重疾险责任天花板:同方全球「新康健一生」(多倍保)

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本文是该公众号的第79篇原创文章，

全文约4635字，阅读预计需要8分钟。

作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

01

为何推荐这款产品？

本系列主要介绍口碑责任都很不错的线下重疾险产品。

本文介绍的这款产品是同方全球人寿的「新康健一生」（多倍保）重大疾病保险，是目前市面上产品责任天花板的产品之一。

无论是保障责任覆盖方面，还是单个责任的横向对比，都非常具备竞争力。人工核保尺度较宽松，绿通增值服务优秀，更是这款产品责任以外的优势。

02

同方全球人寿公司介绍

同方全球人寿保险有限公司由同方股份有限公司（THTF）与荷兰全球人寿保险集团（Aegon）各出资50%组建而成，公司于2003年5月开业，总部位于上海，目前注册资本为24亿元，资产规模超过100亿元。



同方全球人寿发展历史

同方股份有限公司1997年6月27日，清华同方在上海证券交易所上市（股票代码：600100）。2006年5月30日，清华同方股份有限公司更名为“同方股份有限公司”。同方股份有限公司紧密依托清华大学的科研实力与人才平台，是国内信息和能源环境两大领域的佼佼者。同方产业布局包括信息产业、节能环保、安防产业、同方科技园和投资发展等。

AEGON保险国际有限公司来自荷兰，创立于19世纪上半叶，至今已拥有超过170年的悠久历史。由两家荷兰保险公司AGO和Ennia合资组建而成。目前是美国最大的保险公司之一，也是排名第一的荷兰养老金集团。总部位于荷兰海牙，目前全球范围共有约28000名员工和数千万的客户。总资产超过5580亿欧元，在包括阿姆斯特丹、纽约、伦敦等世界主要股票市场上市，已获得标准普尔、穆迪投资等三个主要信用机构的A档评级。
同方全球人寿迄今已建立了北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川等10家分公司，16家中心支公司及营销服务部。


分支机构区域示意图

03

重疾险2个重要名词

重疾险需要了解的两个重要名词：

1、现金价值：我们存在保单里的钱，白纸黑字写进合同

每年随着保费的缴纳，现金价值持续增加。

未来我们可以选择退保终止合同，一次性取出现金价值；也可以通过保单贷款，贷出80%现金价值用于短期资金周转，贷款利率低于市面上大部分渠道。

2、保费豁免：以后每年的保费不用交了，视为已缴纳

（1）首次确诊轻症/中症后，不仅按轻症/中症赔付保险金，保单剩下的每期保费都不用交了，保险公司视为已缴纳，现金价值继续按照原来速度增长；

（2）首次确诊重疾后，不仅按重症赔付保险金，保单剩下的每期保费都不用交了，但是现金价值降低为0，无法进行保单贷款，退保也没有现金价值可以领取。

04

产品责任解析&横向对比

只有横向对比，才能看出差距。

作为目前市场产品责任的天花板，本产品的责任情况及优势如下：

1、等待期：90天（意外无等待期）

优势：重疾险产品等待期一般为90天或180天，由于等待期内出险是无法获得赔付的，所以等待期越短越有优势。

2、身故/全残/疾病终末期：18周岁前，赔付已交总保费；18周岁后，赔付100%基本保额

优势：拥有疾病终末期责任的产品不多。

3、重疾：120种疾病，不分组3次赔付，间隔期365天，每次赔付100%基本保额

优势：

（1）不分组多次赔付，保障范围是明显优于分组多次赔付和单次赔付，最大区别在于第2次及以后的重疾能否赔付；

PS：分组多次赔付必须第二次重疾为非首次重疾的同组疾病才能赔付，单次赔付产品则是完全不能赔付。

（2）不分组3次赔付，是目前线下产品的最多赔付次数，更匹配未来医疗技术发达，重疾容易被更早发现或治愈，随着人均寿命增加，一生可能罹患多次重疾的情况。

PS：某些互联网产品有4次不分组赔付，和赔付3次实际上差别微乎其微。

4、中症：25种疾病，与轻症累计共赔付6次，无间隔期，每次赔付60%基本保额

5、轻症：40种疾病，与中症累计共赔付6次，无间隔期，每次赔付30%基本保额

优势：中症、轻症赔付次数累计，会比单独限制次数更加灵活，总赔付次数也属于市场前列。

6、少儿特定疾病：15种疾病，单次赔付，18周岁前首次确诊重疾，如同属于少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额

