【重疾险】选择要点(1)--不看产品先看人

123456879

上次我们说了重疾险的病种数量并不是选择重疾险中重点的考虑因素。

重疾险是很多保险公司的支柱产品，大部分公司都有重疾险，而每家公司又都有所不同。

接下来来聊聊重疾险选择的一些要点，如果写成一篇，会比较长，拆开来说，一次说一点。

第1个要点，不看产品先看人

重疾险不是你想买，想买就能买。重疾险有一关叫做核保，需要通过核保才可以买。

就好比非诚勿扰里面，男主先自我介绍（健康告知）然后被10个女主选（核保），如果此时有好几个爆灯或者10个都爆灯了，接下来才是男主的选择时刻。

核保通俗地说就是保险公司有个健康告知问卷，需要了解你的身体情况，身体好的才卖给你，如果身体有一些异常，有可能要除掉一些异常部位，或者加价，异常严重的直接就不卖给你了。

健康告知问卷大致的内容就是问：一年内有没有体检异常，2年内有没有过一些住院史，过往有没有一些慢性病或者异常体况。当然这是概括的说法，里面是很细致的问题。例如下面这个：



每个保险公司的问卷会有一些不同，不同保险公司对于同一种异常体况也有可能给出不同的承保条件，甚至，保险公司在不同时候的尺度还有可能不一样（可以理解为有时要冲业绩会放宽一些）。

那针对不同的体况，有可能出现下面的情况：

1、没有什么异常

那很好，选择的面很广，基本想要都可以买，可以考虑其他因素了；

2、如果有一些异常，但有不是很严重

有些公司可能保，有些公司可能不保，这个时候就尽量选择保的公司。例如，甲状腺结节2级，有的公司会除外甲状腺，有的可以承保，那就优先选择可以标准承保的；

3、异常相对严重一些，所有公司都除外了

那这时优先考虑可以复议的公司。复议就是在承保的时候除外或者加费，以后体况好转了，可以申请保回来。例如甲状腺结节3级，绝大部分的重疾险都会除外，此时可以优先选择一些可以复议的公司的产品，那如果后续甲状腺结节没了，或者变大后手术切除没了，都可以申请复议，重新将甲状腺保回来。

4、异常比较严重或不确定，暂时投保不了

养好身体再看。

如果是自己自助在网上投保产品，核保的这一关需要自己去把握。这是特别重要的，看的时候，要仔细核对里面问到的每一句，90%以上的健康险理赔纠纷就是健康告知没有做好。而很多人自己投保，健康告知就随便填写，后面发生理赔保险公司一调查才发现没有如实告知，健康告知的原则就是：有问有答，如实回答，不问不答。之前关于核保的文章：这一点没做好，你的保险可能赔不了

而如果是找保险销售人员，这一关其实是保险销售人员来把关的。

通常在出方案之前，我都会询问客户的身体情况，因为不同公司对不同体况的核保尺度可能存在差异，所以要先了解身体情况，然后再针对性去找。

只有核保可以通过，才有选择权。

-End-

往期相关内容：

【重疾险】重疾险保的疾病种类越多越好吗？

【重疾险】重疾险确诊就赔付吗？大部分人搞错了！

重疾险应该给我发多少工资？

重疾险就是用来给你发工资的

重疾险和医疗险有什么不同？要选哪一个？

买重疾险属于消费支出？

总保费接近保额的重疾险，还有必要买吗?

有不要钱的重疾险，但我不建议你买！

消费型重疾险和储蓄型重疾险，到底哪个比较好？

有了重疾险，还需要医疗险吗？



作者：杨淼涛