养老,选养老年金还是增额终身寿?

Jacqueline季

“ 工具的作用，是服务于我们的需求”

储蓄险越来越受到大家的关注，经常有朋友问到，商业养老年金和增额终身寿有什么区别？
简单说，
养老年金是流量，可作为社保养老金的补充，提供与生命等长的现金流，只要人活着，每月或每年都会有一笔钱雷打不动打到我们的银行卡上，是一份终身的收入保障。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
增额终身寿险是存量，保单账户里的钱会随着时间的推移，像滚雪球一样越滚越大，需要用钱的时候，可以退保一次性取出，也可以通过减保用多少取多少。



它们之间的区别主要在于流动性和领取方式：‍
养老年金一般是从55-65岁开始领取，产生现金流，保单账户的钱增长速度比较慢，前期如果退保，是会低于所交总保费的；领取方式是由保险公司主动按照约定好的年龄和领取频率打到被保人银行账户中，活多久领多久。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
增额终身寿险相比养老年金的流动性好一些，目前市面上的产品基本在第5-7年保单账户里的钱超过总保费，如果要用钱，可以随时退保或减保领取；而增额终身寿的领取方式，是需要投保人每次进行申请的，有的可以在手机上操作，有的需要到线下机构办理。‍‍
那如果作为养老补充，选择养老年金还是增额终身寿呢？‍‍
首先来看看养老都有哪些需求？
养老费用大致包括3类费用：基本生活开支，大额医疗开支，品质生活费用。
不同的需求，可以搭配不同的方案。‍‍‍‍‍‍‍‍
比如，
基本生活开支，
这部分是活多久就要花多久的钱，是养老刚性支出，就可以通过商业养老年金来补充。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
为什么说增额终身寿不合适做这部分钱的准备呢？前面有提到增额终身寿是存量，再多的钱都会越花越少，都会有花完的时候。如果把脚养老年金同样的钱放入增额终身寿，60岁开始每月领同样的钱，领到80多岁保单里的钱就领完了，不能做到与生命等长。
比如下面这个案例，35岁男性，一年交3W保费，交10年，放入养老年金（下图左半），可以终身每年领取35430元，但放入增额终身寿（下图右半），如果每年领取同样的金额，领到82岁就没有了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
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大额医疗开支，
年龄越大，会面临更多医疗费用的支出，这部分可在年轻时通过基础的保障型险种提前做好准备，相比自己储蓄需要的成本低的多。单如果因身体问题已经不能建立基础保障的，可以通过增额终身寿做健康账户的储蓄。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
品质生活费用，
比如退休后去旅行、培养年轻时想做但没有做的兴趣爱好，也可以提前通过增额终身寿来准备，需要用的时候可以临时减保取出一部分，用多少取多少。
根据不同的需求去搭配对应的工具，实现一份体面的老年生活。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
往期文章:‍为什么出台个人养老金制度？
商业养老年金，和自己存钱养老有什么不同？
李雨遥丨1V1保险咨询服务



作者：险商研习社