基因好就能不买重疾险?

胡胡胡美丽_ss

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今天，有位营销员跟我反映，他的客户说：我家族基因好，没人生过大病，所以我不用买重疾险。那些患重疾的人，都是家族基因有缺陷。我笑完后，还是想认真地给那位客户一个忠告：玩归玩，闹归闹，别拿风险开玩笑。

首先，你家族基因真的好吗？你能看到（包括听到）几代人的故事？这有限的几代人，根本不足以形成统计学上有意义的结论。所以，不要太过自信。抛硬币，由于硬币正反面质量的细微差异，出现正反面的概率确实会有不同。但是，当你连续抛出5次正面后，你能保证第6次也是正面？‍‍

其次，重疾主要由基因决定吗？以重疾理赔中占比最大（80%左右）的“恶性肿瘤”为例，主要还是因为基因突变导致，与后天生活习惯密切相关。我在儿童白血病房实习时，最常见的场景就是，父母从主任办公室出来后，互相搀扶。妈妈问爸爸：为什么是我们孩子？家里从来没有人得过白血病，为什么会落在我们孩子头上？我当时就想：为什么不能是你家呢？白血病又不是因为遗传。‍‍‍‍

第三，概率对个体的意义真有那么大吗？对于个体而言，无论你患病的概率有多低，只要这个概率不是0%，你就永远有两种可能：100%患病，和100%不患病。尤其当我们讨论是重疾时，这种100%患病的可能，就成了不可承受之重。保险要规避的，恰恰是这种发生率低，但后果严重的状态。

最后，介绍一种决策方法：最大后悔值规避法，或者叫最大损失规避法。当两个选项放在面前，你很难抉择时，不妨尝试用这种方法。

你先描画出两种选择如果失败，分别可能带来的最大损失。比如，购买重疾险这个决策，可能带来的最大损失是，如果我买了，但此生不患重疾，最终交了这么多年的保费，将只能以身故保险金的形式，“无息”或“低息”地返还。

而不买重疾险这个决策，可能带来的最大损失是，如果我没买，但我不幸罹患了重疾，我将失去一笔巨额的资金支持，同时失去保险公司为我提供的专属医疗和康复资源。

显然，后一种损失将更可能令我悔不当初。于是，我现在该如何选，就很清楚了。

你现在还觉得，“基因好”，就能不买重疾险吗？‍

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作者：我是周彼得