孩子的重疾险怎么选,看过来

丁侦球

古语有云“父母之爱子，则为之计深远”。

中国的父母“望子成龙”、“望女成凤”之情尤甚，宁可自己风餐露宿，也要让子女衣食无忧，在子女身上付出了太多的心血，也投资了无数金钱，可怜天下父母心！

少儿重疾险作为陪伴孩子成长的标配，相信很多家长在这方面都踩过不少坑，今天的话题咱们就聊聊孩子的重疾险如何避坑，怎么用最少的钱获得最高的保障，让有限的money真正的用到刀刃上~

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关于要不要买



关于要不要买的问题，这里不想做过多的赘述，举个真实的例子，众所周知，家喻户晓的“春晚福娃”邓鸣贺的故事，邓鸣贺6岁登台春晚后不久即确诊为白血病，据说他在春晚表演时，就已经开始出现发烧的症状，8岁时，因白血病发作，抢救无效离世。一朵生命之花还未来得及绽放，却已凋零，令人惋惜，生命无常，且行且珍惜~

外部环境的不确定因素太多，现代人的保险意识也在不断的崛起，新晋宝爸宝妈第一时间都会为孩子准备一份人生重疾险大礼。



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关于什么时间买



儿童重疾险当然是越早买越好，同样的保障，越早买，保费越低，价格越便宜。

比如，同样的重疾险产品，同样的投保责任，0岁婴儿购买比10岁时购买要便宜13,885元，10岁时购买比16岁购买要便宜11,275元,年龄超过17周岁就只能购买成人重疾险了，保费就会贵更多了。
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关于怎么买

  



关于怎么买的问题，相对就专业和复杂一些，建议大家找专业的咨询顾问来帮忙量身定制专属的保障方案，但是关键的几个点，咱们还是需要关注的：

✦保额要充足

重疾险的保额一定要充足，所谓“重疾”一般都危及生命，花费巨大。太低的保额相对重疾的花销以及后续的康复治疗费用、家庭的收入损失而言，杯水车薪，作用有限，建议保额50万起步为宜。

✦保障期限要足够长

有研究表明，60岁以上罹患重疾的概率高达74%，建议保障期限至少要拉长到70岁，当然保终身更好。保障期限越长，保费就会越贵，大家可根据自己的预算情况综合考虑。如果一个10周岁的孩子，只保30年的话，30年之后，他要重新投保成人重疾险，重新查体，因他以后患病的概率要比10周岁时要高得多，所以保费会贵不少；另外，40岁的人，都多多少少会有些小毛病，这些“小毛病”都将有可能成为保险公司加费、除外、拒保的理由。

咱们80、90后一代，有相当一部分人是没有重疾险的，由于工作压力、生活节奏等种种原因，大部分人都处于亚健康状态，很少人体检报告能显示没有任何问题的，很多人都难以以正常的“标准体”投保，如果我们在幼年的时候，就投保了重疾险，保障终身，以后就可以一劳永逸，心里会安心踏实很多。

✦身故或全残责任可以不要

重疾险的核心作用是补偿家庭因孩子患病后，父母因照顾孩子产生的收入损失，而孩子并不是家庭主要经济来源，如果加了身故或全残责任，保费会增加50%以上，并且重疾责任、身故或全残责任，只能三赔一，只要赔过了其中一项，其他的都不会再赔，相当于花两分钱只享受了一项保障。

✦缴费期拉长比较nice

关于缴费期的问题，对于预算充裕的人，可以不考虑，毕竟缴费期越长缴纳的总保费也会越多。若不考虑机会成本、资金时间价值等因素，同样的重疾险产品，同样的投保规则，5年缴费比30年缴费总保费可以节省近40%。假设把资金的时间价值、机会成本等其他因素考虑进去的话，事实上各种缴费方式基本都是等值的。

对于预算不怎么充裕的，拉长缴费期有两个好处：

一是可以缓解缴费压力，10年交费期要比30年缴费期，每年的缴费金额要高些；

二是大部分产品都是有保费豁免责任，万一在缴费期不幸中招，后期的保费就可以不用再交了，视同已经缴费，保障继续有效。

✦必选保障基本OK

必选保障顾名思义，是购买少儿重疾险产品必须要选择的，包括重疾责任、轻症责任、中症责任、特疾责任、罕见病责任以及保费豁免责任等，这部分保障责任基本可以涵盖少儿重疾保障基本需求，而且各家保险公司的产品都大差不差。

少儿重疾的可选责任主要有重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免、身故或全残责任、住院津贴等等。

下面重点说说重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付责任：

Ø  重疾多次赔付

大部分产品同一重疾基本都是只赔一次，甚至有些产品还有三同条款，重疾多次赔付针对的是不同种类的重疾，而一个人一生得两次以上重疾的概率还是比较低的；

Ø  恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤多次赔付都是有间隔期的，三年、五年不等，而癌症70%以上都是三年内复发的。

综上，可选责任这部分大家可能要更多的考虑一下发生的概率问题，不过未来的事情都是未知的，谁知道自己永远只做分母，当不了分子呢？

所以，在预算允许的情况下，加上是最好的，如果预算实在紧张，可以先把必选保障配置好。

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作者：小资说保