香港与内地重疾险产品优劣势对比

胡胡胡美丽_ss

香港自2月6日全面通关，免核酸要求，出入境大厅自助签注机恢复，一连串利好下，两地往来不断升温，3月4日录得单日8.68万人次，已恢复七成左右客流量。疫情三年，已经积攒了很多对香港保险的需求，复通后，香港保险热度持续蹿升，“去香港配置保险！”是内地很多家庭赴港的“To do lists”，理财师从某经纪行了解到，他司已连续多日加班到晚上11点多。

那么港险是否真的适合所有人呢，相对内地保险产品又有哪些优点和缺点？本文为您客观比较，希望您看过后再理性决策。



保费

保费上，港险重疾险与内地重疾险相比无明显优势。

港险早年有价格优势，这几年内地保险竞争激烈，为抢占市场，众多保险公司无论是保险产品功能创新还是价格更加友好，同类产品，港险重疾险费率与国内X安、X邦、X寿相当，然而内地经纪渠道和互联网渠道的产品则比港险便宜。



港险的优势

No.1

带分红——抗通胀，这是港险重疾最大的优势

相对于目前国内通行的固定保额，许多人买港险的原因是因为港险基本是带有分红的，保额是可以随着时间推移而增厚的，因此可以抵抗医疗通胀，减少对未来几十年后重疾或身故理赔金的实际支付能力的隐忧。

假设按2%的年复利IRR，35年保额增长为原来2倍，55年增长为原来3倍。理财师曾计划书测算过港险某重疾险计划书中IRR，除了固定保额部分，根据投保年龄和出险时年龄的不同，不同保单的IRR差异很大，比如0岁女宝宝在第60个保单年度发送重疾或身故理赔，测算的IRR可达5.77%，而如果45岁女士在第30个保单年度发生重疾或身故理赔，测算IRR仅为1.99%。

因为一般成年人在40~60岁已经进入到重疾高发区，所以，无论是国内和港澳购买保费都比较贵的，因此小朋友和年轻人配置香港保险更能发挥保额增长的作用。



这里要注意的是，港险的重疾理赔分保证的基本保额部分和非保证的终期分红部分，终期分红是不保证的，只是预期红利，与保司运营能力相关。那么非保证收益是否就会偏离很大呢？

2017年1月1日起，香港保险业新“GN16”条例落地后，香港所有保险公司需在其官网公布旗下分红产品在过去5年内的红利实现率，行业透明度有了极大提升，让香港保险的非保证分红更保证。理财师也查看了主要港险公司的年度实现率，平均值在90-110%之间波动。


No.2
免体检保额高

港险的免体检保额非常高，可以满足高配置需求。

成人重疾免体检额可高达100万美元左右；寿险免体检额亦可高达100万美元左右。在财务核保上的要求也更宽松，一般超过100万美元才需提供个人财务证明文件；

而内地保险免体检保额基本都在100万元以内，很多公司只有50-60万，客户如果想投保100W，均需要通过拆分保单，分别在2-3家保险公司来实现。

未成年人重疾免体检额可达60万美元左右，且在未成年人身故保额方面，香港没有限制。而内地则对此未成年人身故保额有严格限制，被保人不满10周岁的，各家保司寿险身故总保额不能高于20万，满10周岁，不满18周岁的，各家保司寿险身故总保额不能高于50万。



No.3
某些病种定义较宽松

（1）“脑中风”定义较宽松。

港险脑中风后遗症判定时机4周，较大陆的180天显著缩短，换句话说就是香港的中风更宽松，更容易达到理赔的标准。

（2）“终末期肾病”定义较宽松。

香港定义在理赔时间方面更加宽松，内地要求要至少90天的规律肾透析之后才可以申请理赔，但香港只要是开始定期的肾透析就可以申请理赔。



No.4
免责条款少

香港人寿险中，只有1条免责条款——“被保险人1年内自杀不赔”。而内地人寿险有多条，包括“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人2年内自杀；艾滋病；酒驾无证驾驶；地震；战争核爆等不赔”。



No.5
同时支持内地和海外就医

许多香港保险支持内地三甲、私立、港澳台以及海外地区的医院。而内地保险则一般仅支持内地二级及以上的公立医院（仅有绝少部分产品支持海外就医）。如果比较倾向于海外医疗资源，港险则更具有优势。