优势：匹配少儿阶段高发重大疾病，额外赔付更多的保险金，可以解决更多的费用问题。



少儿特定疾病列表
PS：少儿阶段最高发为恶性肿瘤，前3种为白血病、脑肿瘤和淋巴瘤，各类少儿高发疾病的平均治疗费用如下。



儿童各类重大疾病及治疗费用

7、成人特定疾病（可选）：男性12种疾病，女性10种疾病，单次赔付，年满18周岁未满80周岁，首次确诊重疾，如同属于成人特定疾病，额外赔付60%基本保额



男女特定疾病列表
优势：匹配成年阶段高发重大疾病，额外赔付更多的保险金，可以解决更多的费用问题。

PS：除了甲状腺癌为男女高发癌症外，男性高发癌症为肺癌、肠癌和肝癌，女性高发癌症为乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

8、恶性肿瘤（重度）扩展保险金（可选）：首次确诊重疾（可以非癌症）满3年后，被确诊患有“恶性肿瘤——重度”（含持续、新发、复发和转移），赔付100%基本保额

优势：不仅匹配恶性肿瘤容易复发转移的特点，其额外理赔条件比其他产品更加宽松。

本责任间隔期是以确诊首次重疾（可以不是恶性肿瘤）起算满3年。

如首次确诊恶性肿瘤获得首次重疾赔付后，超过3年再次确诊，可以额外赔付100%基本保额；

如首次确诊非恶性肿瘤获得首次重疾赔付后，未来不幸确诊恶性肿瘤，按间隔时间会有以下赔付情况：

（1）小于1年，间隔期要求均不满足第二次重疾（365天）和恶性肿瘤扩展（3年），没有任何赔付；

（2）1年至3年，间隔期要求满足第二次重疾（365天），不满足恶性肿瘤扩展（3年），可按第二次重疾赔付100%基本保额；

（3）超过3年，间隔期同时满足第二次重疾（365天）和恶性肿瘤扩展（3年），此时可分别按第二次重疾和恶性肿瘤扩展保险金赔付，共赔付200%基本保额。

PS：一般产品的恶性肿瘤多次赔付是以首次确诊恶性肿瘤后起算间隔期3年，而非所有重疾病种都可起算，额外赔付条件不如本产品。

9、特定心脑血管疾病扩展保险金：8种疾病，首次确诊特定心脑血管疾病后，满足间隔期3年再次确诊同一种疾病，额外赔付100%基本保额



特定心脑血管疾病列表
优势：匹配心脑血管发病率持续攀升和高居死亡率榜首的现状。

10、糖尿病额外保险金：1次，确诊首次糖尿病后，75周岁前被确诊首次重疾，而该重疾属于由糖尿病导致的6种重大疾病之一，则额外赔付20%基本保额

优势：市面上产品少有的糖尿病引起的相关重疾额外赔付责任，匹配糖尿病发病率持续上升的现状。

11、特定肿瘤切除术：住院期间首次确诊特定肿瘤并且实施肿瘤切除术，无论是良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤，赔付10%基本保额，覆盖14个器官，最多赔付3次，每个器官限1次

优势：市面上产品少有的保障责任，相对于其他责任更容易获得赔付；

经对比，「新康健一生」（多倍保）不仅保障责任覆盖范围很全，每一项责任与其他产品相比同样具备优势。

05

健康增值服务

除了产品保障责任外，同方全球人寿还为客户提供如下健康增值服务，可以在我们求医治病遇到医疗资源困难时，充分利用保险公司的医疗服务网络，为我们提供更多解决问题的方法：



