，风险评级通常在B级及以上。



2022年第4季度末，中意人寿的综合偿付能力充足率是177.11%；最近一期风险综合评级是2022年第3季度的，结果是BBB级，发展还是比较稳健的。



02 核保可复议、理赔响应及时

娜姐点评：中意人寿核保严格，不过可以申请核保复议，理赔响应速度也很及时。

和工银安盛一样，中意人寿也属于“严进宽出”型。它家核保比较严格，但有核保复议功能，如果投保的时候有除外责任，1年后可以申请复议，有希望恢复标体投保，还是很人性化的。

中意人寿的理赔服务也是比较良心的，支持在线自助理赔，而且响应及时，1个工作日完成审核处理，2022年还荣获了“十大温暖理赔案例”。

整体来说，保险市场上总体获赔率在97%以上，像平安、泰康能达到99%。

元旦当天，中意人寿发布了《中意人寿个人业务2022年理赔服务报告》。总体获赔率98.8%，平均支付周期1.26天，重疾险最快5分钟结案，这个数据算不错了。

2022年，中意人寿重疾险理赔2635件，赔款总额超过了4.6亿，人均赔款20.8万。近5年来，人均赔款金额是逐年增加的。



03 增值服务优秀

娜姐点评：赠送绿通服务已成为大势所趋，不过一般不写入条款。「悦享安康庆典版」的增值服务也很不错，包括意管家健康管理服务、星级客户尊享增值服务。



购买「悦享安康庆典版」重疾险可以享受中意人寿的“意管家”健康管理服务，以及星级客户尊享的VIP服务。星级客户根据投保人名下所有保单的年化标准保费来划分，分为一星到五星。

▌1、意管家健康管理服务



“意管家”通过联通全国就医网络，整合优质医护资源，提供从病情评估、就诊安排到诊后陪护、康复指导的一体化、全流程管家式服务。它在2021年就获得了第九届中国保险产业国际峰会金熠奖最佳健康产品服务奖。

中意人寿联通30省、超过200座城市、700多家三甲医院、2000多所医疗机构的医疗网络，搭建全国就医绿色通道，快速安排医护资源。1个工作日内快速响应，3-5个工作日安排门诊，7-10个工作日安排住院或手术。

就诊管家服务没有保费限制，服务内容包括：专业分诊、专业门诊预约、住院或手术预约、国内专家二次诊疗、陪诊服务、检查加急服务、诊后服务等；

会诊管家、康复管家服务需要保费达到5000元，服务内容包括：MDT多学科专家会诊、康复管家，院内院后康复护理、心理咨询；

▌2、星级客户尊享增值服务



投保人根据名下累计保单，可享有相应的星级VIP服务：7*24小时全天候健康咨询、儿童齿科优惠、预约挂号、国内/国外二次诊疗、海外就医、重疾绿通等；

其中，儿童齿科折扣由投保人领取，但不限使用者，可以直接给孩子使用。

确诊保单约定的轻症、中症、重疾，或者只是疑似状态，都可以申请国内或者国外的二次诊疗服务。

全球紧急救援服务是中意人寿与优普集团合作的，为四星、五星客户打造的高端救援服务计划，服务覆盖全球五大洲、200多个国家和地区。



全球范围内拥有41个救援中心、75万家认证服务合作商，拥有超过50年专业援助经验，确保客户在旅行或需要帮助时得到医疗及救援方面的综合服务。



03

性价比怎么样？

娜姐点评：「悦享安康庆典版」的保费在重疾险中并不低，尤其相对小公司或者网红重疾险产品没有太大优势；不过它保障力度中等偏上，而且大公司服务好，性价比不错。

01 和其它重疾险对比

「悦享安康庆典版」是中意人寿在售的另一款重疾险产品——「悦享安康全能版」的升级版，保障责任多了，保费会不会增加呢？

另外，我也选了另外一家知名大公司平安，选了它家比较热门的「盛世福尊悦」重疾险。

针对这3款产品，我分别测算了部分年龄段和交费期的保费，它们的性价比到底谁高谁低呢？



无论是10年交、20年交还是30年交，「悦享安康庆典版」的保费都是3款产品中最高的，但是不能因为这个就说它的性价比最低，毕竟它的保障责任也是最好的。

大部分交费期下，平安「盛世福尊悦」的保费是最有优势的，但这是因为它的保障责任最少。

具体到保障责任，「悦享安康庆典版」比「悦享安康全能版」重疾多赔1次，轻症赔3次、中症赔2次变成了轻症和中症累计赔4次，取消了“三同”条款，赔了重疾还能继续赔轻中症，并且取消了轻症、中症和重疾的关联性疾病限制，增加了恶性肿瘤二次赔的可选责任。