No.6
满足币种和海外资产配置需求

近几年世界剧烈的地缘冲突背景下，单一货币贬值对资产安全的影响增，很多大众富裕家庭在资产安全上顾虑增加，减少单一货币贬值风险，鸡蛋不放在同个篮子内，对资产的影响一个重要考量点，配置以美元或港元为币种的保单，也是成为很多高净值家庭的选择。



No.7
投保和领取设定更人性化

（1）隔代投保方便

内地寿险类保险目前隔代投保限制很多，保险公司一般只针对少数大客户定制该项服务。

香港保险的隔代投保要容易很多。港险隔代投保契约已发展的很成熟，提供关系证明或进行关系宣誓即可，覆盖的产品线也亦非常齐全，可以非常方便地完成隔代投保事项，实现财富跨代传承。

（2）身故金领取灵活

港险的身故金类信托领取方式已是保单标配，投保人可按需设置受益人整笔或分期领取，可以很好地满足投保人的遗愿。





港险的劣势



1没有中症划分
香港重疾险大多是没有中症划分的，仅有轻症和重疾，轻症   赔付比例为重疾额度的15~24%。而内地重疾险大多包含了轻症、中症和重疾，轻症赔付比例为重疾保额的20%~30%之间，中症为30-50%。



2
轻症的赔付占用重疾额度
港险轻症的赔付占用重疾额度，如果先得轻症，是提前预支重疾保额，理赔轻症时需要减少相应的重疾保额。比如，重疾保额50万，轻症保额20万，如果先患轻症，后患重疾，那么港险的重疾只赔付50万-20万=30万，而内地赔付轻症20万之后，仍然能赔付重疾50万。


3
保费豁免力度不如内地

内地重疾险一般包含轻、中症豁免保费，如果被保人罹患轻、中症，即可豁免后期保费，合同继续有效。而港险一般只有重症豁免，轻症豁免的的仅是罹患轻症之后第二年的保费，这一点内地保险设计更有人性化。



4
签约时间和地点有限制
香港法例要求对内地客户只支持在香港法定工作日赴港入境线下签约才算合法保单，而内地保险支持线上和线下签约，比较灵活，没有时空限制。



5”如实告知“比国内严格

关于“如实告知”的差异，由于两地制度和文化差异，两地对“如实告知”的要求也不同。

香港法制更注重契约双方的平等，适用“最大诚信原则”，而内地适用“如实告知原则”。

在“如实告知”上，港险问题的询问会比较开放，比如“过去五年内，您曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这就意味着，投保人已知或应当知道的事实均应告知。

而内地保险则是“有限询问”，问什么答什么，没有问的，即便有也不用回答。

另外，虽然保险法有“两年不可抗辩期”、“保险法有明确的规定，当发生冲突时，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释”等有利于保护投保人的条文。但我们也不能误读，更不可以故意隐瞒投保，以免后期发生理赔纠纷，无法得到赔付。

诚信本来就是保险行业最根本的要求和原则，保险合同订立双方都应履行最大诚信原则。从社会角度，带病投保，其实在另一方面是变相增加了其他健康体的投保成本。

其实我们也不必忌讳“如实告知”，比如理财师服务的案例里面，无论是国内还是香港，即便客户如实告知，如常见的甲状腺、乳腺结节或乙肝，保司的通常做法都是一般都是安排被保人体检，视情况做出正常投保、该项除外或者上调保费10%-20%的决定，真正拒保的案例也是极少数的。



6增值服务较少
内地重疾险一般都有赠送“绿色通道、专家门诊/专家手术/专家复诊，二次诊疗意见，海外转诊”等增值服务。而港险重疾险这方面做得不够到位。



总结

总体来说地保险和香港重疾险各有优势，对于大部分家庭而言，国内的保险重疾险产品已经可以满足需求。香港重疾险更适合有海外就医需求，对未来医疗通胀有担忧，追求高额保障的大众富裕人士。

E



   



扫码关注
我们
健康保障   资产增值
财富传承   家族信托
您的专属财富管家



END

作者：威少投资杂谈