增值服务内容
相比于没有增值服务或增值服务有效期仅限于交费期的其他公司产品，「新康健一生」（多倍保）的增值服务在保单保障期内都是有效的。

虽然这些并没有写进合同，以后可能会发生变动，但是从目前已知权益，我们可以感受到同方全球人寿服务的诚意。

关于重疾险的各项增值服务具体可以解决什么问题，可以看袁工的文章《重疾险系列08：重疾险的额外价值保障——“绿通”增值服务》。

06

各场景展示

0岁男孩，基本保额50万元，保障终身，必选责任+可选责任，缴费期30年，年交保费为6,000元。

情况1：如果是最理想情况，孩子一直健康，30年交费期交满，没有理赔过任何轻症/中症/重疾，每年保费是否全部消费掉？

年交保费6,000元，交满30年总保费为180,000元。

第30年末（30岁），保单现金价值为134,450元。

30年里，平均消费掉的保费仅为（180,000-134,450）/30=1,518元/年，平均每月仅为126元，而且保单终身有效。

第40年末（40岁），保单现金价值为210,000元。

第50年末（50岁），保单现金价值为310,250元。

第60年末（60岁），保单现金价值为417,100元。

……

现金价值一直在保单里持续增加，我们无形中慢慢积累了一笔钱。

情况2：如果没有理赔过重疾（可理赔过轻症/中症），因为疾病意外身故或者老了自然身故，我们的保费是否浪费了？

保障终身，意味着合同以被保险人身故为终止条件之一。

身故责任，意味着即使没有理赔过重疾而身故，还可以按照身故赔付一笔钱，所以这份合同是一份100%会赔付的保障。

本产品的身故责任如下：

18周岁前不幸身故，赔付已交的总保费。

18周岁后不幸身故，赔付100%基本保额50万元，任何时候都超过已交总保费。

情况3：如果确诊轻症/中症，会怎么样？

例如在第5年确诊轻症/中症，按合同规定赔付15/30万元后，剩下25年总保费共15万元全部不用交了，现金价值一直继续增长。

重疾还可以赔付3次，轻症和中症还可以累计赔付5次，合同所有责任都还在。

后续则按情况1或情况2。

情况4：如果18周岁前首次重疾确诊儿童特定疾病（比如白血病），会怎么样？

按照第一次重疾赔付100%基本保额50万元，按照少儿特定疾病再额外赔付100%基本保额50万元，余下每年保费不用交。

但是现金价值降为0，轻症/中症/成人特定疾病/特定肿瘤切除术/糖尿病额外保险金/身故/全残/疾病终末期等责任均终止。还剩下重疾第二、三次责任、特定心脑血管疾病、恶性肿瘤扩展保险金和保费豁免责任。

PS：各个责任赔付后对其他责任的影响，具体以合同条款为准。

07

30岁男性保费和现金价值展示

基本保额50万元，保障终身，必选责任+可选责任，缴费期30年。

30岁男性，年交保费16,600元，如交满30年总保费为498,000元。

第30年末（60岁），现金价值为417,250元。

一直未理赔轻症及以上而触发保费豁免，交满30年，平均消费掉的保费仅为（498,000-417,250）/30=2,691元/年，平均每月仅为225元。

第40年末（70岁），现金价值为498,050元，后续一直增长。

只要一直很健康，我们交的保费可以被“强制储蓄”，留给老年的自己支配。

08

总结

「新康健一生」（多倍保）作为目前市场上产品责任天花板，无论是保障责任方面，还是单个责任的横向对比，都非常具备竞争力。人工核保尺度较宽松，绿通增值服务优秀，更是这款产品责任以外的优势。

如果我们预算充足，强烈建议选择「新康健一生」（多倍保），覆盖未来可能遭遇的更多情况。

如果是最理想的一直很健康情况，平均每年实际消费保费很少，可以为自己的老年强制存下一笔钱，给我们的晚年生活带来更多勇气。

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如何联系袁工

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作者：斜杠袁工