平安「盛世福尊悦」尽管轻症可以赔6次，还有15种高费用特定疾病的保障，但重疾和中症都只赔1次，轻中症豁免保费责任也需要附加才能享受，相比「悦享安康庆典版」的保障责任确实存在不小的差距。

「悦享安康庆典版」的保障责任比「悦享安康全能版」升级了一些，保费高了大约5%；「悦享安康庆典版」的保障责任比平安「盛世福尊悦」多了不少，保费高了8%左右。

总体来看，三款产品各有优势，平安「盛世福尊悦」保障责任最少、保费也基本最低；「悦享安康庆典版」的保障责任最全面，保费也最高，预算充足的话还是值得买的。



02 「悦享安康庆典版」费率规则

① 同等条件下，交费期越长，每年所交保费越低。对于年轻人来说，更推荐20年。

比如50万保额，30岁男士，选择10年期需要每年交2.7万出头，选择30年期只需要每年交1.3万多。

但是，30年交情况下，男士40岁每年交2万出头，总保费就要交61万多，而基本保额才100万，这时候保费能撬动保额的杠杆不高，就不划算了。

所以综合下来更推荐20年或19年交费期，既能平摊每一年的保费，不至于资金压力过大，还能获得高杠杆。



② 同等条件下，随着年龄越来越大，保费也越来越高，年龄更大会出现累计保费接近保额的现象，所以越早投保越好。



比如50万保额，10年交费期，男士0岁投保每年只需要交1万出头，30周岁就要交2.7万多，到了45周岁就是3.7万。



③ 同等条件下，女士所交保费低于男士。



比如50万保额，20年交费期，40岁男士每年要交2.3万，40岁女士每年交2万，女士比男士每年少交2375元。



04

谁能买？怎么买？

01 保险期间和投保年龄

和大部分重疾险一样，「悦享安康庆典版」保终身。



投保年龄是出生满7天到70周岁，少儿和成人都覆盖到了。市面上大部分重疾险支持最高到55或60周岁。

02 交费期

「悦享安康庆典版」有9个交费期可供选择，除了一次交清外，还可以3年、5年、10年、15年、19年、20年、29年、30年交。

其中，19年交和29年交有保费优惠，可以少交1年保费。

交费周期也很灵活，一次交清，或者年交、半年交、季交、月交都行，根据自身需要自由选择即可。

其中，一次交清的投保年龄是最宽泛的，出生满7天到70周岁。

其它多年交的最高投保年龄，只支持到67周岁，这点要注意。

对年轻人来说更推荐19年、20年的交费期，这样每年的保费低一些，杠杆更高。

03 保额限制

「悦享安康庆典版」最低保额10万起，湖北地区比较特殊，5万就可以了。

如果是19年交和29年交，最低保额需要30万。

04 等待期

等待期是指保险合同生效后，非意外导致轻症、中症或重疾、身故或全残，不能理赔的一段时间，这段时间当然是越短越好。

因遭受意外伤害导致保险责任的，不受等待期的限制，仍然可以保障。

和大多数重疾险一样，「悦享安康庆典版」的等待期也是90天。市场上也有极少数产品是180天，如同方全球人寿的「新康健一生易心安」、和泰人寿的「超级玛丽7号」等。

结论：

「悦享安康庆典版」保障责任全面、增值服务优秀、理赔及时，又是大公司，预算充足的话是很值得入手的，建议优先考虑19年和20年交费期。



如果要给孩子买，建议同时附加「中意附加悦享安康」特定疾病保险，锁定少儿特定疾病。



想知道你所在的城市能不能购买，或者还有其它疑问，欢迎私信问我。

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作者：尹娜