年金险、分红险、增额终身寿哪个好?

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经常有客户朋友问年金险、分红险、增额终身寿，到底哪个好？该买哪个？今天分析一下：

一.

一
年金险、分红险、增额终身寿

分别是什么？

1.年金险是一种以被保险人的生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付期间的间隔不超过1年(含1年)的人寿保险。

2.分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以增值红利和现金红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。可以看出：年金险是以保障为目的的产品，而分红险则还有一定的盈利属性。

3.增额终身寿属于终生寿险的一种，增额终身寿险的保额是增长的，从约定的第N个保单年度开始，保额会按照预定的利率递增，活得越久，那所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长，解决长寿养老难题。

二.

年金险、分红险、增额终身寿

风险不同

1.年金险本金风险较低，因为保监会明确要求保险公司必须按照规定提取责任准备金，保险公司之间的责任准备金有着储备制度保障，即使保险公司破产，也不用担心。

2.分红险有一定的风险性，购买分红保险可以获得红利，其中红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

3.增额终身寿收益稳健，现价按照复利计息增长较快，等缴费期结束后，如果现价高于所缴保费之和，即使退保也不会损失本金，并且可以随时支取。

图：增额终身寿和年金险的区别



三.

年金险和储蓄分红的投保规则不同

1.年金保险有的可以确定期限，有的没有确定期限，但都是以被保人的生存作为给付条件，如果被投保人发生死亡时，保险公司会立即停止给付保险金。

2.分红险是一种传统型险种，它的缴费期限、保障额度在投保时都是确定好的，是不会发生改变的。

图：年金险一般会附加万能账户



资料来源：网络

四.

年金险和增额终身险的不同

收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到4%左右，而增额终身寿最高不超过3.5% 。

灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险有可能不支持加减保 。

总之，年金险、分红险、增额终身寿没有严格意义上的好与坏，只有适合与不适合。每个客户根据年龄不同、需求不同、风险偏好不同、缴费方式不同，选择不同类型的保险。

作者：资本市场那些事儿