重疾险就是“绝症险”?看完你就明白了

Aim_yuan

前两天遇到一“模范丈夫”客户，想配置一份重疾险给自己和家人添点安全感~但是网络上的一些关于重疾险的“绯闻”，让他看了之后很没有安全感...像什么“重疾险就是绝症险”、“重疾险保S不保生...”我也去翻了翻，心里不由一惊：这些歪理论调，本人都差点被绕进去~So，辟谣正名，迫在眉睫


接下来聊：1、重疾险到底算不算“绝症险” ？2、该怎么配置重疾险？OK

1、重疾险到底算不算“绝症险”先说答案，肯定不算。之所以存在这个错误说法，是因为有人对重疾险理解的太片面、太滞后。觉得重疾都是不治之症，加上理赔条件严苛，要想触发理赔，除非“命悬一线”，那样还不一定能赔，实在划不来...这里我想声明几点：
a、如今的医疗水平和之前不可同日而语并非所有的重疾都严重到没法医治，相反，随着时间和医疗水平的增长，很多重大疾病生存率越来越高。

未来不幸发生此类风险，很可能困扰我们的不是能不能治，而是治不治、治多久、花多少...
b、重疾险并非只有重疾责任如果重疾险只保重疾，那还真不太划算，当前市面上绝大多数产品都会包含轻症中症责任。也就是说，就算没有严重到重疾理赔的标准，只要符合症状更轻微的轻中症条件，一样能得到对应比例的赔偿。这里可能又要有人杠：“我花保费买的是重症的保额，结果你拿阉割版的保障来忽悠我...”其实，大部分产品都带有轻中症保费豁免条款，

（某重疾险产品条款）一旦罹患轻中症，得到赔偿的同时，免去未来要交的保费，同时相关保障责任继续有效。相对那些满嘴仁义道德的口嗨者，是不是更具人性。
c、有一个很重要但是被忽略的点大家都以为保险合同的条款肯定是霸王条款，制定和实施起来肯定要偏向保司自己。恰恰相反，为了避免这种情况，保险行业协会和医师协会分别于2007年和2020年，先后两次调整重疾险的疾病定义使用规范，疾病名称、治疗方式、理赔标准，不管哪家保险公司，必须照着它来！

官方此举的目的必然是保护消费者的权益，同时兼顾平衡保险公司的利益。所以根本不存在重疾险全是坑、割韭菜的情况。

2、该怎么配置重疾险？
不要陷入那些所谓“排坑”说法的漩涡，保障该有还是要有的，主要看费率，只要保费杠杆和获得的保障合理，就值得买。顺便分析一下，配置重疾险需要格外注意的细节。
a、保额要自己定
这个别人说什么也没用，一定要看个人和家庭情况。一般来说，罹患重疾恢复时间要3-5年，要根据这期间家庭支出、收入损失来确定。
b、保障病种并非越多越好说白了，保障的范围越广，保费自然越高。但是重疾当中高发的就那几种，单就恶性肿瘤这一项，理赔占比就高达70%多，其次是心血管疾病和脑中风。所以没有太大必要增加很多保费去追求保障病种数量。
c、不能忽略轻中症保障责任虽然我们买重疾险是为了预防特别严重的情况导致的收入损失和家庭影响。但是随着个人健康意识和医疗水平的提升，很多疾病在没有发展到那么严重的地步就已经被发现，或者不需要再动用传统的手术形式即可治愈。如果能触发轻中症责任获得理赔，豁免后续保费，更能发挥保险的杠杆作用。

最后看待一切事物的角度，最后都要归结于他的本质。
重疾险本身是一个杠杆率很高的险种，其根本的作用是为了补偿一个家庭因病所致的损失，而并非是用来存钱甚至赚取很多收益的工具~很多人会抓着它费率高、理赔困难的“辫子”不放，这恰恰丢失了保险最基础的互助原则


试想，如果便宜到极致，不管什么大病小病都赔，那么保险公司将拿什么来承担这巨大的债务压力。最终只会导致费率进一步上升，或者此类产品不复存在...而这样的结果对于那些“口嗨者”可能没什么影响，但是对于真正需要的人来说，却是致命的~
不可否认，没有绝对完美的保险产品，而这也正是社会层面和保险公司努力改进的原因。争取达到双方利益的最大化，尽力保护弱者，将保险的社会价值发挥到极致...也许它并不完美，但是它依然值得~
（微广）耐心读到这里，有什么疑问和建议的话，可以直接联系我~


作者：小影不懂保