转贷有哪些风险?保险公司对重疾险保障范围有歧义怎么办?→

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为深入贯彻党的二十大精神，进一步提振消费信心，促进金融行业健康发展，切实增加民生福祉、服务高品质生活，让人民群众有更多的获得感、幸福感、安全感。
财经961携手福建省信和银行业保险业消费者权益保护服务中心，开启“提振消费信心，金融消保来护航”金融云直播，为您呈现最新鲜、最实用的金融消费维权案例，带来最全面的消费风险提示，助您消费之路更加安心！

金融纠纷你了解多少？
违规转贷会影响征信？还可能被追究法律责任？

买了重疾险，理赔时，保险公司却认定该疾病属于免责情形，该怎么处理？



今天上午10点，315金融宣教云直播第一场为大家带来的是福建省消保中心专场，吸引了超百万网友围观。



(左：福建省信和银行业保险业消费者权益保护服务中心银行业纠纷调处部主任刘彦慧，中：福建经济广播主持人谢军，右：福建省信和银行业保险业消费者权益保护服务中心综合事务部主任陈蔚）现场，福建省信和银行业保险业消费者权益保护服务中心银行业纠纷调处部主任刘彦慧、综合事务部主任陈蔚就我省银行业保险业领域消费者金融纠纷的典型案例，给大家做了逐一分析，并做了风险提示，大家纷纷表示受益匪浅。
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案例1：银行

近期，一些所谓的“贷款中介”宣称可以帮助购房者将房贷转为利率更低的经营贷，从而减少利息支出。“个人房贷转经营贷，利率低、期限长、放款快”“降低购房成本和还款压力”……这些类似宣传看上去颇有诱惑力，但部分金融消费者无法进一步识别这其中暗藏的风险，使其合法权益受到侵害。


消保中心风险提示





转贷风险不容忽视

风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。
根据监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者签订的贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。
风险二：“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。

消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。

部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

提前还贷需理性
多地银保监局在风险提示中提到，广大金融消费者可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力综合判断，理性选择是否提前还贷。若有提前还贷或者其他金融业务需求，请向银行等正规金融机构咨询，避免被不法中介机构误导和利用。
此外，还要仔细阅读与金融机构签订的房贷合同中关于提前还款的相关约定，保护好自身权益。重点关注是否需要缴纳违约金、是否有最低还款年限等要求。建议金融消费者在“提前还房贷”前，先与金融机构联系，确认办理提前还款业务的流程和所需资料。

案例2：保险

2020年9月，消费者龚女士在某保险公司为儿子何某投保了一份重大疾病保险，基本保额50万元，合同约定自生效之日起10年内初次确诊重大疾病的，按基本保额的150%理赔。2022年10月的一天，年仅14岁的小何“突发人事不省”，送医院检查发现原因为颅内出血，经多次手术后仍遗留肢体偏瘫，花费巨大。经济本就不宽裕的龚女士一家陷入了困顿。
出院后，龚女士想起此前为儿子购买过重大疾病保险，便向保险公司申请理赔。保险公司根据理赔申请材料并经调查核实，认为该疾病属于保险条款免责情形决定予以拒赔。经过多次沟通，双方仍无法就该疾病是否符合保险合同的赔偿标准以及赔偿金额达成一致，遂向省信和消保中心申请调解。
案例分析 省信和消保中心的调解员接案后，经认真分析材料并查阅相关资料，认为本案争议焦点在于保险双方对出险原因是否属于免责情形存在一定争议。龚女士的儿子小何此次颅内出血所行开颅手术属于保险合同约定的重大疾病范畴，但造成颅内出血的原因系脑血管畸形，保险公司认为属于保险免责条款所指的“先天性畸形、变形或者染色体异常”，有一定的依据和道理。
但由于保险是一种特殊的金融产品，专业性较强，如果保险公司对该免责条款不做进一步详细释义，对于缺乏保险专业知识的大众而言，很难准确理解条款的涵义及法律后果，一定程度上造成了双方在订立合同时地位实质上的不平等和意思表示不自由。
调解情况了解到孩子身患重疾家庭急需用钱，龚女士日常又需要在家照顾孩子无法参加现场调解，为方便龚女士，省信和消保中心的调解员主动运用“人民法院调解平台”线上解纷模式来开展调解。调解中，调解员从法律法规、保险条款约定的保险责任、纠纷问题涉及的免责条款对应的医学概念、重疾险设置的意义和初衷等方面进行讲解，耐心做纠纷双方的思想工作，敦促双方均要有契约精神，尊重合同约定，并换位思考，相互谅解。
最终，保险公司从充分考虑消费者家庭特殊困难、切实履行公司法律责任和社会责任的角度愿意协商给付，龚女士也从一开始的完全不理解到理解，降低了自身诉求。双方通过线上签订了理赔协议，解决了龚女士一家的燃眉之急，也避免了诉争。


消保中心风险提示




01消费者投保时应当详细了解保险产品。

尽管保险是人们转移风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时提供经济补偿，但并不是所有风险保险公司都承保。“责任免除”条款就是在保险合同中列明保险人不予承担保险金给付责任的范围和种类，该条款与消费者利益直接相关联。因此消费者在投保时一定要详细了解保险各条款的确切含义，并就关键问题向保险业务员或保险公司客服人员认真咨询，待全面掌握保险条款内容和自己的权利义务后再决定是否购买，从而最大限度地保护个人合法权益。
02保险公司应当履行免责条款的明确说明义务

依据中国银行保险监督管理委员会制定发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，保险机构应当保障消费者知情权，使用通俗易懂的语言和有利于消费者接收、理解的方式进行产品和服务信息披露。对产品和服务信息的专业术语进行解释说明，及时、真实、准确揭示风险。
03纠纷双方应选用合适的方式处理保险合同争议

保险合同订立后，双方当事人在履行合同过程中，围绕理赔、交费、退保等问题容易产生争议。保险合同纠纷属于民事争议，争议的解决方式有：双方自行协商解决、向第三方调解组织申请调解、向仲裁机构提起仲裁、向人民法院提起诉讼。发生纠纷后，建议双方首先以协商解决为主，协商无果后，可以向第三方调解组织申请调解，调解协商均无果后，可以根据保险合同中约定的争议解决条款，来选择仲裁或诉讼方式加以解决。

那么，消费者如何与消保中心取得互动呢？

消费者可以拨打统一服务热线968133，中心有专业人员接受咨询和投诉，也可以预约调解。同时，消费者也可以自己到中心上门咨询、投诉、调解，中心地址为福州市台江区群众东路93号三木大厦16层。

中心也欢迎消费者关注中心微信公众号“福建省信和银行业保险业消保中心”，及时了解相关资讯，与中心互动。

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作者：财经961