重疾险避坑档案325|如意双享安心版,大问题5个,小问题0个

阿豆学长长ov

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。如意双享安心版是友邦人寿推出的一款单次赔付成人重疾险，具体产品形态如下：

如意双享安心版重疾险保障极其简单，仅有满期、重疾和身故/全残。如意双享安心版主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、返本功能溢价严重如意双享安心版主险为两全保险，在满期且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。即使想要返本的功能，不如低价买不待返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。大问题三、高发疾病病种缺失虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。1、如意双享安心版对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）而如意双享安心版需要至少满足条件②和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。2、如意双享安心版对于颅脑手术定义严格，因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的开颅手术无法获赔，值得引起注意。大问题四、产品价格偏高如意双享安心版重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。大问题五、缺乏30年缴费期间买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。配置建议以上便是如意双享安心版的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案